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知兴趣，投资的物资手段应以通俗、简单、声画组合、视听交叉的教学用具
为宜，超越了或滞后了儿童的心理和生理发展阶段来进行投资，都收不到好
的效果。
（4）家庭智力投资与社会智力投资一致的原则。社会的智力投资，如普
及教育、培训职工、办函大业大、自学高考等，往往对家庭的智力投资起着
制约作用。家庭智力投资与其在方向上保持一致，才能更好地实现投资效益。
（5）根据儿童受学校教育的特点进行智力投资。儿童到一定年龄就该入
校，受系统的思想品德、科学文化知识的教育。在受学校教育期间，子女的
受教育费用是高于任何一个时期的智力投资，在上大学期间处于智力投资的
高峰，所以，家庭为了保证孩子上学费用，应该在孩子上学前就进行智力投
资的储蓄工作，在孩子上学的不同时期，有重点地进行智力投资，只有这样，
才能使孩子的智力开发不受影响。
（6）效益性原则。家庭智力投资都必须是有目的的，而且是有效益的。
一切无目的智力投资都收不到好的效益，也不具有好的效益。这实际上是智
力投资的浪费，会对孩子的教育产生不良影响。
怎样体现夫妻共同理财
在家庭经济关系上，不论夫妻的收入谁高谁低，地位都应该是平等的。
因此，家庭财务原则上应由夫妻双方共同管理，在理财权利上不应分出主次
高低。但是理财的具体方式，却可在共同协商的原则下，国家而异，各有不
同。下面列举几种通行的家庭理财方式，供青年朋友们参考。
一种是夫妻把工资收入放在一个固定地方，双方各自随意取用。这种方
式的好处是显得亲切自然，互无戒备，互不干涉，取用自由方便。但是也存
在不可忽视的缺点。比如容易形成开支无计划无节制，不利于家庭经济计划
行事。这种方式的改进型是，先把当月的固定开支、必需开支以及储蓄金额
按计划扣除单放一处，由一人主管；把余下的钱款作为日常零用，单放一处，
两个人随用随取。
采取这种理财方式要注意的是：第一，宜于采取改进型，即是说，尽量
做到大项开支有计划，小项零用可自由。第二，一旦花过了头，出现了赤字，
或者月初松月底紧，双方感到不便当了，千万不要互相猜疑、指责对方胡乱
花钱，而宜本着互谅互让、既往不咎的精神，先从约束自己“手散”的毛病
开始，尽量为对方的花费用度多留一些余地。这样，不仅可以纠正花钱手脚
较大的毛病，往往还能收到增进夫妻感情的“额外”效果。否则双方产生争
执，很容易从夫妻之间互无戒备转化为互有芥蒂，从而失去这种理财方式亲
切自然的优点。
另一种是由一方统理全家财务大权，另一方用钱时，向对方临时索取。
这种方式的好处是较易于严格按家庭计划行事，使另一方不为家务分心，集
中精力于学习和工作；如果另一方有花钱手散的毛病，也有助于对其起限制
作用，但是它的缺点也是明显的。那就是如果一方统的过死，或者对另一方
过于苛刻悭吝，轻则影响另一方的正当用度，使其感到不便，重则使另一方
产生抱怨不满，图谋“夺权”，由此而导致夫妻“内战”不休，家庭失和。
采取这种理财方式，掌管财权者第一要做到民主合理，应当充分考虑到
对方的合理花费，在财政条件允许的情况下，宜于满足对方合理需求；也要
能够听得进对方对自己理财的批评意见。第二要出以公心，不能对人严对己
宽，要珍视对方或全家对自己的信赖和委托，开支要严格按原订计划行事。
第三要做到帐目清楚、公开，乐于接受对方或全家的监督。
这种方式的改进型是，把对方必需的日常花费预支给他（她），不要高
烦琐哲学，每一笔细小开支，都要对方先报“预算”，提出“申请”，然后
再酌情“批复”付给，或者“驳回”拒付。再一种方式是按“大集体小自由”
的原则行事。即由夫妻根据各自的收入、支出情况，双方共同议定各自每月
