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理机构…中国保险监督管理委员会的成立，保证了保险经营向规范化方向发展。
但是，我们必须看到中国的保险业还停留在初级发展层次，这突出表现在我国人均保险水平低。1999年我国保险密度与保险深度分别是110。58元和1。67％，两个低指标既说明了我国保险市场还很不发达、很不完善，又反映出对中国这个拥有13亿人口并且居民储蓄存款余额逾6万亿的大国，其保险市场极具潜力，上升空间很大，外国保险公司急欲进入中国市场的主要原因之一也是因为这些。相反，我国保险业的主体……民族保险公司在发展中存在的困难与问题却相对较多。
1国内外经济环境已经发生变化，中国的『政府』不变不行了。
（1）国家限制严格，民族保险公司保险资金运用范围过窄。大部分保险资金被用于银行存款、购买『政府』债券等风险较小、盈利『性』低的投资领域，使民族保险业资产的保值增值面临很大困难，并造成了一定的风险。比如，近年的连续七次降息给以经营储蓄型险种为主的寿险业带来巨大的冲击，其损失高达280亿元。
（2）国家对保险业的税收政策不统一、不合理，对外资保险公司实行了〃超国民待遇〃。民族保险公司承担的税率较高，每年中资公司除要交纳33％&127；的企业所得税和8％的营业税外，还要交纳城市维护建设税、印花税等诸多税种，这么高的税率水平远高于国外同业。同时，国家对外资公司实行仅征收15％的企业所得税127；免征城市维护建设税、〃免二减三〃等优惠政策，不公平的税负更不利于民族保险业的发展。
2当前困扰民族保险公司发展的主要问题
（1）保险公司服务意识太差，服务观念落后。偏重产品的售前宣传、售中推销，忽视产品的售后服务，特别是理赔服务。理赔不及时、不足额现象时常发生。据前不久，国家统计局在十余省市进行的调查发现，赔付难，已成为人们对保险市场最不满意的地方。此外，民族保险公司延伸服务正处于刚刚起步阶段，远远落后于发达国家。
（2）保险产品创新周期过长。民族保险公司经营业务结构单一，经营险种相似『性』高，迫使各公司在经营差异『性』保险品种上获取保费的竞争很少，而在保险费率上展开激烈竞争。我国财险经营业务结构不合理，1999年机动车辆及第三者责任保险与企业财产保险两者收入共为417亿元，竟占财产总保费收入的90％以上。随着社会保障体制的改革，激发了人们对医疗保险的需求，保险公司却由于种种原因险种开发乏力，满足不了社会多层次的需要。
（3）保险人才特别是高中层经营管理人才与专业技术人才缺乏，从业人员素质不高。随着公司的发展与业务的扩大；人才危机逐渐暴『露』出来。此外，外资保险公司用高待遇、先进的管理体制、给予诱人的发展机会等手段挖走中资人才，并抢走客户与市场，大大加剧了人才危机。
（4）大部分公司资产规模小，经济效益不能形成规模，导致盈利水平不高。所有中资保险公司（不含中国再保险公司）的总资产不过300亿美元，比不上世界任何一家著名保险公司（如法国安盛、德国安联、加拿大永明、美国丘博等）的资产。
（5）很多基层保险公司在实际经营过程中不能做到以经济效益为中心，重视投保规模、重视业务扩张、忽视承保质量等现象还普遍存在。基层部门经营管理与内部监督自律流于形式，导致从业人员在承保、核保上把关不严，在理赔、核赔上又违规『操』作，造成了业务风险，失去了不少客户。
（6）人寿保险公司近年发展较快，但其整体经营水平与国外同业相比，差距仍然较大。目前，国内寿险品种不多，保障范围有限（比如，医疗保险仅承担被保险人的住院治疗费用），保额普遍较小（比如，简易人生保险每张保单最高金额不超过人民币1万元）；保险公司自我保护『性』条款太多，导致一些寿险品种不为广大投保人所接受。
