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经济的发展和全球经济一体化，客观上给人们提供了一个投资理财多元化的环境。国人的投资渠道也越来越多，单一的投资工具已经不符合国情民情，而且风险太大，于是“投资组合”的观念应运而生，目的既为降低风险，同时也为能平稳地创造财富。
炒股炒的是心态（3）
目前的投资工具十分多样化，有银行存款、股票、房地产、期货、债券、黄金、共同基金、外币存款、海外不动产、国外证券等，不仅种类繁多，名目亦分得很细，每种投资渠道下还有不同的操作方式，若不具备长期投资经验或非专业人士，一般人很难完全弄清楚。
因此，专家认为，一般大众应该对基本的投资工具都要稍有了解，并且认清自己是倾向保守还是更具冒险精神，再来衡量自己的财务状况，“量力而为”地选择较有兴趣或较专而精的几种投资方式，搭配组合“以小博大”。投资组合的分配比例要依据个人能力、投资工具的特性及环境时局而灵活转换。
从投资到投机的代价
不可否认，在如今的股市当中，投机氛围是很浓厚的。但投资股票的本质是什么呢？是投资而不是投机！所以，如果大家是以投资的心态面对股票，就不会出现大的问题；但是如果你以投机的心态来操作股票，那你早晚会交上一大笔“学费”。
我有一位律师朋友，在加拿大留学时曾到美国炒股，有赚有亏，也算积累了一些经验。他回国后重入股市，第一件事就是在6元价位上买入了招商银行。那段时间，他逢人就说价值投资好。可到2007年1月份，招商银行上涨的步伐放缓，他就变得不耐烦了，抛弃了价值投资理念，转而买题材股，赚了几把。据他说，投入60万元，到2007年4月，已经赚了一倍多。
2007年5月初，他炒股炒得更加疯狂，竟大举购进ST股，最多的时候同时持有29只ST股票。那时，ST股票“鸡犬升天”，我每天都会接到他的电话：“哈哈，又有十几只股票涨停啦，今天进账8万元，爽啊！”每当他买入什么股票，就打电话告诉身边的朋友。有一次，我问他当天买的某只ST股企业生产什么产品，他在电话那头不耐烦地说：“管它生产什么产品，能涨停就行！”
5月30日，财政部上调印花税税率，他一看报纸就傻眼了，一开市就急急下单抛售，弄得手忙脚乱，跟赚钱时的手舞足蹈形成鲜明对比。还没有等他下完抛售指令，ST股已经全部跌停。还好，他卖出了十几只股票，但还是有7只没有卖出。在其后几天里，他天天早上挂单，苦苦等候成交，但一只也没有卖出去。为这，他在家里没少挨父母唠叨，这让他心情很不好，那些天，再也听不到他的欢呼声，他对手里那些烫手的ST股票也懒得理会了。
你看，我的这位律师朋友从一个价值投资者彻底蜕化为一个投机分子，为此付出了惨重的代价。所以，无论是长线还是短线，我们都要把买卖股票看作是一种投资，而不是投机。
开辟第二财富通道（1）
谁不把谁当谁
谁就不把谁当谁
现代都市人都在感慨：活得太累了！为什么？可能有各种回答，比如工作压力大或者生活压力大之类的，其实各种回答都可以用一句话来概括：生活的成本越来越高了。房价涨得太快，百米赛跑的速度都追不上！连治个感冒都能让你花上千儿八百的医院，让大家愣是不敢生病。没有房子，婚就不好结，孩子更是养不起，上个幼儿园一年都得上万。总之，所有的东西都在涨价，就是个人的那点儿工资，却不怎么见长。
怎么办？
理财，开辟个人第二财富通道。
理财？那不是有钱人的事儿吗？
错！如果真有这种想法，那你就大错而特错了。不论贫富，理财都是人生的大事，在生活中，越穷的人就越输不起，对理财更应要严肃而谨慎地去看待。假如你20岁开始每年投入10000元购买基金，每年得到10％的回报，到60岁退休时，你将获得近500万元的回报。千万不要忽视小钱的力量，就像零碎的时间一样，懂得充分运用，时间一长，累计起来的数量也会大得惊人。
