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。一般发展中国家的保险深度为4％左右，人均保费也一般超过200美元，而中国目前的保险深度为1。57％，保险密度100元人民币，这与发达国家的情况有较大的差距，也说明了中国保险事业的发展与保险市场的内在潜力的需求有着较大的距离。
中国市场的潜力以及保险业与外国发达国家之间的差距说明，中国仍需要下大力气开拓保险市场，中国保险市场的培育和发展任重道远。因此，应当有效地引进外资保险公司不会出现因为保险市场饱和而带来的各种恶『性』竞争现象。在这样一个广阔的市场环境，对中国的国内保险业会被外资保险业冲垮的担心是没有必要的，这并不是说，要以牺牲中国的保险市场为代价而吸引外资，事实上，市场本身是一个多元化的系统，无论是否被承认，中国保险市场都不能够独立于国际保险市场而独立发展，从这个意义上说，中国保险市场本身具有国际『性』。所以问题不是开放不开放，而是我们应该如何正确地扩大开放而进一步开拓发展这个市场。
三、加入wto，中国保险市场开放要这么进行
1992年，我国保险业开始开放，截至入世前已有四家中外合资保险公司、9家外国保险公司，同时还有7家外国保险分公司和中外合资保险公司经批准正在筹建之中。并巳只准外国保险公司在上海和广州营业，根据中美wto协议的内容，中国保险市场将进一步开放，对我国保险公司的限制会越来越少。直至有些限制将完全取消，在开放过程中我们应该考虑到影响保险市场开放的相关因素。在三有的基础上建立起一个成熟的开放模式。
1逐步取消限制，开放保险市场。
地域限制……外国财产和人寿保险公司可以在全国范围内进行高风险项目的保险业务，并在5年内在未来的营业牌照上取消所有的地域限制，在2～3年内允许进入一些主要市场。
范围……中国要在5年内逐步扩大外国保险商的业务范围，包括占保险费总额85％的集体、健康和退休金方面的保险业务。
咨询原则……中国同意本着咨询原则的基础发放保险营业牌照，在发牌数量上没有经济审查必要和资格限制。
投资……中国同意允许外商拥有50％的所有权，取消对外国人寿保险公司合资企业的繁琐要求，并逐步取消在国内设立分支机构的限制。外国人寿保险商可选择他们自己的合伙人。在非人寿保险方面，中国将在两年内允许外国保险商扩大业务和合资拥有50％的所有权和建立独资附属机构。再保险业务经同意即可完全开放（百分之百，没有限制）。
入世的到来，我国保险市场在对外开放方面做出了积极的姿态。在未来5年里，外资保险进入中国的保险市场的领域将由广州、上海两地，扩大到大连、深圳等沿海城市，乃至取消地域限制。同时，保险资金入市也会史无前例地对境内中外保险公司〃一视同仁〃。一旦加人wto，我国保险市场的开放步伐将进一步加快，将有更多的外资保险公司进入我国设立分公司和合资公司，开展保险业务，原先对外国保险公司设立合资公司的职务比例限制也将逐步放宽。除了广州和上海两个保险市场开放试点城市外，将有更多的地区对外资保险公司开放，直到最终实现全面开放。〃狼来了〃的喊声终于要成为真的了。
保险市场的开放与否可称得上是中国最常用来显示开放市场诚意的筹码，例如，1998年4月朱总理访美前夕，当局便又政策『性』地批准四家保险公司进入中国，同时，也增加保险开放试点城市，由上海、广州扩大到天津、大连和重庆。但是，到目前为止这批获得〃人场券〃的外资保险公司，仍不知道可以落脚在哪个城市，也就谈不上具体展开业务，显然中国仍将口头承诺和加入世贸的谈判进程挂钩。
