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“9·11”事件让股市一度受挫，但是又很快恢复了反弹。再一次，小鸡们对股市开始上涨更具信心。接着，安然公司破产案发生了，突然之间，来自全美各地很多已经被养肥的鸡，开始在铁丝环绕的“鸡舍”所组成的避难所里不满地咯咯大叫。尽管声音响亮，狐狸们还是继续说：“要有耐心，进行长线投资，进行多样化投资。”世界上最大的股市危机没有在安然公司破产后发生，原因之一就是狐狸们还没有做好享用鸡肉晚餐的准备。他们知道，这些鸡还需要经过好几年才能变得更肥一些，而且通过法律，小鸡们将不断涌入股市，购买更多共同基金，实施多样化。问题是，一些小鸡开始变得不安起来，提出了疑问，这些疑问就像前面那位70岁的迈阿密退休者所提出的问题一样。这些疑问让那些装扮成标准投资者的财务顾问，反复预演着销售员的回答：“不要担心，快乐一点，还应购买更多股票，多样化地投资。”
现在，我还想重申一下，“长线投资，要有耐心，多样化投资”对于财商教育和投资经验都相当有限的人来说，这还算是一个很实在的建议。需要强调的是，作为个人，你可以有三种基本选择。它们是：
1 不做任何事情；
2 遵循过去财务顾问提出的所谓多样化的建议；
3 接受财商教育。
第二部分噩梦的开始（4）
选择什么是你个人的事情，不过，我推荐给大家的是长期接受财商教育。到了现在，已有很多人加入到我们的行列中来了。
2002年2月，美联储主席艾伦·格林斯潘担心人们对股市和整个会计行业缺乏信心，就向全国发表讲话，谈到了需要给学校孩子进行财务知识教育。他知道，如果人们对于股市失去信心，那么大家知道的所谓资本主义就会遇到麻烦。如果没有投资者的资金，经济就会开始崩溃。也正由于那个顾虑，他在国会发表演讲，认为需要给美国的孩子们进行财商教育。美联社在2月6日的一篇报道中提到：
最好能在小学和中学向孩子们教授基本的财务概念。格林斯潘说，一个好的数学基础，可能会提高财务知识，“帮助年轻人避免做出会搭上好几年时间和精力的不当财务决策。我的个人经验是，数学能力包括数字处理和基本概念的理解能力，这些将会促进人们掌握那些支配我们日常决策的更抽象、量化的各种联系。”
刚刚看完了那家财经电视台对于格林斯潘国会讲演的直播，就看到那家电视台的主持人在采访一家规模庞大、闻名遐迩的共同基金公司总裁，问他如何评价格林斯潘的演讲。他说：“我完全赞同格林斯潘先生的观点，我们的确需要学习财务知识，财务知识意味着多样化，多样化，还是多样化。”
“谢谢你精辟的建议！”电视台主持人对那位著名的共同基金的总裁说，“如果我们打算给孩子们教授财务知识，我们就必须教他们多样化。”
如果富爸爸健在，他一定会说：“艾伦·格林斯潘并没有说‘多样化’，艾伦·格林斯潘在呼吁需要在学校进行财务知识的教育。格林斯潘是说为了我们国家的发展进步，财商教育是世界第一的国家保持自己实力的关键。”富爸爸或许还会说：“财务知识并不就是指多样化，这两个概念相去甚远。将财务知识与多样化混同起来，是狐狸教育小鸡的另外一个例子。”
并不是所有身在商场的人，都是想要永远购买自己产品和服务的消费者。对于共同基金经理或者财经电视台的老板来说，也是如此。你或许还没有发现，这家财经新闻电视台的主要广告客户都是些共同基金拥有者。因此，他们自然会让一家共同基金的经理评论艾伦·格林斯潘发表学习财务知识的呼吁，而不会请沃伦·巴菲特来做评论，他从来不做电视广告，因为他认为完全没有必要。沃伦·巴菲特自己的共同基金——Berkshire Hathaway——也许是美国最为昂贵的共同基金，仅仅因为它的优异管理和成功。巴菲特的共同基金是如此的成功和昂贵，以至于大家都明白，他告诉投资者不要再投资自己的基金，因为连他本人也认为自己基金的价格过于昂贵。如果他告诉人们不要投资自己的基金，他显然也无需在任何财经新闻电视台做广告，这也可能是电视台没有请他评论格林斯潘讲演的原因。电视台邀请的是些会付给自己广告费的客户，前面那位被邀请的总裁自然要说些对自己共同基金最为有利的话。
