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势，比较现实一点的做法是放弃换房的计划，专心致志准备女儿出国留学事宜。
30万元中拿出10万购买A股或者股票型基金。另外的20万可以投资货币市场基金，年收益率高于一年定期存款；也可以投资中短期债券基金，这种基金目前主要投资于期限小于二年的企业短期融资券，且利率较高；另外，回购也是不错的选择。
2．
问：我儿子学历不高，毕业后工作前景不太乐观，估计刚开始的几年内收入也不会高。我和妻子都是工薪阶层，万一儿子要当半个“啃老族”，我们的负担会很重。请问是否有相应险种，能让孩子在毕业后按期领到一笔钱，保障他自己的生活也减轻我们的压力？
答：相信所有的家长都希望有这样的险种：孩子毕业后不用工作就可以领钱。不过，大概不会有保险公司对这种保险业务感兴趣。客户付一点点保险费，然后每月按时来领“工资”，试问保险公司作为商业性的公司，它如何盈利呢？
笔者多次对客户讲过：向理财师叙述自己的理财目标时，千万不要提“我有几元钱，你能不能帮我理成亿万富翁”这样不着边际的要求，理财师不是神仙。理财师是在市场上众多金融产品中推荐最好、最合适的产品给客户，但绝对找不到金融机构亏本、客户独赢的产品。
目前市场上可以按期领取保险金的保险有两种，一是人寿险，但需要投保人交付若干年保费后，才能开始领取。从这个例子看，孩子已面临毕业，家长是希望孩子毕业后马上能领保险金，时间上恐怕来不及。另外，人寿险的目的实质是获得保障，领取的保险金基本上与银行存款的本金加若干年利息相同，如果单纯为领钱，还不如自己存银行方便。
第二种是投资连结险，马上投保倒是一年后就可以有分红。但没有保证，完全视保险公司保险费投资经营的业绩而定。如果亏损可能一分钱没有，即便盈利基本也在银行利息的标准上下浮动，不会很多。因此，没有相应的保险品种，能让孩子在毕业后按期领到一笔钱，保障他自己的生活也减轻父母的压力。
3．
问：我在孩子10岁的时候为他购买了一份保险，当时工资低收入少，年缴3000元是个不小的数目。这份保险规定孩子在30岁以后能每年领取5000元，但按照目前的生活发展趋势来看，5000元的收回似乎不足以应付将来的花费。请问在给子女选择保险时，考虑到通货膨胀率和生活水平的提高，什么样的支出和收回比例是较为合理的呢？
答：保险不是投资，保险的目的是花钱寻求保障，而不是花钱寻求收益。但是据可靠的心理测试，人均是急功近利的。花钱寻求保障，不出事体会不到；有的时候出了事，当事人“走了”，更加体会不到；而花钱寻求收益，一年投资收益有多少则是白纸黑字、清清楚楚。因此，保险难销举世皆知。为了迎合客户的喜好方便推销，保险公司设计了许多既有保障功能、又有投资“噱头”的产品，推销人员更是将其收益无限夸大。于是，客户也被误导成“买保险是投资”，而保险真正的功能却被逐渐淡忘。
人寿险将来领取的保险金，一定是以投保人多年交付的保费为本金外加若干年市场利息，而通货膨胀、货币贬值、物价上升等因素均不在考虑范围之内。如果投保人自己考虑通货膨胀的因素，希望将来多拿保险金，势必现在多付保费，其实还是自己现在多存、将来多拿，没有什么意义。因此，在给子女选择保险时，不是考虑通货膨胀率和生活水平的提高，什么样的支出和收回比例较为合理，而是要考虑所购买的人寿险究竟能提供什么样的保障！
4．
问：我们家目前有15万元定存和10万元即将到期的国债，本来是准备留给儿子买婚房用的。儿子还有一年毕业，最近跟我们提出借家里20万创业的想法。如今房地产市场走势不明朗，我担心房价还会上涨，所以才提前考虑儿子的结婚准备。现在这笔钱应该怎么用才合理呢？儿子创业有没有合适的贷款方式可供选择？