生存压力：不理财怎么活？
假设你是一个普通的都市人，你知道你一生大概需要花多少钱吗？
很多人没算过这笔账，那么我们不妨在这里算一算（所有的要素都以平均值和最可能出现的情况为标准）。假设你生活在中国的一个中等发达城市，从你23岁大学毕业参加工作开始，直到大约73岁离开这个世界，在这50年（工作30年，退休后20年）时间里，你所必需的花费主要有这些：
1、房子：60万＋10万装修费=70万。
2、车子：比较一般的汽车，按15万计，30年时间你需要3辆汽车，平均每个月的燃油费、管理费等各种费用大约1000元，你需要15×3＋0。1×12×30=81万。
3、结婚费用：按普通婚礼标准，各项花销大约在10万左右。
4、退休前家庭生活开支：每月开销3000元，你需要0。3×12×30=108万。
5、孩子：养育一个孩子直至其大学毕业，按目前的生活消费水平和教育消费水平，大约需要60万。
6、孝敬父母：夫妻双方父母按总共每月1500元计，在30年间，你需要0。15×12×30=54万。
7、生活杂费：包括每年的过节开支、亲戚朋友的婚丧嫁娶份子钱、旅游费用等，按每年1。5万计，你需要1。5×30=45万。
8、退休生活：按夫妻俩每月3000元生活费，在20年间，你需要0。3×12×20=72万。
现在我们来计算一下总数：70＋81＋10＋108＋60＋54＋45＋72=500万。夫妻两人平摊的话，每个人也要分到250万，按工作30年共360个月算，夫妻两人平均每个人每个月要有近7000元的收入。这7000元我指的是税后，按目前的个税征收标准计算，你每个月要收入8500元才能维持我上面所说的这种生活。
下面我们再来分析一下。
第一，这样的生活消费标准高不高？我想大家都能看出来，不能算高，当然也不低，也就是一个中产家庭的生活标准。如果是在北京、上海这样的大城市，要维持同等生活水准，可能还要再加上200万。
第二，每个月8500元的收入难不难？说难也不难，如果你是一个老板或者企业的中层领导，这样的收入的确不算什么。但是，这样的人在人群中所占的比例有多大呢？绝大多数人只是一个白领或者普通的工薪阶层，按目前的经济发展水平，在一个中等发达城市，8500元的月收入应该还是一个不可想象的数字吧？也许有人会说，随着经济的发展，人们的工资收入肯定会越来越高，但是别忘了，物价肯定比工资涨得快。
真是不算不知道，一算吓一跳啊！原来我们要过上中产阶级生活竟然是这么难！怎么办？对于大多数现代都市人来说，我们应该在工作收入之外开辟第二财源，那就是理财。千万不要再假装没听说过，或者抱着“我就这么一点儿工资，还理什么财啊，日常花销还不够呢”这样的无所谓心态了，现实生活已经在逼迫我们去严肃地面对理财问题了。
开辟第二财富通道（2）
有钱人更要懂理财
拳王泰森依靠一双铁拳换来令人炫目的巨额财富，可他却因不善理财弄得自己穷困潦倒。2003年8月2日，泰森向纽约曼哈顿区破产法院提出破产申请。事实上，泰森在其职业生涯中聚敛了3～5亿美元的财富。
钟镇涛是红极一时的影视艺人。1996年香港楼市处于顶峰状态，钟镇涛夫妇借款154亿港元，“炒买”港湾道会景阁4607室等五处豪宅和其他项目。不料1997年亚洲金融危机爆发，香港楼市下滑，他们所投资的项目大幅度贬值。债权人即使没收了这些房产，钟镇涛也无法偿清债务。由于部分贷款利率高达24％，所余本息已滚至25亿港元，法院只好裁定钟镇涛破产。
在人们眼中，体育明星和演艺明星都是住豪宅、开名车的富豪一族，可即便是他们，也会因不善理财而陷入窘境。
