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着想。事实证明，徐先生的成功在很大程度上得益于徐父的严格教导。
徐先生说：“没办法，我只有边读书边挣钱才行。正当我寻思赚钱的路子时，刚好有朋友出了急事，请求我借钱给他，于是我将攒到高中
时的所有钱都借给了他，并要他以后连本带利一起还。虽然朋友一个劲儿地说朋友之间还谈什么利息不利息的，但我历来信奉‘亲兄弟，明算
账’，就这样我获得了平生第一笔贷款利息。”
光凭交情就借钱给别人，有时候别说利息，就连本钱都会鸡飞蛋打。几次教训之后，徐先生再借钱给别人的时候，就要求他人留下抵押物
品，那时候，大部分的“客户”都是他的同学，抵押物品都是些厚厚的专业书籍和教科书。他们实在还不了钱的时候，徐先生就将这些书卖到
旧书店去，好歹能收回一些本钱。
“我在放贷、从中抽取利息的过程中，明白了一件重要的事情，那就是‘如何保住本钱’比‘如何收回利息’更重要，抵押物品不能成为
我保住本钱的保证。”
徐先生正式进军消费信贷行业，是从军队退役之后复学之前拿着“工作假期签证”（在国外一边工作一边积累国外生活经验）滞留日本的
时候。当时日本消费信贷公司的广告充斥着日本的电视，A、PROMISE等知名消费信贷公司的自动交易店铺在日本地铁站附近随处可见。现在
日本消费信贷公司的自动交易店铺数与韩国的便利店数量相当。
走在日本街头，徐先生在想什么呢？他想：“总有一天，韩国公民对于消费信贷企业的否定性认识会有所改变，消费信贷产业一定会成为
朝阳产业。”
徐先生于是下定决心对消费信贷产业的发源地——日本的消费信贷产业进行一番翔实的探究，并决定在日本小试牛刀。
他首先将眼光瞄准了在日的韩国留学生，向他们提供小额贷款。积累了部分资金后，他开始在日本的韩国人聚居地做广告，逐步扩大自己
的事业。目标群由最初的留学生转为在日本就业的韩国女性，抵押品是护照。他向用护照做抵押的留学生和来日工作的女性提供50万~100万韩
元（约合5万~10万日元）的贷款。
他坚持只做小额信贷生意的理由，并不是因为没有能力提供大额贷款，而是他有因此连本钱都收不回来的经历。徐先生在日本“发财”回
韩国之后，正式大规模进军韩国消费信贷行业。
徐先生说：“公司越来越大，我不停地思索，创造出那些能很容易地回收本钱的消费信贷产品。”
徐先生的主力产品是无抵押、无保证、无“先利”（预先支付利息）的日利率为0。36％的小额个人消费信贷商品。小额信贷的好处之一是由
于其金额小，在无抵押、无保证的情况下亦可贷出；其二，回收的可能性比大额信贷要高得多，相反，利息却比大额信贷要高，万一连本钱都
收不回来，他只需稍稍提升一点利息，就能将损失转嫁到其他顾客身上去。
“如何挣大钱？非常简单，亏本没亏到本钱的分上，这就是事业。倘若连本钱都保全不了，这样的事业能坚持多久呢？”
就算天塌下来，也要保住本钱（2）
富人的28个理财习惯：赢在细节 作者：朴容锡 2007…07…20 02：23
能保住本钱就是赚钱
新生代富豪们成功投资的基本原则有三：稳定性、回报率、周转率。这三者成功协调的程度决定了富人们赚钱的多少，最完美的效果就是
三者步调一致。但从徐先生的案例来讲，他是最重视稳定性的典型代表。当然，要说最具稳定性的投资商品，非银行的固定利息产品莫属。
但相对而言，稳定性强的投资对象，其收益性要低一些。回报率就是你投入的本金为你带来的收益回报和资本扩张的额度。例如：最近韩
国的股票市场比较活跃，因而在韩国，股票就是回报率最高的投资对象。但回报率高的商品，在投资的过程中伴随的风险也较高，稳定性也较
