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在竞争超白热化的财务策划市场，最强大的市场需求焦点在哪里呢？根据各大金融机构的市场调查，得出一个颇为普遍的共同答案：在储蓄、保障、投资和退休等理财范畴中，原来市民大众最关心的是退休。过去笔者的文章很少谈及退休，这次不妨研究一下。
富贵的退休须知
3月25日，笔者应美国寿险管理学会（LOMA）香港分会邀请，伙同著名饮食旅游及专栏作家李纯恩主讲了一个以退休为主题的讲座，笔者姑且将它命名为〃富退休、穷退休〃。由李纯恩指导大家如何享受富退休的生活，当然是最适合不过。李纯恩强调退休生活必须以散漫为指导思想，所以他率领的上海杭州四天游，定价每位六千八百八十八，可是坊间大有同地同日数的旅游团，收费不过是一千三百九十九元。李氏的富贵退休团住的是五星级，吃的顿顿有名堂，每顿饭最少吃上三小时。道道菜由名字、起源、煮法、作料及食疗功效等一一为游客解说，享受菜式的色香味外，更特别的是了解认识其中的文化，加上散漫的心情，正是闲在心上，其乐倍增。
谈及退休，李氏指出退休不但是现实的处境问题，更重要的是心境状态，笔者十分认同。就退休来说，不同的人有不同的解读，不如就由心境出发，先说说退休的不同之处。
退休的一般解释是，劳动者在年龄达到一定的岁数时，不用再工作，从他平日的工作岗位退下来，展开人生的新一页，开始漫长的休息。从人道的角度出发，一个人工作了数十年，把生命中最旺盛的岁月都贡献给社会，到了年老力衰之时，得以好好休息享受一番，自然合理得很。从笔者的人生路三部曲来说，自出娘胎至二十五岁，人都在求学期，努力用功之处，自然在书中寻找知识，装备自己去职场拚搏。二十五岁后，走上人生第二部曲，求财乃是如何在五十五岁退休之前，准备好最后一部曲的各种准备，尤以金钱财富为主。到了退休的第三部曲，所求何事？安乐二字而已。
要得安乐，非说说曹仁超的〃三老〃不可，分｝lj是老本、老身和老伴。老身是指身体于退休之时尚要健壮，如果百病缠身，苦不堪言又或者生不如死，又何来安乐？假如退休后有壮健的身体，又不用营营役役为生计奔波于职场，大可过着闲云野鹤般的生活，云游四海，游历名山大川，岂不快哉？奈何人是群居之物，素有 〃独乐乐不如众乐乐〃的信念，试问面对令人垂涎欲滴的佳肴美酒、醉人神往的湖光山色，如果孑然一身，自斟自饮，千杯空对月的寂寞，又何乐之有呢？老伴的重要可想而知，珍惜眼前人啊！至于老本，自是身为财务策划师常常挂在嘴边的话题，既有老身又有老伴，独缺老本，遗憾之极也。
有一位前辈曾向笔者抱怨人生之苦，造物弄人。他说人在少年时，有三大：胆大胃大力也大，什么都有胆量去玩去见识，胃口之大能容下人间美食，力气好到不知什么叫累，只是年轻人〃荷包〃多数患了〃危疾〃，名之〃干硬化〃，一切美景美食美玩意，只能偶然耳濡目染〃流流口水〃，又或者是学黎明名曲般〃眼睛想旅行〃，永远不能冲出那份〃旁观者的感觉〃。君欲一尝当事人的个中滋味，惟有〃下定决心〃，埋头苦干，努力于人生第二部曲中打拚，以求赚得世间财。
可惜的是，纵使求财大功告成，却往往告别了年轻人的三大，胆识随着年龄和身家的增加向相反的方向倒退，胃口也是一样，不幸是面对很多美味之物，早已非老人家那杯茶，纵是垂涎三尺，也只好敬而远之，可远观而不可亵玩也。至于游山玩水，畅游天下，恐怕〃脚骨力〃不争气，泰山观日出，几千级楼梯，不要了咱的老命？开玩笑，即使有电动缆车登山，几百级楼梯也总得靠自己，呜乎？又只可望门兴叹！难怪李纯恩的豪华散漫游的参与者大都是上了年纪的银发族群了。所以笔者常常强调，理财成功之道，在于平衡今日的享受和明天的逍遥，适可的及时行乐也是应该的。
