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穷人和中产阶级之所以为收入少而烦恼，正是因为他们为了金钱或一份稳定的收入而工作。为钱工作带来的问题就是，为了赚更多的钱，你必须更努力地工作、工作更长时间或承担更多的工作。更长时间地工作和更努力地工作带来的问题是，我们的时间和精力都很有限。
第三章 第一财商：赚更多的钱（6）
富人会越来越富的原因是，他们每年都会建立或获得新的资产。增加新的资产并不需要更努力地工作，或工作更长时间。实际上，一个人的财商越高，当获得更多、质量更好的资产时，他工作的时间就越短。你想想看，资产产生了被动收入，从而自动为富人工作。
每年，我和妻子都会为当年想获得多少新的资产而制定目标。我们制定的目标不是赚更多钱。1989年，金开始投资房地产时，她设立的目标是10年内拥有20幢住宅的产权。那时候，看起来这是一项艰巨的任务。金从投资俄勒冈州波特兰市带有一个卫生间的两居室开始。18个月后—不是2年后—她已经轻松地实现了她拥有20处房产的目标。她达到目标后卖掉了这些房子，获得了超过100万美元的利润，然后她可以在亚利桑那州菲尼克斯市购置更大、更好的房产，而且还是免税的。
①本书作者认为，资产可以分为两大类：纸资产和硬资产。纸资产如股票、债券、外汇或现金，硬资产如土地、黄金和石油等。
2007年，她的个人目标是新增加500个出租房到她的投资组合中。她已经拥有1000多套出租房，每个月都为她带来被动收入，这种收入应纳的税是最少的。她比大多数男人赚的要多得多，而且她已经完成了一个企业家在I象限中该做的所有事情。
我的目标是利用我的商业资产和产品增加现金流，我大规模投资石油、黄金和白银企业；作为一名教育产业的企业家，我每写一本书，都会从世界各地将近50家出版社获得版税，并持续很多年；我还增加了一个特许经营授权系统。在“摇滚”钱包生意中我已经学到，成为授权者比被授权者要有利得多。虽然我喜欢房地产，但是我更喜欢做B象限的企业家。
我这么说不是为了炫耀。实际上，我不愿意透露我们的财产数目和赚钱的方式。在下一章讲述如何守住你的钱时，你会发现让别人知道你富有多么危险。
我之所以冒这个险透露我们如何做生意，主要是因为我和妻子致力于财商教育和提高我们的财商。现在的财商教育存在着一个大问题是讲授或分享财商教育的人多数来自E象限和S象限，他们是雇员或自由职业者。他们中大多数人并不是真正的富有阶层。有许多记者写了关于金钱的新闻报道，他们自己却没有多少钱；有些人是销售员，如股票和房地产经纪人。在这些专家中，有些人拥有的也是位于E象限和S象限的人所拥有的，他们的退休计划多是股票、债券和共同基金。许多人期望股市繁荣，因为在他们退休的时候，如果股市惨淡，他们的生活将难以保障。如果美元的购买力继续下降或发生通货膨胀，他们的生活将变得拮据。简而言之，许多理财专家在给出理财建议的时候并不知道他们自己的退休计划是否行得通—如果知道的话，他们早就退休了。
我和妻子知道我们的退休计划行得通。我们之所以知道，是因为每个月我们的资产带来的被动收入会大量流入我们的口袋。我们不需要为未来的生活储蓄，投资债券或共同基金。如果我们一无所有了—这总有可能—我们仍将拥有真正的资产即我们的财商。我们还会东山再起，因为我们更关注学习，而不是赚钱。我们学习管理我们的钱财，而不是把钱交给位于E象限或S象限的人。正如富爸爸所说的：“只看投资或自主经营，并不表示你就是投资者或老板。”
小结
从下面的图表中，你会发现赚更多钱的秘密：要想变得富有，你就必须认清这样一个事实：问题从来不会自动消失。当你发现了解决一个问题的方法，另一个新的问题就会突然出现。关键在于你一定要认识到，正是解决这些问题的过程才使你变得富有。你一旦解决了自己的问题，也会解决别人的问题，你也会前途无量。