应该交入“公伙”的金额，归为全家“大集体”当月的共同开支：各自余下
的金额则属于个人的“小自由”部分，可以由个人全权处理。这种方式的好
处是明显的，不必赘言。有人以为这种办法显得“生分”，不如大家伙用来
得亲切。其实，这不过是一种习惯成见而已。这种办法虽然是“公留私用，
节约归己”，但是仍然能够也应该互通有无，相互支援。比如一方使用节余
下来的“体己”，为对方买点必需品，在对方生日或外出时买点纪念品，馈
赠对方，这样岂不显得更亲切更有意义一些吗？
只要夫妻之间互谅互让，平等和睦相处，不论采取哪种方式理财，都是
可以的，不必拘泥，也可共议采取其它方式或者上述方式的综合改进型。
怎样编制家庭预算
为了有计划地组织家庭收入和分配家庭收入，调节家庭收支，应该编制
家庭预算。家庭预算分为家庭收入的预算和家庭支出的预算。
家庭的预算收入就是属于家庭或归家庭支配的全部收入的总和。家庭对
这些收入进行预算，就是要预算这些收入的来源，组织这些收入的实现。家
庭预算支出则是家庭对它的收入进行分配和使用的总和。家庭收入在各种用
途上的支出比较复杂，因而这种支出的预算也比较复杂，它要求从总和上确
定家庭必须发生和可能发生的各种支出项目，并分别确定这些项目的大致数
额。
对家庭收入和家庭支出实行预算，首先表现在预算的编制上。编制家庭
预算，各个家庭的具体做法和预算的具体内容不会完全一样，甚至差别很大。
但基本的步骤还是相同的。般说来，编制家庭预算的步骤是：
（1）确定预算期预算期宜于与家庭收入的周期发生时间相一致。因此在
我国的城市职工家庭，由于家庭收入的主要部分采取月工资形式，预算期一
般为一个月。农民家庭收入则以一年、半年或一季为预算期。如果家庭收入
的发生没有明显的阶段性，则也可以一个月或一个季度为预算期。
（2）进行预算准备主要是对本月、本季或本年的家庭收支情况进行分析
总结，并参照历年来家庭收支的一般规律，结合今后家庭经济变化发展的基
本趋势，确定下一个月、下一季度或下一年家庭收支的基本指标。
（3） 设计预算科目和编制预算表格预算科目的设置应该根据预算的具体
内容而定，要求简明实用，便于进行分析和管理。一般可以分为收入科目和
支出科目两大部分，其中又再分为各种类。预算表格则反映家庭收支的指标
体系、各项收支的数字和核算依据。一般可以编制两种预算表格。一种是预
算收支总表，用来说明家庭收支的规模、收入的来源和支出的方法。
（4）审查和通过预算预算表格编制出来以后，要进行检查审核，分析它
是否符合家庭编制预算的目的和要求，项目是否完整，计算是否有差错，收
支是否平衡。最好予以通过，付诸执行。
家庭开支怎样分类好
为了加强家庭开支的计划性，家庭开支应该怎样安排呢？一般说来，可
将它分为四大类：
（1）固定开支。是指在一定时期内数目基本不变、无可省略的费用，如
每个月的主食，房租、水、电和煤气费，夫妻在单位吃午饭的饭费，规定的
数额的零用和交通费等。这些费用必须首先留出，坚决予以保证。
（2）非固定开支。是指在一定时期内必须用，但“弹性系数”较大的费
用，如每个月的副食费用、衣服费用、医药费用、文化娱乐费用等。这些费
用可松可紧，可以精打细算。
（3）季节性开支。如到换季时，要考虑添置一些大件衣服；
开学前孩子要交学费；入冬前，要把买取暖煤或烟筒炉子的钱准备出来；
夏天，要准备些买西瓜的钱：等等。
（4）积累性开支。如贮存一些钱，达到一定的数额后，购置一些高档消
费品如电冰箱、洗衣机、彩色电视机等。
新婚小夫妇怎样学会花钱
俗话说：“没有当过家，不知柴米贵。”对于新婚小夫妇来说，钱的合
理支出和存蓄相当有讲究。那么，如何学会花钱呢？这里将为您出一点儿谋、
献一点儿策。