自愿与非自愿退休
对不同的人来说，退休有着不同的定义，一般来说分别在于各人面对的处境和心境不同。就心境来说，退休有自愿和非自愿之分。自愿退休是一件非常令人兴奋的事，等于说这不是年龄的问题，与金钱财富有关，取决于个人的主观意愿。所谓人到无求品自高，能做到不为五斗米而折腰者，人上人也。自愿退休者，在赚得足够的老本后，自然成就了财务自由，届时自然不用再为那几斗米而拚搏，老板难看的脸色和重于泰山的压力，绝对是令人分分秒秒想退下职场火线的催化剂。既然已看淡名利之争，萌起去意，退休去吧。
可惜在凡尘俗世，能自愿退休的，寥寥可数。相反，非自愿休者，自己肯定未储够老本，惟有继续为口奔驰，可惜年老力衰时，知识技术又追不上时代需要，不是不想留下替老板再搏再拚，只是老板在商言商，权衡过这群资深员工的工资和贡献后，只能像诸葛亮般〃挥泪斩马谡〃，把年届五十过外的老臣子分批辞退。这班香港可怜的名牌〃5551〃，也只好〃忍着泪说goodbye〃，告别职场，被迫在未有足够老本和心理准备下，走进人生的最后一部曲－退休，但求安乐可能是一种奢望。
退休的心境和处境
就处境而言，又有三种状态可与大家分享：
一、退而全休－这代表离开工作岗位后不再从事任何以赚取金钱收入的工作，甚至连义务工作也不干，生活的所有时间都不须工作，可以做其他的事，定义为休息。退而全休的人，闲在心上也闲在时间空间上，所求的是如何打发过多的时间。他们可以用价值不高的时间去寻找快乐，做些其他人可能觉得非常无聊的事，例如到茶楼叹三小时茶，在海边漫步整个上午等；也可以利用空间去打发时间，好像在外地作散漫的自由行，正如李纯恩提议用上一星期慢慢游西湖等。
二、退而半休－这种状态是心已萌了去意，只是一来可能对自己的工作或事业仍有眷恋之情，或是对接班人仍未百分百放心，又或者认为退而全休的生活过于平淡无味，不知如何打发太多的时间，所以仍然从事一定时间和数量的工作。有可能是为了追求年轻时兴趣而工作，酬劳多少，并不重要，开心就可以。当然，如果老本未足的话，必须继续赚取部分生活费，以免老本流失过快，这样退而半休就可采用工作与退休的中庸之道，半鱼半熊掌，务实之道也。
三、退而不休－离开以往的工作岗位后，只不过是象征着踏入退休阶段，但是仍有不少人恋栈昔日的名利，从未真正退下。政治圈和华人商界都普遍出现这种现象。当然也有不少人视退休为人生新的一页，退下第一线后与其只顾自己的享受人生，不如将一己老身贡献社会，为不幸的一群创造很多的价值而选择从事很多义务的无偿工作，例如用自己的专业知识和丰富的人生和管理经验、无价的人脉关系等去培育后进，又或是努力于慈善工作，休息的时间可能并不比退休前多，这种人伟大得很。
冲出退休的迷思，无论是哪一种心境或处境，大家都不希望自己的退休变成〃退忧〃，人生优游的岁月变成忧愁的日子。所忧所愁者，老身老伴不说，欠缺老本是大众的忧愁来源。
面对人口老化这不争的事实和趋势，加上人类寿命不断因医学科技进步而得以延长的情况，如何为退休的老本作出充足的准备，的确是身为现代都市人的急务，万万不可掉以轻心。其实退休的心境和处境，完全可以是阁下主观的选择，先决条件不外乎是阁下是否拥有选择的权利－老本。
美好优游的退休，由你今天决定找财务策划师洽谈退休金储蓄计划开始，你还要等什么呢？
电邮：stevencnhk@yahoo。hk
PDF原文：
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标题：