人们愿意付钱给能解决他们的问题的人。比如，我愿意付钱给我的医生，来保持我身体健康；我付钱给我的管家，来维持房屋洁净；我在超市购物，因为如果我不吃东西，会感到饥饿甚至饿死；我付钱给餐馆老板，因为他的餐馆提供好吃的食物和优美的就餐环境；我纳税给公务员付工资，以便拥有一个运行良好的政府；我往教堂的捐款箱放钱，以便我在精神上得到指引和皈依。
第三章 第一财商：赚更多的钱（7）
我妻子赚了很多钱，因为她解决了一个大问题，也就是用负担得起的价格购置优质房屋。她努力解决的问题越多，她赚到的钱就越多。而我努力工作去解决人们对财商教育迫切的需求。
简单地说，有亿万种方法可以赚更多的钱，因为有亿万个—假如能数得清的话—问题需要解决。关键是，你想要解决哪一种问题？你解决的问题越多，你就会变得越富有。
许多人想不劳而获，不愿意解决任何问题。或者，他们想得到的要多于他们解决问题所应得的报酬。我没有选择去联合船运公司工作的一个原因就是我是一个企业家，不是普通雇员。实际上，今天美国海运公司较少，原因之一就在于运营一个这样的公司需要投入的成本太大。这也是大多数美国港口的客货运船只不是由美国人掌舵的原因，同时也是今天我的母校美国商船学院的很多毕业生找不到工作的原因。这个问题就是由期望获得报酬多而做的事情少造成。
我的穷爸爸是工会的成员。实际上，他是夏威夷州教师工会的领头人。我了解他的想法，他认为教师组成一个集体，会有更大的权力。假如没有工会，教师们的收入就会更少，福利更差。没有教师工会，教育会比今天更艰难。
我的富爸爸是一个企业家。企业家相信更好的产品应有更高的价格。如果你要广大消费者支付较高的价格却不能提供更好的产品，那么市场将会惩罚你。换句话说，企业家通过解决问题而不是创造问题来得到报酬—除非你的产品是编造谜题。
许多人把企业家看成猪，认为许多企业家都是贪婪的猪。然而，企业家也做了很多好事，例如提供医疗保险、食物、交通、能源和全世界的通信。作为一个企业家，我尽我所能使世界变得更好，我的问题只针对那些什么都不做或做得很少却希望得到更多的人。在我看来，一个不劳而获或做得少但要的多的人也是一头贪婪的猪。
在世界发生变化时，那些做得少却想要得多的人的生活会更艰难。比如，因为很多人不怎么努力工作却要求更高的工资和福利待遇，美国的很多工作机会都流向了海外。今天在美国，加入工会的一个汽车工人的薪酬是每小时约75美元，包括福利。在中国，同样工种的汽车工人一小时的薪酬是75美分。在我写本书时，克莱斯勒汽车公司已经与中国的奇瑞汽车签署了在中国生产汽车的合同。每辆车的人力成本不超过2500美元，基本上只是每辆美国汽车所要缴纳的保险的价格。
一个真正的企业家就是要发现一个问题，然后创造一个产品或一种服务来解决这个问题。你可以定一个更高的价格，如果你的产品或服务具有更高的价值，而且被消费者认可了，或者你的产品有附加值。比如说，我可以为我的书和游戏定更高的价格，因为对于多数人来说，它们具有认知教育的价值。而对于其他许多人来说，它们却不值钱。这些人不重视我的财商教育品牌，因为我的产品不能解决他们的财务问题。许多人并不相信金钱规则已经在1971年和1974年发生了变化，仍然坚信他们能够继续通过储蓄、投资共同基金并期望不用做太多工作，就可以得到更多的回报。为了他们自己也为了他们家庭的财富未来，我真诚希望这些信念和做法能解决他们的财务问题。
但为你着想，我却希望你不要相信上面那套逻辑。我有预感你不会相信的，因为你真的在读本书，并且积极地想提高你的理财智慧。现在就开始想想你需要解决什么问题，然后正视和处理这些问题，钱就会自动流入你的口袋。一旦你有钱了，你还需要用你的每一分理财智慧去守住你的钱财。那就是下一章将要讲述的内容，即第二财商：守住你的钱。