差。周转率就是能在多长的时间里把投资的本钱收回来。将相同的两亿韩元分别投资到银行商品、股票，以及房地产当中，周转率最高的投资
对象就是银行商品，反之，房地产的周转率最低，因为房地产要还原成现金，需要一段时间。
那么一般来说，在这三大原则当中，新生代富豪们最看重的是哪一个原则呢？
大部分五六十岁的传统富豪最看重的是稳定性，在投资时也首选能稳定赚钱的商品，那么新生代富豪呢？
我见到的大多新生代富豪们也都首选“稳定性”。
许多读者看到这里大概都会耸耸肩，说：“你刚才不是还说想要挣大钱，哪怕是向别人借钱也要进行主动出击性投资吗？”
不错，我在前面的确提到过，富人不像普通人那样，为还清贷款而努力，而是努力用贷款来进行投资。借债必然伴随着风险，在此没有必
要再强调。不过新生代富豪们并不是顶着风险去投资的，他们都是管理风险的高手。他们为了将投资风险降到最低，鲜少选择短期债投资，而
是选择长期债投资；还有，之前也强调过，新生代富豪致富的第一步都是储蓄，这也是我说他们重视稳定性的理由。
韩国人公认的地产投资高手慎永根先生强调说：“未来能获益多少是做事业的关键，但比这更重要的是你能否在未来还能保住现在的本钱
。”
慎先生在此强调，那些想一夜暴富而不安心稳定投资的人，最后连本钱都保不住，倾家荡产的人不计其数。
新生代富豪们的经历告诉我们，赚钱固然重要，保住本钱则更为重要。许多人都抱着赚大钱的梦想，但倘若不学习如何挣钱、管理钱和把
钱守住的方法，这些梦想最终都是黄粱一梦。
徐泰洙先生在道别时，语重心长地跟我说：“以我经营消费信贷业务的经验，我发现了一条于子孙后代都有利的原则，那就是‘能把钱守
住就算是赚了钱’。”
就算天塌下来，也要保住本钱（3）
富人的28个理财习惯：赢在细节 作者：朴容锡 2007…07…20 02：23
失去了本钱，就等于失去了一切
年轻的时候并不太富裕的人，随着年龄的增长，其思想大概可以演化为两种：第一种就是由于年轻的时候什么都没有，所以想拥有得更多
，注重高回报率的投资者大多属于此类；另一种就是由于拥有的太少，于是就想保住现在所拥有的东西，重视稳定性的投资者大多属于这种类
型。
渴望成为富人的人大体上都比较重视回报率，不过，新生代富豪们则是在稳定性的基础上求收益。
投资房地产获利几十亿韩元的牙科医生池荣俊（42岁）先生说：“如果非要我在稳定性和回报率当中选其一的话，那我当然会选择稳定性
。没有赚到钱尚不至于把人逼上绝路；如果连投资的本钱都丢了，就只有死路一条。”
新生代富豪也好，普通人也好，在炒股或者炒房地产之前，道听途说或者从书本上学到的知识都差不多。不过，新生代富豪们在学习如何
保住投资本钱上，却比普通人要努力得多。因此，新生代富豪熟悉投资秘诀，在培养自己准确选择高投资回报对象、创出高收益的眼光之前，
首先培养的是管理风险的能力。一般人在选择投资对象时，是将许多投资对象放在一起加以比较，从而选择自认为回报率高的投资对象，而不
管其伴随的风险怎样。
池先生说：“我周围的人一味羡慕我赚了几十亿（韩元），追着赶着问我投资的秘诀何在，等真正见面谈起来的时候，你就会发现他们的
思考方式是‘二律背反式’的。举例来说，当他们听到我用借来的钱去投资的方法时，全身都颤抖起来，问：‘那会不会太危险了？’相反，
当我谈到如何管理投资中的风险、追求稳定的收益时，他们却又是一副漫不经心的模样。该舒展身体的时候，他们却把身体蜷缩起来；该蜷缩
身体的时候，他们反倒把身体伸展开。由于钱是我们看得见、摸得着的东西，因而对其鞠而躬之；相反，由于风险看不见、摸不着，所以很容