那些把企业做得井井有条的业界精英、腰缠万贯的富家子弟，又有几个会打理自己的个人财富呢？中国有句古话叫“富不过三代”，即使是富有的人，如果不懂理财，也会变得穷困潦倒。投资银行JP摩根的最新调查显示；过去20年里，全球大部分超级富豪都不能守财，“败家率”高达80％。有人把《福布斯》杂志最新的全球400位首富排行榜与20年前的同一排行榜进行了对比，发现平均每五名榜上有名的超级富翁中，只有一名是20年前就在榜上的。富翁破产的原因，除了财富巨大增加了管理难度之外，更重要的是不会理财，缺乏使财富保值增值的正确方法，又不注意节约开支，随意挥霍，从而导致了破产。
《经理人》杂志公布的《富人理财蓝皮书》显示：85％的中国富人不会理财，而占富人50％的是企业的高管阶层！实际上，无论是比尔·盖茨还是李嘉诚，都是个人理财的高手。我们常常对他们的企业领袖魅力津津乐道，为何不学学他们的“理财经”呢？中国企业家最缺乏的，就是个人理财的理念和能力。
我们的企业家，据我了解，把所有的家当都放在工厂里，他个人没有财富，最多有套房子和一辆车子。有些老板开口便说自己有几亿资产，但是有的时候连给奔驰加油的钱都没有。如果企业资金链断裂，破产时可能连两百万都拿不回来。我看到太多的老板因企业发生重大困难，辛辛苦苦几十年，一夜之间就回到“解放前”，再也没有二次创业的资本。他们不知道，当企业不断发展的时候还有个人理财的问题，还有如何把个人财富组成投资组合的问题。
比尔·盖茨的“小瀑布”公司
比尔·盖茨说过这样一句话：“当你有了1亿美元的时候，你就明白钱不过是一种符号，简直毫无意义。”但当这1亿美元由于理财不善而消失殆尽的时候，你就会明白钱不再只是一种符号，它关乎你的一日三餐、衣着的体面、事业的成败……事实上，比尔·盖茨本身就是个理财高手。1995年，他专门设立了一个名为“小瀑布”的投资公司帮他打理财产。该公司拥有丰富的投资组合技巧，能最大限度地规避投资风险。这个公司的成功运作，也是比尔·盖茨长期稳坐全球首富宝座的重要原因。
善于理财本身就是一种“赚钱能力”。赚钱，然后让财富保值增值，才是最佳的财富管理方式。假如我们将一个人比喻成一家企业，企业需要做好“销售和服务”（赚更多的钱），其强大后盾必须是做好“经营和管理”（保值增值），否则就像一个没底儿的箱子，这边进，那边出，结果竹篮打水一场空。中国的许多企业家，就是因为不懂个人理财，财富像过山车似的起起落落。他们的经历，足以引起我们的高度重视和认真借鉴。
不管你今天多么富有，还是从现在开始，努力看好你的钱袋吧！要让进永远大于出，你的财富才能不断增长。
你可以活得更轻松（1）
或许是上帝和山姆开了一个善意的玩笑
让平凡了一辈子的他在76岁生日这天成为了百万富翁
幸好山姆还没有老到连钱都花不动的地步
我在美国华尔街工作时，证券金融界的朋友经常说这样一句话：如果你在1925年拿出1美元投资股票，并且一直持有到1998年，当初的这1美元就会变成2330美元，也就是说，回报高达2330倍。
朋友们还经常向我讲述那些流传在华尔街的神奇投资故事。
如果你在1919年可口可乐公司股票上市时，用40美元买一股可口可乐公司的股票，就一股，然后再将所有股利拿出来投资，同时将每年拆股所得的股份都留存起来，到1995年，你就会拥有47904股股票，总价值达到320万美元，名副其实的百万富翁。
山姆神话
1926～2002年，美国国内居民收入和生活水平持续增长，其间虽然经历各种危机，但这都没有阻碍它成长为“巨无霸国家”。国家的富强，必然提高其国民的生活质量和经济收入。比如，1926年有一个普通的美国人山姆出生了，那么，山姆一家如何从整个国家的繁荣中获利，让自己的下一代也过上好日子呢？