第四章 第二财商：守住你的钱（1）
守住你的钱，使其免受损失是很重要的。正如我们所知的，世界上充斥着各种类型的人和组织，他们静候良机，毫不客气地分享你的财富。这些人和组织多数是非常聪明和强大的，如果他们比你聪明或者比你强大，他们就会拿走你的钱财—所以第二财商非常重要。
如何衡量第二财商
第一财商一般通过总收入来衡量，第二财商则通过百分比来衡量。我这样来界定两类财商，下面举不同百分比的3个例子来说明：
1。在美国，一个人一年靠工资赚了10万美元，可能要缴纳50％
的组合税收，如联邦税、州税、联邦社会保险捐款①
等。那么这个人的税后净收入是5万美元。
①为美国收入税的一种，用于维持社会保险和医疗。
2。另一个人一年从投资中赚了10万美元，缴纳15％的税。那么，这个人的税后净收入是万美元。
3。第三个人也赚了10万美元，缴纳0％的税。那么，这个人的税后净收入是10万美元。
在上面的这3个例子中，谁纳税所占的百分比最小，谁就有最高的第二财商，因为他的钱损失得最少。
在下面几章中，我会深入讨论如何赚更多的钱而缴纳很少的税，而且以合法的方式实现。但是现在，你只需记住这个简单的道理：第二财商是衡量一个人最终收入的百分比，并相对于损失掉的收入的百分比。
小兔子、鸟和虫子
在很早的时候，富爸爸就开始教他儿子和我关于守住钱财免受损失的课程—在我们有钱之前。当时我们还年幼，富爸爸用一个非常简单的有关农夫的例子来说明他的观点。他说：“农夫要守住他的庄稼免受小兔子、鸟和虫子的侵害。对农夫来说，小兔子、鸟和虫子就是小偷。”
当时我还是一个小男孩，将小兔子比做小偷非常残酷。小兔子很可爱，讨人喜欢，不会伤害人。鸟也是如此，实际上，我在家里养了一只小鹦鹉，把鸟说成小偷也是残酷的。至于虫子，我可以理解，我知道它们为什么被称为小偷，因为我家有个花园，虫子吃掉了我种的很多蔬菜。
站在我们身后
富爸爸并不是想吓唬我们。他只是想让他的儿子和我对现实世界保持小心谨慎的心态。他用可爱的动物—如小兔子和鸟打比方，是想让我们明白，对于我们个人来说，并非只有强盗、罪犯或逃犯才威胁到我们的财富。他还想让我们记住，有些坐等分享我们的财富的，是我们喜爱的、信任或尊重的人或组织—我们认为他们站在我们一边或站在我们身后。富爸爸说：“那么多人站在我们身后，就是因为从后面更容易等到你的口袋出现漏洞。之所以这么多人有财务问题，一个原因就是他们的口袋漏洞太多了。”
除了富爸爸称为让农夫受损失的小兔子（bunnies）、鸟（birds）和虫子（bugs）之外，在现实世界中，我们口袋的漏洞可能把我们的钱流向：政府官员（bureaucrats）、银行家（bankers）、经纪人（brokers）、商店（businesses）、新娘/情郎（brides/beaus）、姐夫/内弟（brothers…in…law）和法律顾问（barristers），这些统称为B系列。
第一个B：政府官员
众所周知，税收是我们最大的支出。美国税务部门的工作就是从你口袋里拿走钱财，并交给主管收入分配的政府官员。
不幸的是，大多数美国的政治家和政府官员非常擅长花钱，却不知道如何赚钱，那可能就是他们选择这份职业的原因。如果他们有能力赚钱，他们可能会去做生意，而不是成为政府官员。他们不知道如何赚钱，但喜欢花钱，所以他们花大量的时间去想出更多的、更有创意的税收方法来拿走我们的钱财。
举个例子来说，美国政府官员创设了一个聪明的税收项目，称为AMT（alternative
minimum
tax），即替代性最低税①。AMT开始实行于1970年。这是针对年收入等于或高于6万美元的高收入人群所征收的附加税，是对同一个人的同一份收入征两次税的做法。但问题是，在1970年6万美元是一笔不小的收入，而今天，年收入6万美元却不能算高收入。许多富人并不缴纳AMT，只有高收入的工薪阶层要缴纳这种税。