第二部分噩梦的开始（5）
如果富爸爸还健在，他或许会说：“一位共同基金经理会建议你投资多样化，就像一位二手车推销员会说‘不要仅仅买一辆车，还是多买几辆。当你驾车出行时，从来不知道车子可能会抛锚，如果这样；你就没法去工作。因此不要冒险仅仅购买一辆汽车，还是分散风险，购买6辆汽车，然后在你退休前40年里每月向我们缴付车款。’”我问你，什么样的推销商不希望数以百万的消费者那样呢？我们大多数人不会购买6辆汽车以避免乘车出现问题，因为我们很多人都已经接受了更好的教育。不过，如果谈到金融工具，比如股票、债券、共同基金，很多人就对它们的区别茫然无知。因此，富爸爸认为缺乏财商教育，就是那次退休金改革的重要缺陷之一。
由于这次改革，财务顾问成为发展最迅速的职业之一。教师、家庭主妇、前房地产代理商、保险推销员、退休者、管道工、消防队员等都来接受为期三天、三周或者六个月的培训课程，他们忽然都有了资格对你未来的财务安全提出建议。
正如富爸爸所指出的，整个财务顾问行业存在的主要问题是有些财务顾问并不称职。一方面，很多财务顾问是接受了很好教育的专业人士；另一方面，很多财务顾问却没有接受过相当的训练和教育就来提出财务建议，这些财务建议可能会影响到一个人的财务未来和财务安全。财务顾问行业十分混乱，因为技术变化相当大，更不要说补偿方式也在不断变化。当你的财务顾问因为向你出售某些东西而获得报酬时，你真的会感到很舒服吗？因此，投资者还是要擦亮眼睛，小心谨慎。仅仅因为某个人自称是财务顾问，这并不意味着他们就懂得关于财务规划的所有事情，更不要说投资了。正如富爸爸所认为的，缺乏专业训练正是那次退休金改革的重大缺陷之一，因为很多人现在往往是从那些比自己更贫穷、更缺少教育的人那里寻求所谓的财务建议。
2002年5月5日，《华盛顿邮报》商业版讨论了一个非常热门的问题，文章的题目是《何时聘请一位懂行的财务顾问》，副标题是“财务顾问队伍在未加管制的市场急剧膨胀”。文章指出：
调查表明，财务顾问行业发展迅速，来自不同职业的人正在涌入这个未加管制的市场，向人们提供服务。而且，可以预言随着庞大的在婴儿潮中出生的这一代人，不断被无情的岁月推向退休乃至死亡，更多的人还会被吸引到财务顾问队伍中来。
羽翼丰满的财务顾问来自一些不同渠道，以395万注册的财务顾问机构（CFP）就是其中之一。财务顾问要求必须参加考试；接受继续教育和课程培训。财务顾问收取酬金（比如按服务小时付费、一次性付费或者根据管理资产额的百分比付费）、佣金或者将前两种方式结合起来。
另外一个组织的成员只需要缴纳会费就可以了，那就是已经有16年历史的国家个人财务顾问协会（NAPFA）。
文章接着推荐了两个网站，作为寻找个人财务顾问的参考。这两个网站分别是：由国家个人财务顾问协会主办的wwwnapfaorg，以及由财务规划协会（Financial Planning Association）主办的wwwfpanetorg/plannersearch。
财务顾问领域的快速发展，是对社会上投资培训和咨询需求的必然反映。我们还是再次重申这个重要论断：退休金改革的最大缺陷之一，就是未能告诉我们的教育系统——财商教育不再是可有可无的选修课，而是必修课。