1。立体的家庭消费结构
一般来说，拿到当月的全部收入后，小夫妻俩应认真商量一下如何开销。
首先应考虑充裕的生存开销，也就是说要把当月的“开门七件事”先安排好。
生存开销在家庭一活中最重要，这一关把不好。不仅要影响双方的工作、情
绪，而且天长日久还会影响夫妻感情。在安排充裕的生存开销后，可以安排
发展开销。即智力投资和健康投资，如订阅报杂志，购买体育用品等。如订
阅书报杂志，购买体育用品等。其次可以考虑舒适地调济生活，上戏院、电
影院、去旅游等，还可以积存资金购置家用电器。
2。由谁来掌管经济
由于各个家庭的具体情况不同，故可以采取不同的形式来解决。
（1）主管式。由一个人掌握经济大权，另一个人处于被支配地位。这种
形式较适于靠工资收入且工资较低的小夫妇家庭。掌权者，最好是女性，因
为她们办事细心、周到，同时也是让丈夫全心投入到工作中去。但是，有一
点要提醒的就是妻子不要在经济上把丈夫卡得太死。虽掌权，但不能独断，
夫妻俩应遇事多商量。
（2）自由式。所谓自由式，即双方的工资收入归自己用，但必须拿出工
资收入的一部分作为家庭公共资金，以备平时急用。这种形式对于家庭底子
好而收入也不低的新婚夫妇较合适。如夫妻俩双方都有事业心或业余爱好，
可以为自己的事业或爱好进行一定的投资，用得多与少互不干涉。积累公共
资金，一是为平时急用，二是为日后有了子女用。
（3）合作式。这种形式对新婚后并没有另过日子，仍与长辈一起过的小
夫妻俩较合适。由长辈掌握大权，晚辈拿出收入的一部分，实行家庭经济合
作。这种形式比上面两种较之要复杂一些，晚辈不能拿出一定的钱就撒手不
管了，要体谅和帮助长辈搞好家庭生活。如家庭遇到特殊情况需花费大钱，
做晚辈的应另外拿出钱来。
3。勤俭节约的几种技巧
有些年轻人认为这句话已过时，9O 年代的青年应学会享受。其实不然！
虽说现在的工资收入增加了，但生活开支也相应提高，靠基本工资过日子仍
然要以节约为好。下面可以介绍几种常被小夫妇忽视的勤俭节约的技巧：
（1）要克服不切实际的消费心理，提倡合理、正确、求实的消费。大凡
有持家经验的成年家庭主妇，购物时首先考虑物品的实用价值，在强调经久
耐用，经济实惠的前提下，再追求物品的色彩、样式和外观。但是，青年小
夫妇并不是这样想、这样做。他们常常被求“新”和求“美”心理所左右。
这里并不是说求新求美就不好，而是指小夫妇没有正确的求新求美的方法。
他们总是以商品款式是否新颖、商品功能是否先进为购买目的，讲究“时髦、
阔气、洋派”，见市面出现新的物品就想买，而今天时髦的物品，明天又会
被另一种时髦物品来取代，别说家庭经济不怎么好的小夫妇，就是家中经济
条件尚好的小夫妻也应付、追赶不过来。因此，小夫妻购买物品必须要有计
划，不能盲目购买，不能过份赶时髦。
（2）克服和减少有害的享受消费。所谓有害的享受消费，主要指烟和酒。
香烟对人体健康绝无好处，每天一包六角以上的烟，一月就要二三十元或更
多些。喝酒吃菜。如餐餐来一杯，花费实在不小。所以，新婚丈夫要从家庭
发展看，尽量少抽烟少喝酒。作为新婚妻子不能武断地制止，也不能完全不
管，要起督促作用。
（3）利用再生性消费。可买又可做的尽量不买，如衣服，心灵手巧的家
庭主妇学习缝纫、裁剪技术，自己的衣服能做的就自己做，可以节约开支。
因此，新婚小夫妻在这方面应要重视起来。能节约下来的钱就节约下来，到
了真用大钱的时候就不会乱抓瞎了。
怎样解决夫妻消费观念矛盾
夫妻的矛盾，如果是两个人的消费观念不同，就会在如何支配家庭资金
问题上产生分歧。要解决这个矛盾，首先应开诚布公地就消费问题进行讨论，
在消费观念上先进行协调沟通。夫妻双方应该认识到奉养孝敬老人是晚辈应