（7）农业保险越做越赔。由于农业保险受自然灾害影响大，广大农民投保意识不强，无法承担目前较高的保险费率，加之农业保险展业理赔工作难度大，导致赔付率居高不下。1999年我国农业保险保费收入为6。32亿元，农业投保额较低，无法充分发挥农业保险对农业灾害损失的补偿救助作用。
其他一些问题，比如：保险公司防灾防损工作不到位，造成了不必要的损失；社会上存在着不少骗保现象，公司内部人员腐败堕落；保险业大城市与中小城市之间、城市与农村之间、东部与西部之间发展失衡等等。
二、迎接〃入世〃对保险业的挑战
我国加入世贸组织后，根据wto的相关服务条款，国家将对外国保险公司进一步放宽市场准入条件，取消经营业务的限制。外国保险公司的涌入和国内保险市场的激烈竞争将是不可避免。因此，我们必须抓紧时间，立足于国情，从实际出发，在宏观与微观两方面采取积极有效的措施，抓住历史机遇，迎接〃入世〃挑战。
1。国家应给予这一关系到国计民生的行业的必要支持
经济增长率居高不下是一个国家保险业迅速发展的前提。经济发展了，人民生活水平提高了，社会对保险需求会自然扩大。但因为民族保险业还不成熟，即将面对的竞争者是实力雄厚的外资公司，而且当前市场上还存在着一些束缚民族保险业发展的外部条件，所以笔者认为，从宏观角度看，国家还应尽快做到：
（1）放宽保险资金运用限制，拓宽投资领域。建议国家允许保险公司从事教育贷款、商品房按揭贷款、基础设施建设贷款等贷款业务，这些业务风险比普通贷款业务小，收益较高，又适合保险资金长期『性』运用的特点，加之配套较为严格的风险管理，通过以有价证券、不动产、保险单等为抵押的放款方式，将具有较强的可行『性』；允许财产保险公司动用一部分资金进入国内风险市场，进入高科技投资领域；允许财产保险公司投资于盈利『性』较高、稳定『性』较强的不动产行业与购买国内的绩优股；将一些盈利『性』高的金融债券与『政府』债券指定让寿险公司优先购买；允许财产保险公司设立基金，委托国外绩效好的大投资银行（公司）经营或直接去海外从事风险低、收益好的证券业务等等。这样将使保险资金运用多元化，可以有效地减少、分散潜在风险。同时，国家在进行运作时，要有规划，加强监管，防止保险公司一拥而上，而形成新的风险。
（2）允许一些效益不错的保险公司上市。上市，可以为保险公司筹集所需资金，增强其资产的流动『性』、安全『性』与盈利『性』。还可促使公司努力提高经营管理水平，降低成本，减少风险，获取更多的利润，来保证市值的稳定与上升。据悉，中国保监会已透『露』不久将允许一些符合条件的公司上市。
（3）调整税制。分别适当降低和提高中资公司与外资公司的税率，逐步取消对外资公司的〃超国民待遇〃政策，使中外双方在同一税负条件下展开公平竞争。这样做有利于把保险这块蛋糕做大，使保险公司取得更多的保费收入与利润，而且国家也能够从中获得更多的利益。此外，国家可视不同险种制订差别税率，对一些盈利『性』低、风险较大、人民群众又极需得到保障的寿险税率适当降低，对一些盈利『性』高、风险较小的财险税率适当提高，这样有利于更好地实现保险的社会效益与经济效益。
（4）代表国家管理保险的中国保监会要提高监管水平，防范行业风险，保证保险人有足够的偿付能力，促进行业发展。
1要加强费率管理，引导保险公司的竞争由价格转向非价格，转向热情周到的服务、及时的理赔、保险产品的创新等领域；
2要从过去相对简单的合规『性』监管过渡到风险『性』监管方式，要加快各地派出机构的设置，使其配合国家加强对辖区内保险业的监管；
3加快保险法规的建设，制订出与主要险种相关的法律细则与条例，填补相关法律空白，使监管有章可循，有法可依；
4对违法违规的保险公司、保险中介机构一经发现就要给予严肃处理，决不手软，以保证监管与法律的权威『性』；