答：继前期一系列对房地产市场的调控政策后，2005年4月国务院颁布了最严厉的措施抑制房价上涨。在今后很长的一段时期内，各项调控政策会逐渐显现其威力，房产价格将从疯涨回归稳定，因此没有必要担心房价还会上涨。
是否将20万借给儿子创业的判别标准，是其对创业项目所属行业是否熟悉？有无详细的计划？计划的每一个步骤有否经过充分的论证？如果将来走不通，估计损失是多少？年轻人往往凭一时的热情，对于创业冲动多于周全的考虑。在近几年中国经济的高速发展中，创业成功的例子比比皆是，几乎所有的行当都能够发财；但同时也必须看到，在一片啧啧称奇声中，失败的例子还是比成功多，热热闹闹开张、冷冷清清关门的也不在少数。如果连一份计划书都没有，这个钱是肯定不能借的。但是如果儿子所从事行业的前景不错，计划尚属周密，就值得冒一下风险。不过新成立的私人公司，没有任何业绩马上想获得银行贷款，除非有抵押，一般不太可能。
5．
问：我的女儿希望在本科毕业后继续读研，如今研究生全面自费已成趋势，这样算来，从她复习准备考试到3年后研究生毕业，预计教育花费在3万元左右。我对教育保险和教育基金品种不太熟悉，女儿以前读书时我也没有为她购买过此类理财产品。如今女儿大二，我想提前为她读研做准备，请问有什么教育理财品种适合我的情况？
答：目前市场上大致有三大类金融教育产品：教育储蓄、教育理财产品和教育保险。
教育储蓄的最大优惠在于能免除20％的利息税，并且零存整取按照整存整取计息。由于“每一账户本金合计最高限额为2万元”，它要多次分批存入，分为1年期、3年期和6年期。按照规定，3年期存款每月仅能存进555元，6年期存款每月仅能存进277元。
同时，对储蓄人的身份有硬性要求，如必须是家中有人处于非义务制教育阶段。
投资教育理财产品则没有身份限制，也没有投资上限，但每一期理财产品有发售总量的限制。教育理财产品与人民币理财产品区别不大，不过在期限上可能偏向于中长期。另外，教育理财产品一般都是在开学前到期，与教育周期匹配。
教育保险从获取保险金方面来讲，与银行定期储蓄相比并无明显的优势。但教育保险还提供保障功能，在学生遭遇意外、或学生和家长亡故时，均有额外的补偿。
本问题中的家长主要考虑的是女儿读研究生的费用，那么进行教育储蓄和购买教育理财产品就比较合适。
6．
问：我是个离异母亲，目前靠自己开店维持生活。现在的生活状况不错，可毕竟家里只有我一份收入，万一将来经营上发生什么意外，或者我自己健康状况出现问题，女儿读大学和将来的开销都成问题。像我这样的单亲家庭应该如何理财才能更好地防止意外，保证女儿求学不受影响？
答：防止意外的最好办法是寻求保险的帮助，但是经营生意上发生意外，保险公司是不保的。能够保障的是离异母亲万一健康出现问题，女儿的求学不受影响。
与过去被保险人只能单纯健在时或死亡后才能拿保险金不同，现在各家保险公司都开发出大量两全保险产品。无论被保险人在保险期内出现意外或疾病身故，还是保险期满时仍然生存，都由保险公司按照保险合同给付约定的保险金。两全保险既有储蓄性，是一种特殊的零存整取储蓄，被保险人按月（或每年）交付少量钱存入保险公司，若平平安安到保险期满时，可以领到一笔生存保险金用来养老；又有保障性，被保险人在保险期间身故，保险公司要返还一笔保险金。需要提醒的是，两全险一般只有身故与高残责任，范围有限，投保时可以附加意外险，由于是主险的附加险一般保费比较便宜。
离异母亲投保金额如何计算，该缴多少保费？一般理财师是按照投保者到退休还可以工作多少年，乘以现在工作的年收入计算出保额，依据费率保费也就出来了。保费以年缴的形式交付比较合算。
一、第一份工作
