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第一部分改变了世界的法案（3）
“就冲浪者而言，的确如此，那也是我所认为的。”富爸爸在午餐即将结束时，接着说道：“股市的繁荣与萧条一直都存在着，但是，我认为这种法律上的调整变化将会引起历史上最大规模的股市繁荣与萧条的动荡。”
“如果你的预言错了，那又将怎样？”我问道。
“如果我的预言错了，如果你按照我建议的那样去做，那么至少你也会变得越来越富有，因为你将要建造自己的方舟，在自己脑子里建造财务方舟。仅此一点，就足以让你不受经济景气与否的影响而致富。”
“好的，”我说，“我将牢记这个方舟理论，并细细体味。我要在为未来做好准备和计划的过程中认真思考，像诺亚那样准备随时应对各种情况，不论灾难是否发生。不过，是什么让你认为，这种退休金法案的调整将会产生重大影响，以致引起严重的股市危机？”
“因为，法律的调整就意味着未来的改变。”富爸爸说，“比如，如果政府改变了这个中餐馆前面马路的行车限速，时速从25英里调整为100英里，我们马上就会看到一些变化。很快，在这里就会有更多交通事故和不幸发生。这就是法律调整怎样改变了我们未来的例证，不论这种改变的结果是好是坏。”
“这次的法律调整，到底改变了什么呢？我们为什么没有看到这种变化？为什么在我们周围就餐的经理们没有像你一样关注这种变化呢？”
富爸爸拿出一张餐巾纸，写下了几个字母：
DB
DC
“我们身边的很多经理人员以及餐馆员工没有关注这种法律的变化，因为我相信现在正处于DB退休金计划与DC退休金计划的过渡阶段。”
“什么？”我更觉得困惑不解，“要从DB退休金计划过渡到DC退休金计划？”
“是的，”迈克插话道，“很多人都像你一样，没有注意到两者的区别，其实它们之间的差别很大。坐在我们周围的很多经理们依然用DB退休金计划的术语思考，而不是用DC退休金计划的术语思考，这也就是他们对这次法律变化置若罔闻的原因。他们没有注意到这种变化及其带来的后果。”
“什么时候，这些经理们才会开始注意两者之间的区别？”我问。
“这种滞后期将会非常长，”富爸爸回答说，“我预言可能还要等25到50年，人们才会注意这次法律调整的全面影响。”
“你的意思是，大概要等到2000年的时候，我们才会开始注意这种变化？”我问。
“噢，当然你们会在那之前就开始注意到这种变化的。”富爸爸笑着说，“尽管人们将会注意到这种变化，比如股市小规模的动荡，但是，我认为直到2000年甚至更晚的时候，人们才会真正注意到这次法律调整的惊人后果。”
结完了账，就在我们起身离开餐桌的那一刻，我们喜欢的那位侍者已经将桌子擦拭干净，准备接待另一拨饥肠辘辘的客人。“你打算如何为即将到来的变化做准备呢？”我问富爸爸。
“我已经做好了准备，而且已经建造好了自己的方舟。”在我们漫步街头的时候，富爸爸笑眯眯地说，“那不是我的问题，但可能是你们的问题。当这次法律调整的真正影响来临的时候，我可能已经离开人世，你爸爸可能也不在了。”
“也就是说，这个法律调整似乎是你们这一代人将自己的问题，转嫁到我们这一代人身上。”我的意思主要是想试探一下富爸爸对于两代人相互推诿责任之说的看法。
“是的；这是一个非常精辟的说法。”富爸爸沉思了一下，接着说道，“那就是二战时期出生的一代人将自己的问题转移到婴儿潮中出生的一代人以及后来人身上。说到底，我们这些二战时期出生的一代人从中受益。”
“你们一代人受益，现在我们一代人却要为你们付账？那就是我们得到的遗产吗？”我反问富爸爸。
“那只是问题的一个方面。”富爸爸带着一丝神秘的微笑接着说，“首先，让我来解释一下DB退休金计划与DC退休金计划的区别。”