财务策划渐被接受 退休计划不足为忧
来源：
信报月刊
发布日期：
2006…10…01
全文：
不少市民认为，他们退休生活的总开支可以在港币一百万元以下，这个金额肯定不足够支付他们平均二十多年的退休生活年期里的所需费用。强积金未能满足很多市民在退休后的生活开支所需，而以减低退休后生活水平作弥补，但这似乎并非最好的办法，笔者还是鼓励港人提早关注个人退休理财规划。
1997年的金融风暴以后，香港人对楼市的兴趣已经不复当年，现在除了投资股票外，不少的香港人只是把大部分的流动资产放在银行的存户里，对于财务策划服务，还是采取观望的态度，其中也有不少依然对这个新兴的专业一知半解。究竟香港市民对财务策划的认识有多少？使用这个专业的顾问服务的情况又如何呢？在过去一年有没有重大的改变？这些问题的答案对财务策划专业的未来发展，相信会有一定的启示作用。
香港浸会大学公司管治与金融政策研究中心连续第二年受注册财务策划师协会委讬进行有关香港市民对财务策划的认知、看法及使用模式的独立调查。除了以上和上年度的调查差不多的课题外，今年的调查更增加了一些有关退休计划和人寿保险购买情况的问题，作为今年调查的专题探讨。该中心于今年7月以随机抽样方式，成功以电话访问了五百名成年香港市民。受访者中55。7％是女性，而男性则有44。3％。30。4％受访者为高中毕业生，另外26。8％有大学或以上的教育程度。超过六成受访者的同住家庭人数为四至六人。家庭月入三万港元或以上占37。6％（即有一百八十八人）。由于去年的调查只选取家庭月入三万元或以上的受访者，为方便比较起见，以下的有关今年财务策划的认知、看法及使用模式的调查结果的报道也主要集中在那些家庭月入三万元或以上的受访者。
财务策划专业的认知
超过六成二的受访者表示听过〃财务策划〃这个专业，较之去年只有约五成半的受访者听过这个专业，有明显的进步。同时，受访者曾经听过该专业与他们的教育程度有正面关系。换句话说，教育程度愈高的受访者留意这个专业的比例也愈高。
本港目前主要有三大财务策划的专业资格：认可财务策划师（Certified Financial Planner；CFP）、注册财务策划师（Registered Financial Planner； RPF）和特许财务策划师（Chartered Financial Practitioner； FChFP）（其他如 RFC 及 CFMP 等资历未包括在是项调查内）。曾经听过这三个专业资格的受访者虽然只有24。5％至41％，较去年只有轻微改善，但也说明这些专业组织及财务策划业内人士的努力开始见效。据业内人士估计，香港现在拥有专业资格的财务策划师约有六千人，这个数字远远低过香港需要的四至五万名专业财务策划师，说明这个专业远未到饱和，有志进身这个行业的人士应及早向这些专业学会了解获取财务策划专业资格的要求。
财务策划顾问服务的使用
能够正确指出财务策划师的工作性质为〃分析客户的理财目标并提供长线建议〃的受访者超过六成半，比起去年只有约五成二有明显的增长，证明愈来愈多香港市民开始了解财务策划师的工作。可惜的是，香港市民没有因为对财务策划的了解的有所改善而明显提高使用财务策划的专业服务，其使用率依然普遍偏低。
曾于最近两年内使用过财务策划顾问服务的受访者有16。0％，而计划于未来两年内采用财务策划顾问服务的有7。4％，这两类受访者可称之为财务策划顾问服务现在＊潜在采用者，合共只有23。4％，不足四分之一，与上年度的23。0％稍为提升〔表一〕。从表二中可以看到非采用者不使用财务策划顾问服务的主因是没有需要（58。3％），其次是不了解财务策划这个专业（37。5％）。