眼瞅着，贝贝大学毕业已经三个多月了，可工作却还没有着落。之前倒是有家经销儿童玩具的商贸公司要贝贝来试用，月薪3000元，只不过公司在城郊，离家太远，贝贝懒得每天跑来跑去的。再加上国内儿童玩具市场正走下坡路，贝贝觉得做这行前景暗淡，打个电话就把人家回绝了。就这样，贝贝投简历广撒网之后的这唯一一条小鱼，也被他轻易地放走了。
按爸爸的话说，贝贝是典型的眼高手低，不知道自己半斤八两，又好面子，看着同学们找到了体面的工作，自己宁肯漂着也不愿找份条件凑合的差事先干着。贝贝从小的理想就是做老板，问到他想怎么做，又支支吾吾地说不出。妈妈本想让贝贝和自己一起经营服装店的，可如今店里的生意一天不如一天，况且灰头土脸的小本买卖毕竟不是长久之计。刚刚迈出大学校门的贝贝理应在社会的课堂上得到更多的历练，而不是像寄生虫般永远蜷缩于家庭的庇护之中。万般无奈之下，就连平日里多一事不如少一事的爸爸，也放下端了半辈子的矜持，想办法为贝贝托关系找工作去了。
说起爸爸，手捧国家机关的铁饭碗，从当初的基层办事员做起，到现在二十多年，按资排辈之后，好歹也捞上了个处长当当。虽然在政府大楼里处长满眼都是，但出了那个门，爸爸的身价便蹭蹭地往上涨，上门来托爸爸帮忙办事的不乏一些企业的头头脑脑。爸爸这回倒是一点都没含糊，直接把自己儿子的工作问题摆到了桌面上。
“刘总，你的企业那么大，还怕没地方安排一个刚毕业的毛头小子吗？你先帮我把事情办了，你的问题包在我身上！”和生意人的交道打多了，爸爸摆起官场做派来自然是轻车熟路，更何况，为了儿子的工作问题，爸爸也只有先打肿脸充胖子，然后自己再去做上面的工作，帮人家企业把问题解决。这样做有些铤而走险，顺利的话当然皆大欢喜，可万一出了什么纰漏，不光儿子的工作泡汤，自己也可能职位不保，可是这毕竟已经是爸爸唯一的选择。
费了一番周折之后，贝贝的工作问题最终还是解决了。在刘总掌管的这家国有汽车零配件生产企业，贝贝得到了一份销售部的工作。这一天，刘总亲自把贝贝介绍给了大家，还特意叮嘱销售部孙经理要对贝贝多多提携。孙经理不住地迎笑点头，贝贝觉得脸上很有光彩，他开始对老爸刮目相看，心里盘算着，有了刘总在身后做自己的靠山，以后的工作一定顺顺利利，说不定工资都会比别人高呢！但事实很快证明贝贝的贪心的确过了头，他的工资标准和其他人并无两样，都是“基本工资＋业务提成＋月奖”。基本工资每月1500元，业务提成按每笔订单的1％计算，超过规定工作量每月可获得奖金1000元。当订单成交额累计达到一定数量时，可转为企业正式员工，享受三险一金的福利待遇。此外，还要严格遵守公司员工守则，每天早上8：30上班，下午5：30下班，午休一小时，上下班要打卡，迟到、早退罚款100元，上班时间不许聊天、打瞌睡，一经发现，罚款50元……
孙经理一字一句地宣读着公司的规章制度，贝贝却被他一张一翕的嘴唇搞得心神不宁，仿佛自己的脑袋上突然多了一圈紧箍咒，陈经理说得越快，紧箍咒就勒得越紧。贝贝本以为爸爸为自己找了份美差，进来一看才发现原来是个土牢，逃跑已经来不及了，只有硬着头皮接受的份。其实贝贝心里也明白，现在毕业生找工作那么难，就自己现在的这个职位，有多少人挤破头都进不来呢，也便知足了。只不过，夜里打游戏白天打瞌睡的清闲日子注定一去不复返，贝贝将在紧张与繁忙的工作中获得新生。
上班第一天，贝贝就向全家立下了军令状：
1、 争取在三个月内完成规定工作量，成为公司的正式员工；
2、 自给自足，多挣多花，少挣少花，不再伸手向家里要一分钱；
3、 每月贴补家用500元。