富爸爸分析了DB退休金计划，其中DB指的就是收益确定型（Defined Benefit）退休金计划，也就是说该退休金计划事先明确了退休者将来每月可以得到的退休金数额。比如，如果一个员工在一家公司工作了40年，然后在65岁时退休，那么他（她）在有生之年的固定收入就是每月1 000美元。如果那位员工66岁就去世了，那么公司实际上就得到了好处，因为公司仅仅支付了1年的退休金。如果退休雇员105岁去世，那么公司将要支付其40年的退休金。在这种情况下，雇员就得到了更多的好处，公司的支出也将大大增加。一般而言，我们现行的社会保险就是属于政府的收益确定型退休金计划。
后来通过的《雇员退休收入保障法案》将允许公司转而采用DC退休金计划，也就是缴费确定型（Defined Contribution）退休金计划。DB退休金计划与DC退休金计划的区别主要就在“收益”与“缴费”两个词上面，前者明确了收入，而后者则由员工自己投入资金的数额确定。也就是说，根据缴费确定型退休金计划，如果员工有投入，那么他的退休金只能与自己当初投入的数额相当。
员工如果在职期间没有投入退休金，那么他在退休后可能就一无所有。另外，如果员工的退休时退休金计划中有200万美元积累，那么在他85岁之前，这些钱就可能已经在定期发放、混乱管理或市场危机中丧失殆尽。这样，到了85岁的时候，他的退休金有可能就已完全用完，只好自认倒霉。按照新的法案，他不可能再回到公司要求得到更多的财务帮助。
简单地说，退休后的职责、支出和长远结果，将会从雇主那里转移到员工身上。尽管收益确定型与缴费确定型从字面上来看没有多少区别，然而长远的结果却有很大区别，事实也将如此。正如富爸爸所说：“二战时诞生的一代人将自己的问题转移给了婴儿潮中诞生的一代人，实质上就是后来的一代人承受我们这一代人的问题。”也就是说，他们得到了好处，现在却需要我们来埋单，而且这是一个数额非常大的单子。
第一部分改变了世界的法案（4）
回到富爸爸的办公室，我紧紧地拥抱了他们两个人，感谢他们的教诲。我又重新开始了创业的征程，虽然没有钱、没有稳定的工作，但是却有着知识和经验这笔财富。尽管开始时有点担心和紧张，我还是准备回去工作，寻找新的商机，创建一个新公司。
“我还有一个问题。”我注视着富爸爸说，“刚才吃饭时坐在我们周围的很多经理们，他们都没有注意到收益确定型退休金计划与缴费确定型退休金计划的区别吗？”
“是的，我认为很多人都没有。”迈克代替富爸爸回答，“这将在未来引起更大的问题。因为没有注意到这种区别，他们也就没有为未来做好准备。他们仍然认为退休之后，在自己的有生之年还将会有大量的钱。”
“我担心你们一代人中，很多人退休之后的生活水平可能被迫要低于我们这一代人。”富爸爸说道，“我们一代人大多还享受收益确定型退休金计划，退休后可以整日去打高尔夫球，玩玩游戏。你们这一代的很多人将永远不能退休，实际上可能大多数人都不能退休，不得不辛劳终生，其中一些人可能出于自愿，但大多数人是不得不这样。”
“但愿他们喜欢那样去做。”我苦笑着说。
“那只是一个短视的想法。”迈克说，“我曾经研究过这种现象。统计表明，退休之后25％的员工在不同时期有伤残，一些人是永久伤残，一些人是暂时伤残。因此，认为终生从事自己喜欢的事情就是一个解决办法，这显然有些目光短浅。我们这一代人和未来的几代人需要考虑得更加长远一些，因为人类的平均寿命越来越长。存在的问题是，我们能够承受得起长寿以及保健费用上涨的影响吗？而且，如果我们就属于那25％伤残者中的一员，无法继续从事自己喜欢的工作，那么又会发生什么？这都是些更实在的问题，我们需要扪心自问，也需要问问家人和员工。”