早在我国加入世界贸易组织的谈判期间，保险市场的开放问题一直是谈判双方关注和争论的焦点。在我国与美国进行的最新一轮谈判中，中国保险监督管理委员会作为中方谈判代表团的重要一员参加了双边谈判，就充分说明了这一点，中国与欧共体的谈判也是如此，但中国不能脱离自已的现实情况，应当尊重保险市场开放客观发展的规律，做到适度开放。保险市场开放度过大，让外国实力雄厚的保险机构大量拥进中国保险市场，势必冲击较幼稚的中国保险业，挫伤中国保险业的元气。反过来，保险市场开放度太小，对国内保险市场保护的程度过高，保护的政策实行的过久，又可能使受到保护的本国保险业失去在国际竞争中吸取营养、积累经验的机会，并且容易导致因长期缺乏国际竟争压力而形成卖方垄断市场，既然说竞争是技术进步和提高效益的动力，其结果同样有利于本国保险业的进步和提高。因此，怎样确定出保险市场开放度，就成了决定怎样开放中国保险市场的一个重要问题。
2。保险市场开放过程中应主要考虑的三方面因素：
（1）保险经济发展的水平
按照规律，一个国家的保险经济发展水平与这个国家的保险市场开放程度构成正比例关系。究其原因，首先，保险经济发展水平较高的国家从量的保险商品及技术需要以国际保险市场来实现它的价值，于是产生扩大保险市场对外开放的动力和压力；而保险经济发展水平较低的国家，由于缺乏保险商品和输出的欲望，难以产生保险市场对外开放的条件和要求。其次，保险经济发展水平较高的国家，一般积累有雄厚的保险资金和保险技术力量。开放保险市场，一则，可以大量吸收引进国际保险市场那些适用于自身发展的保险技术，二则，依据互惠原则，使他们取回要求相应国家对其开放的权利，他们可以凭借资金和技术力量的优势，向保险经济发展水平较低的国家输出相对过剩的保险资本，占领国际保险市场份额。而保险经济发展水平较低的国家，既没有过剩的资本需要出口，又缺乏消化引进技术的能力，在对外开放保险市场中，引进的是代价昂贵的过剩的外国保险资金和先进的保险技术，输出的则是价格低廉的传统的保险技术和初级的保险产品。相比之下，前者对保险市场的开放必然持积极态度，从而推动保险市场的开放；后者则对保险市场的开放持相对消极的态度，根据本国保险经济发展的需要，有选择、有限制地对外开放保险市场。
（2）国内保险资源及其分布状况
其他条件相同，试做比较，一个国家保险市场的开放度与该国保险资源的贫富呈现反比例关系。国内保险资源丰富并且分布合理的国家，可以依靠本身的保险资源供给，建立比较完整的保险市场体系，相对来说保险市场的开放度显得比较低；而那些国内资源相对缺乏的国家，则必须保持相对高的保险市场开放度，输入国内缺少的国外保险资源，以利于本国的保险经济发展的良『性』循环和高速增长。从韩国和一些拉美国家放宽市场准入条件、促进本国保险高速增长的实例，我们从中得到佐证。
（3）国内保险市场对外开放的承受能力
国内保险市场对外开放有个承受能力的问题，主要是指在对外开放过程中，国内保险市场系统对国际保险经济流量的输入能够吸收利用的程度。其内容包括：本国的保险业基础和国民保险消费水平对来自外资保险商品冲击的承受力；本国的保险技术力量对引进外国先进保险技术的使用、吸收、消化、创新的能力；对利用外资保险的监督管理能力和国内能够提供的物质、资金及基础设施的配套能力；本国国民保险素质的承受能力，即国民的文化水平、价值观念、民族传统和消费习惯等适应保险市场对外开放的程度。
3什么是〃三有〃。
上面说的是影响保险市场开放的反馈因素，据此我们认为，中国保险市场开放的适度，应该建立在〃三有〃的基础上，即采取有限制、有选择、有步骤的保险市场开放模式。
（1）关于〃有限制〃。
所谓〃有限制〃的开放，主要体现在对外国保险资本总量和外资保险公司的数量的限制上，确定和保持外国保险资本量与本国保险资本量、外国保险公司数量与本国保险公司数量的合理比例，这样便保证了本国保险业处在比较优势的发展地位。