5完善健全国内保险市场体系，促进全国『性』与地方『性』行业组织的组建与发展，加强行业内部合作，建立行业自律机制；
6学习与借鉴国外同行先进监管手段与方法，以适应〃入世〃后监管的需要。
（5）组建农业政策『性』保险公司。农业保险赔付率过高，使以盈利『性』为目的商业保险公司不愿也不会去大量开展此类业务，这是导致目前我国农业保险规模小、发展慢的根本原因。由于农业是国民经济的基础，是关系到社会稳定的重要部门，建议国家每年从农业补贴中划拔一定款项，设立农业保险基金，成立农业政策『性』保险公司，专门从事农业保险业务；并通过国家、地方『政府』、农民三方筹措保费，降低农民保费承担额，稳定农民生产情绪，确保农业的长期发展。
2。民族保险公司应抓紧时间，练好内功
从微观角度看，民族保险公司如果想在竞争中取胜，在世界经济一体化的浪『潮』中站稳脚跟，最终还是要靠自己的实力。
（1）提高服务质量，培养公司的核心竞争优势。高质量的服务是公司经营致胜的关键。保险公司作为服务行业的一大主体，向客户提供的是特殊的、无形的保险产品。这种产品不像电器、房产等有形商品对消费者有直接效用，它给投保人带来的收益具有预期『性』、不确定『性』和长远『性』。而且随着保险市场的逐步完善和人们保险意识的提高，投保人将会更看重公司所能提供的销售服务，而不是费率高低。因此，各民族保险公司要不断改进和创新保险服务，重合同守信用，取得公众信赖，才能在激烈的市场竞争中，吸收到更多的投保人，更大程度地分散风险，提高盈利水平。可以预见，在理赔服务与保险延伸服务上提高质量，是未来竞争力强、绩效好的公司的核心竞争优势。
（2）加强产品创新。从中国招商银行那里学习如何重视业务创新，认真研究与把握市场动态，每年都推出不少适合公众需要的新险种，是未来保险公司实现可持续发展的关键。中国平安保险公司去年十月首次推出的集传统寿险保障与投资理财双功能的投资连结保险和最近中宏、人寿、友邦相继推出的分红保险一问世，便受到广大投保人青睐，获得了经营成功，就是一个例证。为了解决银行利率调整对保险公司的影响，保险公司应积极开办能够抵御利率风险的非保障型险种（如分红保险等）；现在每年有三个七天假期，大量居民外出旅游，据此可开办短期假日旅游安全保险；西部大开发，国家加大了基础设施建设，带动了西部建筑业的发展，据此可以开办建筑工程险及其配套险种；科学发展日新月异，高技术往往也意味着高风险，据此试着开办信息网络险种、生物工程险种等高科技类险种。
（3）民族保险公司与外国保险公司竞争主要是看谁能为投保人提供更全面、更周到、更完善的服务，能使筹集到的保险资金得到更有效的利用，实现资金盈利最大化。而提供服务好坏，利用资金成败的关键是人。可以说，谁拥有更多的人才，谁就在竞争中占有优势。因此，公司应从长远考虑，改革旧人事制度，建立新的人才选拔、培养、使用的循环机制。一方面通过对从业人员的再培训、再教育，引进外来人才，提高员工整体素质，优化人员结构；另一方面与教育部门，特别是高等院校紧密联系，搞联合办学，培养一批适合险业未来发展需要的高素质综合型人才。要优化人才激励机制与分配机制，提供优越环境，创造出独特的企业文化理念，用以吸引与激励人才，防止人才流失。
（4）大公司走合并重组道路，中小公司走专业化道路。大公司重组合并，完全减少重复建设，节约成本，提高盈利能力，保持与扩大市场份额，形成规模经济，这是民族保险业的自强之路。中小公司应朝专业化方向发展，充分发挥各自优势，专门制订一系列的营销策略，在经营中立足于一个或几个核心险种，使其在市场上拥有一席之地。事实证明，在一些发达国家，有些专业化程度特别高的保险公司，虽然所占市场份额不多，但其盈利能力非常可观，有时连大公司都不如它。