“现在，我们不是就在问这些问题吗？”我看了看富爸爸，问道。
“不，我担心的还有。”富爸爸看了看手表，回答说，“刚才在我们周围用餐的许多经理们身上存在的问题是，他们大多数人以为自己将来会有父母们享有的收益确定型退休金计划。因为他们都在大公司工作，所以他们可能会那样考虑。但是不久，大公司也会采用缴费确定型退休金计划，很多员工甚至包括一些经理人员，也许还不会注意到这些变化的长远后果和影响。”
“而且，在大公司做事，就像在一只大型远洋船上工作。”迈克曾经做了大量研究，非常关切未来的变化，他插话道，“过去，一旦参加工作，公司就会给员工提供一间船尾的头等舱。退休员工则加入另外一支乘客队伍，享受着曾经在一家大型船运公司工作的好处。随着夜幕降临，他们翩翩起舞，聆听着本尼·古德曼（Benny Goodman）的音乐，品尝着香槟，玩着轮盘游戏。但是，这一切已经一去不复返了。现在，这家大型船运公司会把退休员工推到一边，让他们依靠缴费确定型退休金计划生活。”
“如果他们的缴费确定型退休金计划中没有钱款，那又该怎么办？”我问。
“那也不是船运公司的问题。”迈克回答说。
“试着建造一只方舟，免得落入被迫接受生活救济的地步。”富爸爸露出了一丝神秘的微笑，他接着说，“很多人都没有接受过建造方舟的训练，他们的晚年生活将会与一些弱小生物保护者以及来自家庭和政府的救助联系起来。因此，我想让你们从现在开始就建造自己的财务方舟。如果你们这样做了，等到变化来临的时候，你就会拥有自己的大船，自己的方舟。它坚固庞大，足以应对海上的任何风暴。相信我的预言，一场大的风暴即将来临。”
向富爸爸和迈克表示感谢之后，我转身走向了电梯。我现在已经32岁了，没有钱，也没有工作，但是，这次我将要带着自己所拥有的知识和经验的财富重新开始创业。我明白，这次创建下一个企业将会变得更加简单，更加快速。因此，即便现在身无分文，即便明白茫茫大海上正在酝酿着更大风暴，我仍然对未来充满了信心。对我而言，建造一只方舟比建造生活的避难所更有意义。这个生活的避难所就是缴费确定型退休金计划以及世界各地的各种财务救济计划。
第一部分准备面对真实世界（1）
在美国夏威夷州著名的怀基基大街上，挤满了来来往往的游人，他们或者准备去海滩，或者刚刚从海滩归来。很多人身穿泳衣，橡胶拖鞋上还沾着沙粒。看起来，不论他们来自哪里，其中的很多人都因为能够暂时离开自己原有的生活而兴奋。
当我穿过街道走向公交车站的时候，我顺便看了一眼海浪。海浪距离海岸大约有一百多码，我禁不住在心里盘算着是否有时间与昔日冲浪的朋友晚上会面。湍急的海浪，温暖的海水，和煦的阳光好像都在召唤着我。在公共汽车到来之前，我站在那里甚至有些嫉妒起来，于是就扑向大海玩起了孩提时代经常参与的冲浪运动，直到太阳落下海平面，我才筋疲力尽停了下来。我明白，对我来说今天最好是赶快回家。当我意识到自己已经不再是个孩子，为了使自己有一个更加美好的未来，现在到了彻底反省过去的时候了，深深的悲伤笼罩着我。与富爸爸和迈克共进午餐，这是个让我痛苦，也让我获益匪浅的事情。回顾自己的财务报表，这同样也是一个让我感到痛苦而诚实的事情，那些简单资料到目前为止讲述的是一系列谎言，现在到了改变这一切的时候了。公共汽车来到的时候，我将装有公司财务报表的褐色马尼拉纸信封折起来，夹在胳膊下面，搭上车返回我很快就必须放弃的家。
现在，很多人常常问我：“你是怎样重新开始创业的？”显然，他们对于损失了一切之后，振作起来重新开始感到非常好奇。他们往往拥有很好的工作，或者确立了自己的职业，对于丢掉现有的一切会觉得十分犹豫。一位来自日本的年轻人问我：“等到你丢掉了所有东西以后，你是否会感到羞愧？”