（2）关于〃有选择〃。
所谓〃有选择〃的开放，主要有两个方面，一是外国保险资本的选择，是选择财力雄厚、历史悠久的最大资本，还是优先选择有一定的财力基础，历史不是那么悠久，但业绩突出的中小保险资本；是优先选择与本国存在天然隔阂的洋人资本，还是优先选择与中国具有传统联系和血缘关系的华人资本；是优先选择经营财产保险业务的外国保险资本，还是优先选择经营人寿保险业务的外国保险资本；是优先选择经营原保险业务的外国保险资本，还是优先选择经营再保险业务的外国保险资本等。二是外国保险技术的选择，是优先选择引进外资的财产保险经营技术，还是优先选择引进外资的人寿保险经营技术；是优先选择引进国内容易研究开发的传统保险技术，还是优先选择国内难以研究开发的先进保险技术等。所有这些，都是需要我们在进行充分调查和详尽论证的基础上，作出慎重抉择的一些重要问题。
（3）关于〃有步骤〃。
所谓〃有步骤〃的开放，就是指时间上的分段开放和空间上的分批开放的具体安排问题。根据中国保险市场目前的状况及今后的走势，开放采取由点到面，逐步推进的稳妥方式比较适宜。可具体分为三个阶段，以10年到15年左右的时间逐步到位。第一阶段为开放试点阶段，选择2至3个基础条件比较好、保险市场比较活跃的城市作为对外开放试点，允许外资保险公司在这些城市设立分支机构和合资机构，时间不宜过长，可设定为6至8年左右。从1992年开始，在上海、广州两城市所实行的对外资保险公司的开放，就属于这种『性』质。第二阶段为半开放阶段，其特点在于：一是开放的地域由试点城市扩大至市场经济比较发达的沿海城市和少数沿江中心城市，比如深圳、厦门、大连、天津、南京、武汉、重庆等；二是开放的对象有所增加，由原来的美国、日本等少数跨国经营的大型保险公司扩大到大部分有较强经济实力和成功经验的保险公司，包括港、台地区的华人保险公司。进入中国内地的外资保险公司除采用设立分公司和设立合资公司的形式外，可考虑采用全资附属公司的形式。这段时间约为4年左右。第三阶段为全面开放阶段，在这个阶段中，中国保险市场体系结构基本形成，保险法制建设和保险监管趋于成熟，外资保险公司进入的条件或标准日臻完善，透明度增强。只要符合中国保险市场稳健发展的需要，凡符合条件者均可入内。进入中国保险市场的公司类别，会有原保险公司，也会有再保险公司，会有保险业务公司，还会有保险咨询服务公司等，时间大约为3年左右。
需要指出，外资保险公司何时进入，以何种面目、何种方式申请进入中国保险市场，都要经过资格审查，取得认可，方可拿到〃入场券〃；其业务范围及其经营空间都要符合中国法律的规定，接受中国保险监管部门的监管，以一个中国保险市场的普通主体的身份，享有权利和承担义务。
四、我国保险市场开放步骤的划分与选择
wto已经到来，为了实现中国保险市场开放的战略目标，在实施步骤上，应体现出分产品、分对象、分地区，确定先后，逐步开放。
1引进保险产品和技术的选择
保险技术资源相对贫乏，中国需要引进的东西太多。但由于受引进条件的限制，不可能什么东西都引进，也不可能所有的东西都同时引进。可行的办法是采取有选择、分步骤地进行。
首先，根据试点情况，在起始阶段进入中国的美国友邦保险公司，是综合『性』的保险公司，既可以经营财产保险业务，又可以经营人身保险业务。作为试点，加之当时中国《保险法》尚未出台，中国保险的分业经营缺少法律依据，因此，这种情况无可厚非。但随着《保险法》的实施，规定财产保险与人身保险必须实行分业经营的原则，因此，引进外资保险公司应以专业『性』的保险公司为主，不宜再引进综合『性』的保险公司，以保持国内外保险公司之间的地位均等和保险市场经营标准的统一（在广州保险市场开放试点中，美国友邦以专业寿险分公司进入，其财产险部分由美国国际集团的另一个子公司美亚保险财产险分公司经营）。