1919年，也就是在山姆出生之前的几年，那时候他的老爸老妈可能正在谈恋爱，福特汽车公司推出了一款面向大众的廉价汽车——福特T型，售价1000美元。到山姆出生的时候，这款汽车的价格已经降到了七八百美元。山姆的父母本打算买一辆这种汽车，但是因为山姆的出生，家里的开销增加，他们决定放弃买车的计划，把手里准备买车的800美元用于投资，以应付山姆长大以后所需的各种费用。他们不具备专业的投资知识，也不知道怎样选择股票，于是他们选了一种相对稳妥的投资品种——美国中小企业发展指数基金。于是，他们就以儿子的名义买了800美元这种基金。
和许多中小投资者一样，因为投入的本金不是很多，加上对一些股票专业术语也不太懂，投资以后，老山姆夫妇并不怎么放在心上，慢慢就把这事给忘了，直到去世前也没有想起来。后来，山姆也慢慢老去，在自己76岁生日那天，山姆清理房间杂物，偶然间翻出了70多年前的基金权利凭证，于是他就给该基金代理人打了个电话。听完电话那头的结果，他又给自己的儿子打了个电话。山姆只对儿子说了一句话：“我们现在是百万富翁了！”因为山姆的账户上已有了3842400美元！
这一看似天方夜谭的发财故事，所立足的投资回报数据却是实实在在的。拿美国股票市场从1926年到2002年的历史数据加以分析，我们会发现，投资美国中小企业股票型基金76年的累计收益率是4803倍，投资大公司股票型基金的累计收益率是1548倍，对应的年均收益率分别是17。74％和12。04％。也就是说，当年如果用1000元投资于两者之中任何一只基金，然后什么都不用干，76年后都很可能会变成百万富翁。要知道，在这76年间，山姆经历了美国1929年的股市大崩溃、1930年代初的经济大萧条、1940年代的第二次世界大战、1950年代的人口爆炸、1960年代的越南战争、1970年代的石油危机、21世纪初的911恐怖袭击事件等等让众多投资者倾家荡产、血本无归的危机。但或许是上帝和山姆开了一个善意的玩笑，让平凡了一辈子的山姆在76岁生日那天成为了百万富翁。幸好山姆还没有老到连钱都花不动的地步！
让金钱为你打工
关于个人理财，我先给大家解释一下“笨钱”与“聪明钱”的概念。我在美国呆了五年，发现美国老百姓在银行几乎没有存款，他们认为把钱存在银行，每年得到2～3％的利息回报，只有傻子才干这样的事，因为这样的钱是“笨钱”。很多人都说美国人总是透支未来的钱，但这并不是说美国人手里都没有钱。大家不要以为美国居民的储蓄率低，实际上，如果将美国居民持有的股票计算进来，美国居民的储蓄率不逊色于中国居民的储蓄率。很多美国人都把自己的钱投资到各种基金、股票中去了，然后再贷款来满足自己的吃穿住行。让钱变得聪明起来，也就是让钱快速增长，这种能力，就是急需在中国推广普及的财商概念。
你可以活得更轻松（2）
当年《富爸爸穷爸爸》这本书畅销全球，中文版销量超过300万册，在读者中刮起一股“紫色旋风”。后来，该书作者罗伯特·清崎又推出了“富爸爸穷爸爸”系列，造就了一个个令人瞠目的畅销神话。作者到北京演讲时，简直是一票难求。
这套系列丛书的魅力何在？我认为，其意义，尤其是对中国读者的最大震撼，就在于它让中国人第一次知道了“财商”这两个字。所谓财商，是指一个人理财的能力，创造财富的能力。罗伯特说：“人们在财务困境中挣扎的主要原因是：他们在学校里学习多年，却没有学到任何关于金钱方面的知识。其结果是，人们只知道为金钱而工作……但从来不学着让金钱为自己工作。” 在宣讲“财商”二字的重要性时，罗伯特·清崎还教我们如何成为百万富翁，这就是人们称他为“百万富翁学校的教师”的原因。
中国太需要普及财商了，市场经济运行了这么多年了，谁都不想在理财上继续做一个“财盲”。但是，很多现代人仍然是财盲，他们没有什么理财意识，也不懂什么理财技巧，社会上也缺乏各种简便而稳定的理财渠道。这种财盲，并非都是那些文