我忍不住笑了，回答说：“我的感觉很复杂，羞愧肯定是其中之一。”接着，我问了他几个问题，发现他很讨厌自己目前的工作，因为薪水不够高。但是，他的工作很安稳，他宁愿忍受终生，也不愿冒遭受羞愧、耻辱的风险。我告诉他，其实抱有这些想法的人不仅仅是他，很多人宁愿少赚点金钱和快乐，也不愿意冒着受羞愧、难堪的风险，去追求生活赋予我们的许多美好的东西。
“没有一份工作，也没有一分钱，你是怎样重新开始创业的？”——这是关于那段生活另外一个经常被问及的问题。不过，对于诸如此类的问题，很难找到一个令人信服的答案。单单靠语言表述显然不够，因此，我经常这样回答：“我只能那样去做，因为我已经没有别的路可走了，也没有什么东西可以依靠。”我还常说；“每一次我都是这样做的”、“那是我生命中最糟的一段，我实在不愿意再去提它。但是，在我的记忆中，那也是我生命中最美好、最难忘的一段，因为它改变了我人生的方向，也改变了我自己。”
有时候，我也会说：“我不得不在自己的过去与未来之间做出选择——一种是我的未来与过去没有什么变化，一种是我的未来远远胜过了过去。”诸如此类复杂的表述曾经让好多人大摇其头，百思不得其解。实际上，我要说的意思是，很多人畏惧变化或者冒险，最终让自己明天还在重复做与今天完全相同的事情。对于很多人来说，即便现在的生活让自己感到度日如年，也比为了更好的未来冒险改变要好一些。我了解那种生活策略。现在，偶尔看到那些依然在夏威夷的怀基基海滩做服务生的昔日伙伴，我甚至有些羡慕他们的生活，尤其是当我坐在波音747客机中，从伦敦赶往纽约，或者从洛杉矶赶往悉尼的时候。
我常常感到困惑，自己是否在生活中做出了正确的选择。当我坐在飞机上，吃着航班上提供的食品时；想到的是童年时代的三个伙伴35年以来，每天都在怀基基海滩的同一个地点出租冲浪板，与称赞他们具有成熟男人气质的年轻女孩相会，表演夏威夷当地的歌曲挣点小费。第二天，他们还是在同一个地方做同样的工作，正如在好多方面，我所要做的那样。区别在于，我认为我们最终想得到不同的生活。我想要一个与今天不同的明天，他们想要一个与今天相同的明天。
我相信很多人都属于这两种情况中的一种，这将决定他们或者为了今后的生活而冒风险，或者满足于今天的生活，明天依然过着同样的生活。我甘冒各种风险，因为我渴望更加美好的明天，这也是我在解释自己一无所有之后；重新站立起来的最好答案。我冒险、失败并且重新站立起来，是因为我依然追求着同一个目标——更加美好的明天。很多人停留在原来的地方，就像我小时候海滩上的那些伙伴一样，因为他们今天过得很安稳，也希望明天过得很安稳。不幸的是，我们大多数人都明白，今天终将结束，明天又将重新开始。我的那些海滩上小伙伴也懂得这个道理。
富爸爸明白，我的财务报表和个人生活中的财务漏洞究竟有多大。正如他在几个月前，察看我的财务报表时所指出的，“你们公司存在致命的财务问题，已经到了不可救药的地步”。尽管他知道我已经身无分文，无处可去，没有工作，但是他从来不愿意给我提供一个职位或者财务支持，我也从来不想得到这样的支持。我已经向他学习20多年了，我知道他对我的期望。
穷爸爸非常理解我的困境，他好几次想给我钱，但是我明白他的财务状况也不是很好。他实际上比我好不了多少，他有自己的房子，但是在他50多岁的时候，他几乎完全依靠教师工会为数不多的退休金生活。他仅有的一些积蓄，也在一家冰激凌专卖店的投资中损失殆尽。那是他在商场的第一次挫败，原因并不在于他的学术成就，而是他缺乏实际经验。因为年龄和个性，他还很难找到工作。他曾经也是个“老板”——夏威夷州政府的教育主管，我想他一定感觉到，向比自己年轻得多的人申请一份工作，滋味绝对不好受。