其次，经营同样保险业务的公司，由于经营的重点不同，投入的多寡有别，相互之间也会形成不同的优势，这一点也是值得注意的。从总体上讲，我们在确定引进外资保险机构的基本条件时，强调要引进那些资历长、资本雄厚的保险机构，以避免因母国保险公司的破产而带来的损失，但在具体『操』作过程中，则应该权衡利弊，灵活掌握，不作绝对规定。具体地说，我们所应引进的外资对象不一定只是那些资本雄厚、技术先进的保险机构，而应该是那些拥有雄厚资本和先进技术，且愿意与中国国内保险业者通力合作，有志于共同培育和开发中国保险市场的保险机构。
第三，时期不同，引进重点有侧重。以前国内财产保险市场发展相对成熟，人身保险市场发展相对滞后，因此，我们选择了重点引进外资寿险公司的思路。目前，再保险机制的问题制约着整个中国保险业的发展，因此，引进的重点应当向外资再保险公司有所倾斜。今后，随着保险市场的全面发展，中国保险业将由粗放型经营向集约型经营过渡，与此相适应，引进外资保险产品或技术的重点，也应有所调整，由目前的对传统保险产品或技术的引进，转向高新产品或技术的引进。那些技术含量高、管理难度大的保险产品将会受到引进者的更加欢迎，比如责任保险、信用保证保险、农业保险、再保险以及财产保险和人身保险等传统保险业务中的新险种等。总而言之，中国引进外资保险产品或技术的清单，一定要根据中国保险市场实践的发展及发展的需要而不断地调整。
2引进对象或机构的选择
随着中国经济地发展，保险需求更是以每年超过20％的速度持续增长。即便是中国保险市场潜在需求的一些保守数字，也足以使外国保险公司感到兴奋。他们坚信，只要能进入中国保险市场并占有一定的市场份额，就等于拿到了打开通往21世纪成功大门的钥匙。因此，全世界大约有300多家保险公司制定了开发中国保险市场的计划，目前已有100多家外资保险公司和保险中介公司在中国申请开设了200余家代表处，已有11家外资、合资保险公司和保险中介公司机构在中国内地经营。
从积极意义上看，外资保险公司能够对中国保险市场表现出浓厚兴趣，以致于下赌注、作规划，甚至把成功的目标定到10年至20年之后，是对中国改革开放政策和经济发展前景看好、投资信心增强的一种表现，但是，凡事都要有序。几十家乃至几百家外资保险机构都想不分先后地同时挤进中国保险市场的大门，是不可能的。如果这样，不仅对中国民族保险业的发展不利，而且对于那些有诚意为中国培育中国保险市场出力的外资包括华资的保险公司也没有好处。中国保险市场开放，应根据国家利益和民族保险业的利益，在谁先进谁后进的问题上作出慎重的选择。
3引进空间或区域的选择
选择引进外资保险的空间或地域，是指根据中国不同地区的经济发展及政策导向来确定可以对外国保险机构开放的地区。在引进空间选择的问题上，中国事实上正在经历从经济特区向沿海开放城市，再到内地城市的逐步扩展的过程。我们认为，下一步对外资保险机构开放的区域应与中国总体的引进外资政策相一致。为了解决日益突出的东西部经济发展差距，实现全国范围内合理的资源配置，中国对引进外资政策中的区域『性』问题进行了调整，将重点转向中西部地区。因此，在今后一段时期内，也应该把引进经营『性』外资保险机构的地域扩大到中西部地区，来配合中国『政府』向中西部地区倾斜的关于引进外资的优惠政策。
1996年夏，中国『政府』放宽了中西部地区吸引外资的项目审批权，进一步明确了鼓励投资中西部的地区政策。从近几年情况看，特别是从1997年的情况看，东部的外资投资比例已经下降，中西部的投资比例明显上升。按照国际惯例，凡外资的引进，结伴而来的便是