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锰追渴谐〖�40万左右。
尚先生在银行有5万人民币存款，3。5万美元存款。存了好几年，觉得不合算，也不知道该怎么处理。
债务方面：
1、欠公款7000元 。
2、每月还装修贷款675元，还剩28年。贷的是30年的。
3、每月小孩奶粉750元 。
4、电话费、手机费、网络费、煤气费大概200元 。
5、生活费1000元 。
尚先生和夫人工作都很稳定，都有社会医疗保险和失业保险（单位交的）。退休后保障不用操心。另外尚先生还有一份多年前买的养老保险，每年交360元，60岁后每月领1260元养老金。尚先生身体状况一般，尚夫人身体不错，他们在一个中等城市，消费价格不算高。 另外尚先生有律师执照，但近些年没时间做，可能会在8年后业余时间去做律师，收入不敢确定。
理财建议：
家庭理财的投资组合要根据市场的变化不断调整，世上没有任何投资组合永久不变，对于尚先生目前的投资组合建议做出以下调整，供参考：
1、房地产投资先等一等，等房价下调后再考虑投资房地产。
2、目前的投资组合最好是将资金分成三份：分别投资股票，国债，基金。
因为；目前的中国资本市场是投资的最佳时机，特别是中国股市可以说是未来十年的世纪大底；可以考虑增加股市的投资，当然考虑到股市投资的专业性较强，进入股市之前，首先是找到真正的股票投资专家，而不是去听股评，股评中没有一个是真正的股票投资专家，真正的股票投资专家在中国不会超过十个人，只有找到真正的股票顶级投资专家，在其指导下操作，效果才能更佳。
据您目前的财产情况，是否可以考虑做出以下理财方案：
1、三套房子最好出租两套，一套自己住。
2、美金存款拿出60％投资B股。
3、人民币存款用60％建立投资组合；分别投资：股票，国债，基金。
4、在进行投资性理财前，要保留足够的日常开支的活期存款。
股胜公司指导尚先生买卖基金的过程：500056
二、中等收入家庭的理财
案例：
崔女士跟老公结婚不久，刚刚入伙新房，以下是崔女士家的收入及支出情况：
收入：
老公——税后扣完社保是3000/月，现有份兼职800/月，其他收入大概2W/年。
崔女士——现工资1600/月，下个月起2000/月，年底双薪，（公司有社保、医保，）。
支出：
1、房子还贷1880/月，他们选择的还贷方式是每月递减的，大概每月相差4元左右，贷款金额是22W，期限20年。
2、物业管理费137/月。
3、水、电、煤气等费用150/月 。
4、交通费250/月，（老公可以报销100元）。
5、手机250/月，（老公可以报销200元）。
6、吃饭450/月。
7、买衣服化妆品200/月 。
8、其他生活费用300/月。
以上是他们家的收支情况，另家中还有存款6W买了招商银行的基金，收益不错，比存银行至少多一倍。
由于银行不断加息，所以他们计划今年努力多存点钱，到明年2月份提前还贷（因为供房满一年后银行才准提前还贷），计划一次还10W，如果钱不够就先向家人借点。然后把贷款年限缩减为10的。 计划3年后要小孩。
理财建议：
对于崔女士的家庭收支情况，每年可能有5万元左右的积蓄；由于目前没有小孩；家庭开支相对较小，此时，更应注意理财方法。中等收入家庭，夫妻双方工作较为稳定，并且福利待遇较好，能够承受一定风险。可以采用储蓄占 20％、二级市场债券占20％、人民币理财产品占20％、基金及股票投资各占20％的投资组合。20％的储蓄和20％的债券、20％的人民币理财都是较为稳妥的理财产品，开放式基金或股票是风险性投资，这部分投资如果收益高了，会增加整个组合的投资收益。万一出现了风险，对家庭整体投资的影响也不是太大。 当然如果选择股胜投资资产管理公司的理财专家指导操作；那么，二级市场的债券，基金和股票，每年的平均收益能超过20％，可以让你的财富持续稳定的增长；对于一些理财收益较高的理财品种来说都有一定的风险性，而且专业性较强；但是只要你能找到真正高水平的理财专家和合法的资产管理公司来指导，是可以作到零风险高收益的。