尽的义务，在这上头该花的钱就要花，哪怕自己节俭一点，也要保证让老人
过一个幸福的晚年。再就是对亲友，有些必要的礼尚往来也是合情合理的。
在经济开支上多尊重双方意见，多商量，不要独断专行。还要注意量入为出。
计划开支，切忌讲排场、要面子，在送礼用度上不能超出自己所能负荷的水
平。
在协调消费观念的同时，商量着制订一个家庭开支计划，根据轻、重、
缓、急，合理安排消费。一般说日常开支可大体分为这么几部分：①日常生
活部分：伙食费、房费和水电、交通费等等。②为购买大件耐用商品而储备
的资金；③为防意外而储备的资金；④一次性支出的费用，如孩子学费等；
⑤由各人自由支配的资金；⑥社交、赡养老人的费用。夫妻可根据以上几方
面的支出内容，根据自己收入水平作出计划安排。计划订出后，大家都自觉
执行，互相监督，这样就可以减少经济开支上的矛盾。
随着现代文明的发展、妇女经济地位的建立，现在还出现了一种新的夫
妻经济关系模式，那就是夫妻各自收入自行掌握，家庭日常费用平均分担，
其余的各人自由支配，互不干预。这种作法既可以减少消费观念不同造成的
冲突，又可以促使各人充分发挥自己的潜力，增加收入。但这种办法要求夫
妻双方具有较高的素状，不是所有家庭都能实行的。
在处理家庭经济关系中，只要本着平等、理解、宽容的原则，量入为出，
民主协商，制订合理的家庭经济计划，求大同存小异。使各不相同、互相排
斥的消费观念相补充、相制约，从而可以消除家庭成员间的心理冲突，建立
和谐的家庭关系。
怎样解决花钱中的“心理冲突”
花钱买东西难免会遇到让人为难的事。比如，你有一笔稿费，可以用来
买组合音响，也可以用来买洗衣机，这两件又都很需要，真不知道先买哪一
件？又如你上街去买一件高档的猎装上衣。本打算先试了再买，偏偏碰上了
一个态度蛮凶的售货员，只好买下了它。回家后发现上衣不合身，真想去退
换，又怕听到刺耳的话，一时间，真不知怎么办才好？还有，你近来一直想
买到一双质量好、款式新颖的鞋子。偶尔逛商店看到了“阿迪达斯”高帮鞋，
正合你的心意，但价值昂贵，一双鞋得花去398 元，比其它同类产品高得多，
你一直在为买不买这双鞋而犹豫不决。象这类矛盾在“消费心理学”中，就
叫“消费者心理冲突”。怎样解决这类“心理冲突”呢”还得求助于消费经
济学。当你面临这样的选择时，应当尽量排除各种主观心理因素的影响而从
客观实际出发，这样才能找到真正有利于消费者的选择。比如，你可以把不
同选择的优点、缺点分别列出，然后把其中显然只是出于某种心理感觉的优
点或缺点，如商标图案、漂亮形状、别人褒贬、服务员脸色、其它顾客态度
统统划掉，对剩下部分进行比较。这样，你可能会发现，第一个例子，组合
音响与洗衣机相比，除了种种相同或相似优点外，洗衣服比组合音响还多了
一条节省时间的好处，从而使你下决心买洗衣机。第二例子，不合身的猎装
与看售货员脸色相比，后者除了所谓“心理损失”外，并不会真正损失什么，
当然要坚决去退换；第三个例子，不买这双高帮鞋的缺点只是暂时失去“时
髦”的机会而并无实质性损害，而买了鞋子却可能给你安排生活带来一系列
的不便。经过这样比较之后，就可以做到既保证你的实际利益，又使你有了
消除“心理冲突”的依据和说服自己的理由，从而也能“心安理得”地接受
自己的选择。
另外，还向你介绍一种“功能选择法”，也有助于你解决“花钱时的心
理冲突”。所谓“功能选择法”，就是依照实际需要来选择具有不同功能的
物品。一般说来，物品总有多种功能。例如收录机，既可以欣赏音乐、收听
新闻、学习外语，还有装饰作用；而这些功能对收录机的质量要求又是不同。
欣赏音乐，要求收录机质量高，“喇叭”多一些；而学习外语，有一个“喇
叭”就行了，且质量差一些也关系不大。在通常