信誓旦旦地在军令状上签了字，贝贝和爸爸击掌为约，答应会在刘总面前替老爸争气。爸爸拍着贝贝的肩膀为他鼓劲，用得是正面激励的办法。妈妈却故意显得心不在焉，撇撇嘴巴继续打她的毛线。“500块的补贴家用我就不指望了，只要你不再向家里要钱，我就谢天谢地了”，一盆凉水泼向贝贝，妈妈用的是激将法。就这样，一个唱红脸，一个唱黑脸，贝贝一鼓作气踏上了高高的平衡木，两边各有一双手高高地举着，随时等待贝贝歪倒下来时扶他一把。
为了庆祝自己的第一份工作，贝贝决定和女朋友小聪好好地庆祝一番。百合花西餐厅当晚有正宗的印度歌舞表演，188元一位，两个人都蠢蠢欲动。
“妈，借我400块钱。”贝贝几乎是脱口而出。
“不是说不再伸手向家里要钱了嘛，自己刚说过的话就忘了？”
“不是要，是借！”贝贝把“借”字说得理直气壮，“等一发工资就还你。”
“又拿去给小聪花吧，什么时候见过你给我和你爸花过钱！”妈妈早就看出小聪是个精打细算的丫头，每次和贝贝出去，吃饭看电影打车都是贝贝掏钱，小聪连个零头都没出过。上回小聪拿走贝贝新手机的事一直让妈妈耿耿于怀，气还没消干净，贝贝就又来要钱，妈妈自然不会心软。
“谈恋爱哪有让女孩子花钱的”，贝贝倒是绅士风度十足。既然答应了小聪，今晚的演出就非去看不可。
“唰唰唰”，随着密码的输入，四张崭新的百元大钞“嗖”地一下从自动提款机里弹了出来。贝贝拿好钱，取出磁卡，得意地朝小聪一笑。
“哪儿来的钱？”小聪很是好奇。
“保密！”贝贝下意识地捂了捂兜里的银行卡，心里却隐隐地升起了些许自责。要知道，这张银行卡里装着的可是贝贝大学四年间妈妈为他存下的8000元“未来基金”，还记得大学毕业的那一天，妈妈是那么郑重地把它交给贝贝，让他自己合理支配。贝贝也暗自发过誓，除了用于教育和培训，自己绝不会轻易动用这笔钱。
“可是，小聪也算是我的未来呀，”贝贝决定，等这个月的工资一发，就立马把取出的这400元补上。
为了军令状上的誓言，贝贝努力地工作着。
不知是因为长着一张娃娃脸，还是太老实的缘故，贝贝每次上门推销产品都无功而返，没有哪家汽车制造厂或修理厂主管愿意搭理一个学生气未脱的推销员。课本理论与工作实践间的严重脱节打了贝贝一个措手不及，前三个月下来，贝贝的业绩没有任何长进，订单总量竟然是0！如此一来，不仅提成和月奖都没有，三个月内转为公司正式员工的计划也宣告失败。好在贝贝的工作纪律良好，每月1500元的基本工资算是保住了。
而早贝贝几天进来的销售部同事阿伟却收入颇丰，他总能把自己的小金库填得满满的。阿伟虽然只有大专学历，但干活麻利，嘴皮子也好使，脑筋更是颇为灵活。他想出了“以旧换新”的妙点子，专门去汽车修理厂搜集废旧的零配件，然后折算成现金，修理厂只要再添补些钱，就能以旧换新。这样既解决了修理厂废旧零件的回收问题，也扩大了自己的生意，真是一举两得。等到三个月时，阿伟如愿地成为了公司的正式员工，和他一起的，还有小辉、四眼、叮叮他们，唯有贝贝还挂着个“临时工”的牌子，无可奈何地望着天花板。
“阿伟哥，你下次再去跑业务时，能不能也带着我？”贝贝趁孙经理打电话时，悄悄溜到阿伟旁边。
“欧贝贝，上班时间不许聊天，罚款50元！”孙经理不知什么时候已经站在了贝贝身后。
完蛋了，这个月连1500块也拿不到了。
二、月光宝典
军令状上第一个目标的失败就像多米诺骨牌倒下了第一张牌，哗啦啦，第二和第三个目标几乎也同时倒地。事情不幸被妈妈言重，不要说上交500元贴补家用了，贝贝每月的工资连维持自己最起码的开销都不够，临近月底还要向妈妈借钱救济，但却从来都没还过。贝贝成了一个彻头彻尾的“月光族”，而且还是负债型的——每月花光光，不够伸手要。
从小到大，妈妈为贝贝记了二十多年的账。如今儿子工作了，做妈妈的却不忍看着贝贝随意挥霍每月的薪水，不管不是，管多了也不是，心里怪痒痒，手也怪痒痒，干脆还是抄来纸笔，暗