当然以下理财产品可供选择：
“聚宝盆”理财超市的理财品种：
1、核心理财品种每年10％的稳定收入：用于股票投资或产业投资。股票投资与投资公司
签订合同确保每年10％的稳定收入，不收任何费用，资金放在投资者自己账户上，超过10％部分的收入作为投资公司的报酬，风险投资公司承担。产业投资由产业集团与投资者签订合同，确保投资者本金及每年10％的稳收益，达不到由产业集团补齐10％的每年投资收入。
2、股票投资：虽然风险较大，但是股胜公司的理财专家经过十多年的摸索，终于创建了一套稳赚不赔的投资体系，按此投资体系每年有30％的投资收益。可与投资公司签订保底承担风险合同，或其他会员制服等灵活多样的合作理财方式。
3、债券投资：风险较低，以股胜公司理财专家的经验，每年有8％的稳定收益。
4、基金投资：风险较低，以股胜公司理财专家十多年的经验积累每年会有20％的投资收益。
5、房地产：保值、增值、投资、投机都适合（例如：共同集资建房比买房便宜30％，也可以共同集资建房进行投资，这样只用几万元就可以拥有几十万元的房产，此种房地产投资风险低，回报高）。
6、股权投资：有一定的风险，但是投资正确每年会有60％以上的收益，如果投资拟上市公司的股权，几年后上市会有十倍或几十倍的高收益。
7、其他理财投资：如保险、期货、外汇、黄金、合理避税等等都可以根据自己的收入情况不同而制定不同的理财计划。是大资金有大资金的理财方法，小资金有小资金的理财方法，只要你愿理财；您的财富就肯定能稳步增长。
8、储蓄与投资理财两不误 。
投资者将资金储蓄在银行，有理财机会时，股胜公司就指导投资者进行投资理财，没有理财机会时就将资金存在银行，实现储蓄与投资理财两不误。这种免费的理财方式主要以投资国内的股票、债券、基金为主，交易方式以银证通或证券公司的网上交易为主，集中在一家证券公司交易。
投资者可以单独选择某一种品理财品种，也可以同时进行投资组合。投资者的资金都在自己的银行、证券公司的账户上，只是委托我公司进行理财操作。股胜公司免费为投资者进行投资理财服务；为了激励股胜公司的理财专家为投资者创造更多的财富，投资者可以自愿与股胜公司签订按纯利提成的激励机制协议。 例如：年收益超过5％按2：8分成，投资者80％，理财顾问20％；年收益超过10％按3：7分成，年收益超过20％按4：6分成等，以此来激励顾问公司为投资者带来更高的理财收益。
股胜公司帮投资者买卖基金获利的过程：184706；
出身并不能决定命运
我们找两个不同家庭出身的孩子作比较，阿华和阿军是70年代末出生在同在一个城市，又都在一个班级的孩子，阿军的父亲是政府官员，阿华的父亲是下岗工人。阿华家穷，遇问题只有靠自己解决，较早就有财富意识，阿军家比较富裕，父母只要求他读书学习好，别的什么也不干。两个孩子都是好孩子，学习成绩都不错。阿华上初中二年级时就明白，自己家里穷，要想上高中只有靠自己，于是就在暑假里去卖冰棍、卖雪糕、卖报纸，寒假到建筑工地拉砖瓦、下苦力，并且开始尝到赚钱的感觉。阿华卖冰棍和别人不同，阿华卖冰棍骑着自行车到离城较远的砖瓦厂去卖，而且还用一半的冰棍赊账，用笔记本记上一周后再去收款，因此阿华每天可以卖很多冰棍，获利非常丰厚。阿华算了一笔账：冰棍是对半的利润，赊账虽然风险大，但一般大人是不会骗小孩的冰棍钱的，赊账收不回来的风险只有10％。因此，阿华敢大胆地赊账作冰棍生意，加上阿华的嘴巴甜，大哥、大叔地叫着，时间长了这些砖瓦厂的工人和阿华熟了后，买冰棍只认阿华，所以每次阿华的冰棍一到是见人照发，根本不用推销，阿华因此也非常开心。