（5）要重视中小城市与广大农村地区的市场。现在，国有保险公司有外资保险公司无法比拟的优势：数量庞大的分支机构与保险代理网点。并且外资保险进入后在相当长时间里会把业务重点放在大城市市场，而无暇顾及在中小城市与农村地区展业。因此，公司应从长远考虑，尽早加强这些地区机构网点的软硬件设施建设与配套服务，形成市场进入壁垒，占据竞争的主动地位。
（6）人寿保险公司必须努力尽快推出新的寿险品种，扩大寿险品种的承保范围，逐步稳妥地提高保险金额。根据不同层次的公众需要，可以尝试推出联合人寿保险单、可以调整保险单、多倍保障保险单等保单，并开办费率优惠的大额人寿保险，以此吸引更多的投保人。对一些风险较大的险种，公司不妨首先在寿险业相对成熟的大城市（如北京、上海、广州、深圳等）进行试点，条件成熟后再向全国推广。
（7）加强企业公共关系能力。保险业的发展离不开『政府』行政机关、企事业单位、社会公众的参与和配合，保险公司所开展的各项业务活动应努力得到他们的理解、信任与支持，才能取得预期效果。平时，保险公司要多开展一些有效的公共关系活动（如资助社会公益事业、赞助体育事业、印发各种防灾防险宣传手册等），赢得社会与公众的关注与赞赏，协调好公司与外部环境之间的关系，塑造出组织形象，不断提高自身知名度与美誉度。
此外，民族保险公司有必要加强内部队伍建设，完善内部制约机制，提高承保、核保、理赔、核赔的工作质量，对保险标的视其风险权重制订合理的费率；要加强公司内部网络化建设，建立营销信息数据库，为高层管理者提供充分可靠市场分析、决策的依据；改变传统经营观念，学习与借鉴外资保险公司的先进管理经验，走出一条适合中国特『色』的保险业发展道路。
三、保险业如何〃与狼共舞〃
随着中国加入wto。对于入世后中国保险业市场全面开放、外国保险公司对中国市场全力抢滩的情况下，仍处于襁褓阶段的中国保险业如何在严峻竞争中继续发展，人们十分关注。
国家统计局普查中心的一份研究报告指出，中国自1980年恢复国内保险业务以来，保险市场主体逐步走向多元化，总体规模持续大幅度增长，充分发挥了经济补偿作用。从1981年至1999年，保费收入年平均增长率达30％，高于同期的gdp的两倍多。但与外国保险业相比，中国保险业仍很幼嫩，在保险深度和保险密度、国民保险意识、人均保险公司数量、保费收入与资产总量等方面与外国保险业相比，差距仍然较大。
最新消息称，有关部门已内定允许12家外国保险公司进入中国。面对外资保险公司咄咄『逼』人的攻势，中国的保险公司正受到前所未有的压力，但行内人仍甚冷静，他们认为，关键是做好自己该做的事情。近期业界已提出〃发展民族保险，参与国际竞争〃的口号，一场空前深刻的变革就要开展起来。
据分析，目前，发达国家保险市场的保险深度（指保险费总收入占国内生产总值之比例）已达10％左右，而中国1999年保险深度为17％。保险密度（指保险费总收入与国民总人数之比例）中国只有110元，约合13美元，远远低于发达国家人均200美元的平均水平。从保费收入与居民储蓄余额的对比来看，发展中国家整个保险业的保费收入占储蓄余额的比重一般为7％，发达国家一般为15％。中国1999年居民储蓄存款余额已近6万亿元，而保费收入仅占居民储蓄存款的23％。这说明中国居民在保险意识上与外国相比还存在着很大的差距。
至于人均保险公司数量，中国大陆近13亿人口的保险市场，只有保险公司28家，平均每百万人口拥有002家保险公司，与世界各国比较有很大差距。另外，中国保费收入与资产总数也过低。1999年，中国保险业保费总收入1393亿2千万元，约合170亿美元。在保险业资产总量上，中国保险公司资产为2389亿5800万