第四章 第二财商：守住你的钱（2）
如你所知，我们已经为各种各样的原因纳税，比如为我们的收入、投资、住宅、汽车、汽油、旅行、服装、食物、酒、香烟、生意、教育、执照、许可证、死亡等纳税。我们还为税收本身纳税，为我们一无所知的税收项目纳税。收这些税的目的是为了国民的公共利益，有些税收确实是为了社会有更好的发展。但是，社会问题变得越来越严重，因为政府官员不知道该如何解决问题（也不知道如何赚钱），他们只知道砸钱来解决问题。有时花更多的钱也不能解决问题，他们就只好创造新的税收项目来获取更多的钱。问题愈演愈烈，我们缴纳税收的百分比只会越来越高。像复合利息可以使我们变得更富有一样，复合税收却使我们变得更贫穷—这就是为什么第二财商重要的一个原因。如果你所赚的钱都从你的口袋漏光了，你是不会变得富有的。
税收是重要的
在进行下面的论述之前，我需要说明的是，我并不反对政府，也不反对纳税。富爸爸说，“税收是为了在文明社会中生活应付的必要支出。”他告诉他的儿子和我，学校和老师、消防员和维护治安的警察、法庭系统、军队、道路、机场、食品安全和政府部门要正常运转，所需的费用都由税收来支付。富爸爸之所以对美国的税收感到灰心丧气，是因为政府官员很少能解决他们所面临的问题，这就意味着税收会持续上涨。政府官员不去解决问题，而是常常提议组成某个委员会来研究问题，这就意味着他们什么都不做。富爸爸意识到我们的纳税只会更多，他形成这样一个信条：
“政府官员的工作就是把手深深地插入—合法地插入—你的口袋中，而你要做的就是找到税收优惠方案，尽可能多地留住你的钱—当然也是合法地。”
不幸的是，通常是赚的最少的人纳税的百分比最高。最近，
“股神”巴菲特这样评论美国的税收系统：“我们这400个有钱人比我们的接待人员或清洁女工纳税的百分比要低，就此而言，如果你属于幸运的1％，就应该归功于其余99％的人，为这99％的人着想。”
哪个政党更好一些
如你所知，我既不是共和党人，也不是*党人；既不是保守党人，也不是自由党人。有人问起此类问题时，我会简单地回答我身兼数职。举例来说，我想赚更多的钱，尽可能利用税收优惠政策；我也向慈善组织和其他我认为有价值的事业捐赠（这部分是免税的），我还希望我纳的税能够用以建设一个良好的社会，照顾那些老弱病残。
谈到钱时，许多人认为共和党要比*党好一些。事实并非如此。共和党说，“*党征税然后花钱”。而共和党自己借钱然后花钱。最后的结果是，不管哪个政党都在增加长期的国债，这些债务将以更高税收的形式转嫁到下一代国民身上。这就是财商低的表现。
创设社会保险和医疗保险是*党人前总统罗斯福和约翰逊的功劳，但这两项福利制度也是有史以来最昂贵、最具有潜在灾难性的制度。
在共和党人艾森豪威尔在任总统时，美国是世界上最大的债权国，是一个富裕的国家。然而，当共和党人尼克松当选总统后，金钱的规则发生了变化，美国的财富也开始发生变化。运用总统的权力，尼克松在1971年取消了金本位制。这一措施使美元由金钱转变为流通货币。
尼克松允许美国政府大量印制钞票，来解决金钱问题。这与某个人囊空如洗却频开支票没什么两样。如果我们都像政府这样做的话，就会被关进监狱。富人和穷人之间的差距逐渐拉大，原因之一是多数人仍然遵循旧的金钱规则—
旧的资本主义。1971年后，新的金钱规则已经取代了旧的金钱规则。富人变得更富，而穷人和中产阶级只能更努力地工作，在社会的夹缝中勉强存活。
1980年，共和党人里根总统给我们带来了供给学派经济学，又叫做“巫毒经济学”。“伟大的沟通者”里根宣传推广这种新经济理论，幻想可以减少税收，可以继续通过借钱的方式支付政府开销。然而，里根总统原是一名演员，而非经济学家。他的这种做法与为