因生活的艰辛，他学习也非常用功。阿华的特点是又黑又瘦，衣服破旧，有时卖报纸碰到同学也主动和同学打招呼，尽管有的同学看不起或笑话他，阿华也不理会，心理素质反而逐渐成熟起来，考试时总能考出高分数，阿华明白他和同学比较起来多了一份自信。阿军的特点是白白胖胖，阿军的父母对阿军的要求是只要他读书学习成绩好，别的没有任何要求。阿军除了读书学习外就是吃，反正家中好吃的多的是，而且不爱动，不爱上体育课，所以长的又白又胖，阿军也带食物给阿华吃。每当有人欺侮阿军时，阿军就吓得只打哆嗦，阿华这时总是出头为阿军打报不平。
上初三的时候，阿华就赚到了上高中的生活费和书杂费，第二年阿华和阿军都双考上高中。阿军除了学习之外依然过着衣食无忧的生活，而阿华经过两年的经商经历理财能力大大增强，在上高一的时候阿华仍然做点小生意，但是他已经开始研究金融财经方面的知识，阿华已经不甘心赚点小钱了。阿华明白要想解决上大学的问题，光靠做点小生意是不够的。精明的阿华一边上学一边打工一边开始关注股市。财富意识敏锐的阿华意识到这是一个赚大钱的机会，阿华一边加快打工、作小生意积累资金，一边学习电脑、学习股票知识。1995年下半年阿华用自己积累的5000元开始了炒股，正好赶上了1995年、1996年中国股市的大牛市，1996年高中毕业时，阿华的5000元已经变成了65000元。1997年阿华和阿军又考上北京的一所在学，阿华的父母正为阿华考上大交不起学费发愁，阿华对父母说您们不用担心，我已经有了足够的学费，并对父母讲了这几年赚钱的事情，父母看着黑瘦的阿华，眼泪治吧嗒吧嗒地往下掉，感到实在太对不起阿华这孩子了，只能埋怨自己无能。穷人的孩子早当家，阿华经过这几年的磨练，性格早熟并且是越来越刚毅，笑着对父母说：“爸妈，这是对我自己的煅练，没有什么苦的，您们不用为我担心，”看着懂事的孩子阿华父母高兴地擦干眼泪。
1997年阿华和阿军双双到北京上大学，阿华的父母没有文化又从没有出过远门，只送阿华到当地的火车站，就眼泪汪汪地回家了。阿军的父亲是政府官员有条件，阿军的独立能力又较差，胆子也小，到现在连自行车都不敢骑，阿军的父亲一直把阿军送到学校又是托付老师，又是托付阿华照顾阿军才走。
上大一的阿华财富意志也在走向成熟，一边上学一边在寻求商机。阿华和阿军在一个班级，住在同一个宿舍，阿军的父亲把阿军送到学校后就给阿军买了一台当时最好的586电脑，于是阿华也有了电脑用。阿华利用课余时间创建了一个叫“阿里山”的网站，并且利用网站对商家提供“电子商务”服务，于是一边上学一边开网站，还顺势炒炒股票，赚钱之余再去谈谈恋爱。阿军呢老老实实地上学，一心按父亲的愿望读好书将来毕业后去当个政府官员。阿华从大一到大三这几年将股市赚的钱不停地投入到自己的“阿里山”网站，等到1999年全球网站疯狂火爆时，一家风险投资公司硬是要将阿华的“阿里山”网站买下，然后包装到美国纳斯达克去上市。最后阿华将自己的“阿里山”卖了1亿5千万人民币，此时阿华还是一个大三的学生。卖掉“阿里山”网站后，阿华一边上学，一边又到中关村注册了一家“阿华软件公司”。阿华招来精兵强将开始了“阿华软件公司”的创业。2000年阿华大学毕业时已经是拥有资产10亿元的“阿华软件集团公司”总裁，此时，阿华正在筹备“阿华软件“的上市工作。而阿军呢毕业后就分回到老家他父亲所在的城市当了一名公务员。
阿华和阿军的故事讲完了，故事中阿华的情况和前面陕西那个学生的家庭情况是一样的，为什么结局却是这样大的不同，说到底就是我们现在大部人的教育中没有财富意识，没有“财商”意识，没有独立解决问题能力的意识，如果你有自己的孩子你是希望他像阿军那样成长，还是像阿华那样成长，或者像陕西的那个学生那样成长呢？关于人生、如何获得财富的话题就留给读者去思考。