总括来说，财务策划顾问服务现在/潜在采用者依然只属少数，推广这些服务应着眼于让香港市民了解多一点财务策划顾问服务如何可以帮助他们达到理财的目标和需要；同时也要从不同的渠道让香港市民了解财务策划专业，例如制作有关财务策划专业和财务策划顾问服务的电视节目、业界专家和学者等也可在报章撰写有关的文章教育市民。
对不同财务策划范畴的认识和需求
财务策划所涉及的范畴甚广，主要包括以下七个范畴：
一、个人债务管理
二、个人保险计划
三、个人退休计划
四、个人或家庭收支平衡及预算
五、个人税务计划
六、个人投资计划
七、个人遗产管理
是次调查要求受访者以一分为最低、十分为最高，评估他们对上述财务策划范畴的认识和需要。从表三我们可以看到，今年各个财务策划范畴无论在认识度或需要度的评分均比上年度的为高。在认识度来说，个人债务管理与个人保险计划依然稳守头两位；而个人退休计划从上年的第四位晋升至今年的第三位，在需要度上更从上年的第二位进驻今年的榜首，说明香港市民对个人退休计划觉得愈来愈重要。而个人退休计划也是今年的调查新加入的一个重要环节，下文会作详细的讨论。
从数据的进一步分析，我们发现，整体来说，现在/潜在使用者以及学历较高的受访者对个人财务策划的认识度及需要度分别比非使用者及低学历的受访者显著高。
对财务策划顾问及其机构的选择
当香港市民需要咨询有关财务策划的问题时，他们一般会考虑接触哪些机构呢？从表四可以看到零售银行连续两年保持着首选的地位，但是今年的百分比下降了9％至37。2％，而第二位的银行或财务机构附属的财富管理子公司却上升了约8％，保险公司从上年度的第四位跳升至今年的第三位达14。4％，同时专业会计师以及独立财务策划顾问公司今年也录得升幅。这个结果显示零售银行在香港市民的财策首选有所下降，取而代之的是那些与财务策划有关的专业机构，这个趋势对财务策划整个行业的专业化的发展相信会是正面的。
当受访者被问及他们选择财务策划顾问所考虑的最重要因素时，财务策划顾问所属机构的声誉是最多人选择的因素（31。6％），其次是他的诚信（26。2％）和他的专业知识、能力、性格及风险取向（14。4％），比起他是否拥有有关财务策划顾问的专业资格（11。8％）更重要，至于收费的多少（2。7％）和方式（1。1％）就显得较为次要〔见表五〕。
财务策划师认受指数
在上年度的调查中我们建立了〃财务策划师认受指数〃（Recognition of Financial Planners Index ； RFP Index），旨在以一个简单指数，显示香港的财务策划师及财务策划专业的认受程度，同时，通过连续几个年度的调查，可以看到这认受程度的转变的趋势。这个指数是利用六条问答的得分来计算，从表六我们可以看到只有其中五条问题的得分计算在指数里，因为当第二题的答案是〃有〃时，受访者就不会问第三题而跳至第四题了；当第二题的答案是〃没有〃、〃不知道〃或拒绝回答时，第二题就没有得分。因此，每位受访者最高可得五分，而最低可以是零分。结果显示，2006年的指数是43。4，较上年度的指数38。4高了5％，特别显著的是今年有较多的受访者了解财务策划顾问的工作。同时数据也显示认可指数跟财务策划顾问服务的使用以及受访者的教育程度有显著的正面关系。
退休计划渐受港人重视
随着近代医学技术不断进步，人类寿命也愈来愈长。根据学术界权威人士预测，在未来十年，抗衰老科技很可能有大突破，到那时候，人类寿命将会再进一步提高。香港的生活节奏快，工作压力大