易被人忽视，这样一来我就无话可说了。最后，他们所能做的就是什么都不做，只待在家里指望能从天上掉下馅饼来，也就是说，他们为成为
富豪所做的努力，仅仅限于愉快地购买彩票，将所有的可能性交给‘运气’，然后整天牢骚满腹地说：‘别再说那种高深的道理了，到底怎样
才能赚到数十亿韩元呢？’”
许多媒体为了吸引读者的眼球而制造出来的“在短时间内能将本钱翻几倍”的投资故事，让读者看得心神荡漾。但大家静下心来想一想，
即便在市场经济高度发展的韩国，又有哪位投资者能通过炒股取得与沃伦？巴菲特并驾齐驱的收益呢？即便是沃伦？巴菲特，他的平均投资回报
率也只有26。5％。沃伦？巴菲特纵横股市40年，年回报率达到100％的好运却一次都未碰到过。
你是不是感觉很失望呢？那再仔细品味一下这句话：“沃伦？巴菲特纵横股市40年，却一次都未赔过本。”
新生代富豪将这一点奉为投资真理。在沃伦？巴菲特的投资秘诀中，新生代富豪们着眼于“一次都未赔过本”，而一般人只盯着“他是一个
赚了数百亿美元的超级大富豪”，这就是一般人和富人在投资价值观上的差异。
我曾向江南区首屈一指的富豪孙晟太先生（39岁）请教，他沉思了半晌后说：“普通人不是梦想做富人，而是梦想发横财。”
通过炒股累积了不菲身家的沃伦？巴菲特，在谈到自己的成功秘诀时说：“投资原则一：绝对不能把本钱丢了；投资原则二：一定要坚守投
资原则一。”
就算天塌下来，也要保住本钱（4）
富人的28个理财习惯：赢在细节 作者：朴容锡 2007…07…20 02：23
无风险，无收益
新生代富豪们采取的投资战略是稳中求胜，及在稳定性中追求收益性。
众所周知，投资在任何时候都伴随着风险，只是风险的大小不同罢了。风险意味着自己的财产可能会受到损失或者投资活动偏离初衷。不
过，在资本的世界里，风险也意味着机会。
无事可干就要下岗，同样的道理，不承担风险，则很难找到获利的机会。由于未来无从预测，所有的投资都伴随着或大或小的风险。
当然，除投资外，在我们的日常生活中，还潜在着各种各样的风险。举个例子来说，你本来每天都乘地铁去市内上班，天天都平安无事，
某天你心血来潮，自己开车去上班，结果出了车祸；你向心仪的女孩表白自己的爱意，结果遭到了她的拒绝；你在餐厅里点菜，上来的菜却不
合口胃。当然，你在生活中也能遇到许多意想不到的好运。
风险不仅与投资如影随行，其实，我们的生活当中到处都隐藏着危机因素，所以回避风险是一件不可能的事情。在投资中试图回避所有的
风险，更是一件愚蠢至极的事情。或许这世上真有能回避所有风险的人，不过，同样的，他也是放弃了所有潜在成功机会的人。因此有句话讲
得好：“没有风险就没有回报”，这是至理名言。
那么，管理风险的最佳时机是什么时候呢？就是“明确投资对象的时候”，新生代富豪们一致首选“低危险、高收益”的战略。大部分的
新生代富豪并不喜欢高风险、高收益。
姜南喆（41岁）先生曾经一边钻研《民法》，一边采用竞买方式购入房产，而后将其租赁及转让并取得了巨大利润。他说：“如果你是一
名竞买投资者，你会很清楚参与预告登记①商品的竞买有多危险，房屋和缴纳的拍卖款都可能在瞬间化为乌有，即便是已经预告登记的房地产
也是如此。不过，我会对预告登记的原因，即被提起拍卖诉讼的内容进行详细的分析，自然也能预测出日后判断的结果。”
姜先生通过对被一般人视为是“高风险”的预告登记的内容进行缜密的分析，也能获得准确的投资信息。久而久之，预告登记物拍卖在他
看来也不过如此。就这样，在短短的4年间，姜先生最初投资的2亿韩元就增长了14倍，实现了28亿韩元的高收益。
在投资之前，为了确认投资对象的回报率到底有多少，你需要不断地进行研究、分析。无论是炒股票还是炒房地产，你都要通过不断地学