随着经济的深入发展和人民生活水平的不断提高，投资理财已逐步成为决定和影响人们生活的重要方面，有关指导百姓投资的文章也应运而生，各种报刊、宣传媒体以各自特有的方式方法向人们介绍、推荐各种投资理财的思路、模式，真是方法多多，各有千秋。好的办法、新的方式方法层出不穷。但媒体的宣传介绍往往有一点被人们有意无意地忽略了，那就是理财意识的培养和基本观念介绍。要使人们都能真正地成为投资理财的好手，首先要树立新的认识，从中国的国情出发，从老百姓的生活状况出发，让更多的普通百姓认识到投资理财与自己生活的直接关系，揭开人为地给投资理财蒙上的神秘面纱，使投资理财成为普通百姓生活的必要组成部分。
观念一：树立坚强信念 投资理财不是有钱人的专利
在我们的日常生活中，总有许多任务薪阶层或中低收入者抱有“有钱才有资格谈投资理财”的观念。普遍认为，每月固定的工资收入应付日常生活开销就差不多了，哪来的余财可理呢？“理财投资是有钱人的专利，与自己的生活无关”仍是一般大众的想法。
事实上，越是没钱的人越需要理财。举个例子，假如你身上有10万元，但因理财错误，造成财产损失，很可能立即出现危及到你的生活保障的许多问题，而拥有百万、千万、上亿元“身价”的有钱人，即使理财失误，损失其一半财产亦不致影响其原有的生活。因此说，必须先树立一个观念，不论贫富，理财都是伴随人生的大事，在这场“人生经营”过程中，愈穷的人就愈输不起，对理财更应要严肃而谨慎地去看待。
理财投资不是有钱人的专利。如果真有这种想法，那你就大错而特错了。当然了，在芸芸众生中，所谓真正的有钱人毕竟占少数，中产阶层工薪族、中下阶层百姓仍占极大多数。由此可见，投资理财是与生活休戚与共的事，没有钱的穷人或初入社会又身无一定固定财产的中产等层次上的“新贫族”都不应逃避。即使捉襟见肘、微不足道亦有可能“聚沙成塔”，运用得当更可能是“翻身”的契机呢！
其实，在我们身边，一般人光叫穷，时而抱怨物价太高，工资收入赶不上物价的涨幅，时而又自怨自艾，恨不能生为富贵之家，或有些愤世嫉俗者更轻蔑投资理财的行为，认为是追逐铜臭的“俗事”，或把投资理财与那些所谓的“有钱人”划上等号，再以价值观贬抑之……，殊不知，这些人都陷入了矛盾的逻辑思维——一方面深切体会金钱对生活影响之巨大，另一方面却又不屑于追求财富的聚集。
因此说，我们这些芸芸众生必须要改变的观念是，既知每日生活与金钱脱不了关系，就应正视其实际的价值，当然，过分看重金钱亦会扭曲个人的价值观，成为金钱奴隶，所以才要诚实面对自己，究竟自己对金钱持何种看法？是否所得与生活不成比例？金钱问题是否已成为自己“生活中不可避免之痛”了？
财富能带来生活安定、快乐与满足，也是许多人追求成就感的途径之一。适度地创造财富，不要被金钱所役、所累是每个人都应有的中庸之道。要认识到，“贫穷并不可耻，有钱亦非罪恶”，不要忽视理财对改善生活、管理生活的功能。谁也说不清，究竟要多少资金才符合投资条件、才需要理财呢？
从笔者多年从事理财投资工作的经验和市场调查的情况综合来看，理财应“从第一笔收入、第一份薪金”开始，即使第一笔的收入或薪水中扣除个人固定开支及“缴家库”之外所剩无几，也不要低估微薄小钱的聚敛能力，1000万元有1000万元的投资方法，1000元也有1000元的理财方式。绝大多数的工薪阶层都从储蓄开始累积资金。一般薪水仅够糊口的“新贫族”，不论收入多少，都应先将每月薪水拨出10％存入银行，而且保持“不动用”、“只进不出”的情况，如此才能为聚敛财富打下一个初级的基础。假如你每月薪水中有500元的资金，在银行开立一个零存整取的账户，劈开利息不说或不管利息多少，20年后仅本金一项就达到12万了，如果再加上利息，数目更不小了，所以“滴水成河，聚沙成塔”的力量不容忽视。
当然，如果嫌银行定存利息过低