这个缺陷曾经让富爸爸极度震惊，对他而言，国会在法律调整之后，没有要求学校教授基础财务知识，这简直就近乎犯了渎职罪，比安然公司丑闻中一些人的行为还要严重。当国会通过了那个法律，将对公众进行财商教育的工作留给了正在金融市场工作的人时，富爸爸就感到情况非常不妙。当那个法律获得通过的时候，富爸爸意识到国会中的很多人其实完全明白自己做了些什么。很多领导人明白，他们一定要将无数员工自己辛苦赚来的数万亿美元，拱手交给那些操纵金融市场的人。
不过，我需要再次澄清，富爸爸并不反对投资股市，也不反对或多或少的委托投资。富爸爸生气的是，像穷爸爸那样的教师，竟也完全不明白国会所做的事情。富爸爸反对使用花招和缺乏正规的财商教育，在他看来，将财商教育的工作交给那些从公众的财务无知中牟取私利的人，就是一种犯罪。
第二部分噩梦的开始（6）
现在，无数职业财务顾问、股票经纪人、房地产代理商、保险代理商、会计师、律师都在通过兜售投资建议来赚钱。令富爸爸担心的是，从事这项咨询业务的人大多并不是投资者，他们不像真正的投资者那样完全依靠自己的投资生活。他一直提醒儿子迈克和我，很多提供投资建议的人大多都是一些推销员，他们为了得到佣金、薪水或者酬金而工作。正是这些推销员在为金融机构提供财商教育，而且，显然他们很多人只会说金融机构讲什么、提倡什么，否则他们就会丢掉饭碗。我们吃惊的是，为什么有数以百万计的人，而且这个数字还越来越多，都在为自己将来的财务安全担忧。他们变得越来越缺乏安全感，因为他们接受的不是公正的财商教育，而是由推销员扮演的从自己销售角度进行的财商教育。正如富爸爸常常所说的：“这些推销员之所以常被称为经纪人，就是因为他们在经济上往往不如我们。”
沃伦·巴菲特曾经这样评价来自华尔街的财务建议，他说：“华尔街是那些开着自己豪华的劳斯莱斯汽车的人，接受乘坐地铁者建议的地方。”
当然，我还是要澄清一下，我本人非常喜欢那些向我提供金融服务和投资项目的推销员。他们中一些人还是我最好的朋友，一些人让我变得非常富有，当然我就更喜欢他们。也就是说，我需要他们，就正如他们也需要我一样。我付给他们佣金，因为我想让那些向自己推销投资的人也成功。如果他们成功了，就会给我带来更多的投资，而且往往首先给我带来最好的投资。讨厌支付佣金的人，往往拿到的是最糟糕的投资项目，因为便宜所以理当如此。事实上，我的有些朋友宁愿在购买一块油炸肉饼时付给侍者20％的小费，却不愿意在一项可能让自己致富的投资上缴付佣金。这完全是一种穷人的财务价值体系，他们可以慷慨地付给让自己贫穷的人小费，却不愿付费给那些可能让自己致富的人。关键在于，作为投资者，你也许想接受更好的教育，寻找自己信任的财务顾问。如果你没有接受过良好教育，那么，一个财务推销员就与另外一个没有什么两样。
在这里，我们不妨再次引用沃伦·巴菲特的话：“市场就像上帝，总是在帮助那些自我帮助的人。”
也就是说，如果未来想在财务上取得成功，那就不要指望别人来对自己进行财务教育。
两大缺陷
最后，让我们回顾一下退休金改革的两大缺陷。第一点，就是法律要求退休者只有等到75岁时，才可以出让自己拥有的股票等有价证券。近年内，我们将会开始看到这种恐慌。当第一批在婴儿潮中出生的一代人中，年满70岁的可能达到7 500万人（如果考虑移民就可能达到8 300万人）时。简单说来，越来越多的资金需要从市场提取出来，而不是注入市场。在2016年前后，这一切都可能发生，当然财务的影响可能还会更早一些。无需多么高深的数学知识去计算，你也会明白，当每年越来越多的人出售股票的时候，股价上扬是多么的艰难渺茫。
第二个缺陷就是，将财商教育留给了那些推销自己金融产品的人。如果投资者无知，这些推销商就有可能赚到更多。因而，当今的财商教育就真正成了商品宣传。