习，了解自己可能在投资当中遇到哪些风险，如何管理这些风险，可能获得的回报是多少，不能让自己的投资变成在迷宫中寻找出路。只有这
样，你才能避开投资中可能出现的失误，尽早从危险当中将自己拯救出来。
沃伦？巴菲特这样强调投资中的风险：“风险会在你毫不知情的情况下，以你无从预见的方式出现。”他还说：“要切实了解自己的投资对
象。你越了解它，你就越不惧怕它所携带的潜在风险。潜在风险使你不敢拿出大手笔来投资，但倘若你确实了解这些风险的实质，一边管理风
险一边投资，也不会有大危险。”
新生代富豪绝对不是那种甘冒风险的人（risk taker）。
他们也不是一味规避风险的人（risk avoider）。
新生代富豪们是熟知如何管理风险的人（risk manager）。
复利投资的秘诀（1）
富人的28个理财习惯：赢在细节 作者：朴容锡 2007…07…20 02：24
复利投资是迈向富人之路的“垫脚石”。
韩国某知名报纸的财经记者金善出先生（45岁）是一位坚持只凭着月薪（储蓄）和头脑（投资）致富的白手起家的富人。作为财经记者、
收入不菲的他，再加上妻子的收入，两人每月能存较多的钱。几年之后他们就利用这些储蓄投资多个领域，并最终积累起了一份令人羡慕的家
产。
金先生说：“无论是炒股、炒债券还是炒房地产，只要是我们买下来的，决不轻易沽售。虽然有时候在证券公司的鼓动之下，我也起了沽
售的念头，但最终还是将股票牢牢抓在手中。”
金先生常自嘲说自己的性格像狗，是把骨头咬在嘴里决不松口的那种。上文中我们强调过，你要成为投资世界的强者，你最需要的是“时
间”。金先生的性格实际就是新生代富豪们的一种共性。
让我们来看一个例子。
1998年，金先生以竞买鉴定价2。2亿韩元的90％即2亿韩元，买下了江南站附近某套商品房。当时该地区的房地产市场极不景气，房价持续下
跌，周围的人都讽刺金先生说这是非常愚蠢的行为。不过，金先生一点都不动摇。
“对我来说，当时投资的钱都是些富余钱，即使十几年收不回来，对我的生活也没有太大影响。
金先生当时拍下的公寓在8年之后，已经升值到10。7亿韩元。现在回头来看，金先生当时并不莽撞，因为他买房的时候，恰逢使整个韩国处
于危机之际的亚洲金融危机时期。
但金先生相信，金融危机一定能够被战胜。市场总会有枯木逢春的一天，只要选对投资对象，将来就一定会有升值的可能性。虽然他拍下
的价格与鉴定价相差无几，但他相信以后一定会获得较大的回报。
“一般来说，倘若市场长时间处于不景气当中，许多好的房产就会进入拍卖市场。不过，景气常常都是以循环的方式出现，终究有一天，
市场一定会变得景气起来。其实，所有的投资者都明白，在不景气时期，大量购入被搁浅在拍卖市场中待拍的房产，假以时日，等到市场景气
时再沽售，这是一种最好的投资方法。问题是，你是否拥有在不景气时期里购买房地产的勇气，以及资金上的充余，能确保将该房地产一直保
留到经济回暖时期。”
金先生的例子，不是为了告诉大家钱滚钱的道理。虽然钱是成功投资的最基本要素，却并不是唯一要素，勇气与时间也是必备要素。《圣
经？创世纪》里讲“七年丰年，七年凶年”，一针见血地指出了景气的循环与反复。你要知道，投资就像长征，勇气、毅力缺一不可。否则，你
就有可能被饿死或被敌人的追兵射杀在征途中。
时间就是金钱
投资的成败包含了许多原因，但永远不变的原则是，在跟时间的斗争当中，谁的忍耐力强，谁就能获得成功。
投资一年就必须收回本金的人与十年收不回本金都感到无所谓的投资者相比，谁的投资成功可能性更大一些呢？毫无疑问，拥有富余时间
的投资者能充分享受时间效用，创出更多