在下一章，我们将会继续讨论这个体系的第三个缺陷，而且，这个缺陷在前面提到的那位70岁退休者的来信中，已经非常明显。正如我所讲的，当很多人在品着咖啡，读着安然公司、安达信公司丑闻的时候，他们大多漏掉了报纸后面这位退休者来信中所反映出来的问题。这个体系所存在的缺陷，将会在今天和未来深深地影响着人们的生活。
第二部分个人的财务设想（1）
职业谈判代表都懂得，在任何谈判过程中，至关重要的关键就在于自己的设想。当我刚刚开始自己商业生涯的时候，在我真正进行现金谈判的时候，富爸爸总是提醒我注意自己的设想以及别人的设想。对于富爸爸来说，“设想”并不是随随便便说出的一个词语，他常常缓缓地读出这个词语。在当今的商业领域，这种读法是一种相当常见的警告。如果你还没有听说过设想的意义，那就好好打听一下。我敢肯定，你周围肯定有人知道这个词的准确含义。
巴克梅斯特·富勒博士（Buckminster Fuller）是世界著名的未来学家，也是最为多才多艺的人之一，他对于“设想”一词有许多独特的理解。他说：“你无法质疑自己潜意识中已经做出的设想。”作为他的学生，我花了好长时间才开始理解这句话的深刻含义。在商业和投资领域，我注意到很多人是一赔再赔，因为他们不明白自己潜意识中已经做出的设想。也就是说，正是他们潜意识中的设想让自己损失惨重，这些设想他们甚至完全没有认识到。例如，一位律师朋友告诉我，一对夫妇几乎倾家荡产，因为他们购置了一块自己梦想的土地，而且他们设想土地是清洁的。等到他们自己退休3年，也就是拥有这块土地15年之后，他们才发现这块土地是块有毒的垃圾场，而当初拥有这块土地的人早已经去世了。联邦政府指控这对夫妇，要求他们赔付大约数百万美元的清理费用。这对夫妇自然不服，上诉到了法院，而且最终也获得了一些让步，但是这场官司几乎花完了他们所有的积蓄。我的律师朋友告诉我，那对夫妇后来说：“当我们看到这块树木繁茂的美丽土地，我们就只是设想它们从来没有被任何人使用过。”
住在圣迭戈市的时候，我读到了一则故事。一对夫妇决定全家去迪斯尼公园；因为与工作日程有些冲突，丈夫和妻子约定分别乘坐两辆汽车赶去。当他们夫妇在宾馆会面的时候，才发现两人都没有带上孩子。原来他们都设想对方会带上孩子的，这是他们自己在潜意识中已经做出的设想，也就没有询问对方是否会带上了孩子。因此，富勒博士强调，需要扪心自问，我们是否已经做出了那些自己并不知道的设想。
在当今的商业活动中，我经常请律师和会计师检查我们的合同。可是，我过去并不是这样做的。我意识到需要从另外一个角度检查我们的协议，查找我们所遗漏的内容。我常常请他们质疑我的设想以及在这个过程中我所没有料到的设想。通过质疑自己的设想，尤其是那些自己并不清楚但已经做出的设想，我更加清楚地认识了自己。
我发现很多法律纠纷并不源于合同中的主要条款，而是集中在一些无人意识到的简单设想上。最近，我与一家假日照明公司发生了争执，他们在我家里安装了一些假日灯光设备。公司的老板是一对夫妇，他们在12月初就给出了安装灯光设备的报价单，接着在几天之后就安装好了。一旦灯亮了之后，我就付清了全部账单。我们握了握手，他们干得很漂亮，远远胜过了我自己，我非常高兴。
假日过后，当我打电话请他们卸下这些灯光设备的时候，他们说：“我们说过我们会安装上灯光设备，但是我们从来没有说我们会拆卸这些灯光设备。”因为没有任何书面协议，这场讨论最终变成了一场关于“说了些什么、谁说了些什么”的激烈争论。最后，我只好雇请了另外的人拆卸了灯光设备。不用说，我将不会再次聘请原先那家假日照明公司，即便他们安装的灯光设备非常好。显然，在这个事件中，我自己做了一个并没有意识到的设想。可以肯定，我在请另外一家公司时，一定会签订书面协议，