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打造自己的团队并不是一项简单的工程，也不是一项能够很快完成的工程。建造一支良好的团队需要很长时间。团队成员也可能会来来去去。多年来，我遇到过许多优秀的团队成员，也遇到过许多糟糕的，但这些都只是过程的一部分。随着你的知识与财富的增长，你可能需要升级自己的团队。把你的砖头房子变成砖头城堡是一个持续性的工作。正如有句话说的那样：“通向成功的道路总在建设之中。”
头上乌云密布
只有做好最坏的打算，你才有可能在乌云密布的时候看到一线光明，也更有可能在彩虹尽头找到一大罐金子。对于那些住在稻草和木头房子里的人来说，接下来的几年将会是坏光景；对于那些住在砖头房子里的人来说，他们可以从眼前的乌云密布中看到一线光明，也可以在彩虹尽头找到一大罐金子。
下图阐述了为什么对于那些住在稻草和木头房子里的人来说，接下来的几年会是坏年头。很少有人能看透这一切。感谢迈克尔？马罗尼，我的黄金投资顾问，正是他告诉了我这些东西。迈克尔是“富爸爸”系列《富爸爸金银投资指南》的作者。如果你喜欢分析图表的话，你就会爱上迈克尔的书。
第11章 财商教育：不公平的优势（1）
第11章
财商教育：不公平的优势
破产
具有讽刺意味的是，当我在2009年6月1日写这一章的时候，通用汽车公司宣布破产了，这是本章内容的现实版实例。就像那句老话所说，“通用汽车公司往哪走，美国就往哪走”。即使美国和通用汽车公司最后能够幸存，全球数百万的人却在沿着通用汽车公司的路，不可避免地进入了自己的破产模式。
生活会变得更加昂贵
没人拥有水晶球。通过学习历史——就像我们在本书第一部分所做的那样——以及观察我们的领导人现在在做什么，我们对未来的种种可能的认识就会变得更加清晰。我们的领导人在大量印制货币，并以拯救经济的名义拯救富人，因此我们的生活会变得更加昂贵，税收、债务、通货膨胀、退休成本在不断增长。
税收的增长：在美国，奥巴马总统已经讨论了对年收入超过25万美元的人们提高税率的问题。他已经雇用了相当多的美国国税局官员来加强征税力度。其中一项提案是对雇主出资的医疗福利征税，从而为那些没有医疗福利的人提供帮助。这也就意味着，由于运营成本的提高，更多的公司会关闭，失业率会上升。还有一项提案是，减少年收入超过25万美元的家庭抵押贷款利息减税的程度。如果出现这种情况，二套房市场会崩溃，而住房价格会进一步下降。
就在我写本书的时候，加利福尼亚州——全球第八大经济体正处于破产的边缘。加州首府萨克拉曼多的棚户区域正在扩大，里面住满了曾经有工作有房子的人。这些人现在像南非开普敦棚户区的人那样，住在帐篷和贫民窟里。我在本书中曾提到过开普敦的贫民窟。随着经济的萎缩，那些无法维持生活的人对于政府服务的需求会增长，这也意味着政府税收的增加。
债务的增长：提高征税会迫使人们生活在更重的债务中，由于民众的收入越来越多地流入政府，来为各种项目提供资金，信用卡会成为人们日常生活中更加不可或缺的东西。无法得到信用贷款的人将会滑落到贫困线以下。
第11章 财商教育：不公平的优势（2）
通货膨胀的增长：通货膨胀的首要原因就是政府在印钱，这会增加货币供应。通货膨胀是因为越来越多的美元涌入现有的货币流通市场，从而让你手头的货币购买力下降。这就意味着许多必需品，例如食品、燃料、服务的价格会上升，因为有更多的美元来抢购同样数量的产品。通货膨胀通常被称为“隐形的税收”，这对于穷人、老年人、储户、低收入工人，以及固定收入的退休人员来说是最糟糕的。
退休成本的增长：通用汽车公司陷入财务困境的一个主要原因就是，它无法控制工人的退休与医疗支出成本。美国和其他许多西方国家都面临着同样的窘境。这些国家面临着经济和道德的两难选择：怎样才能照顾好无法工作的老年人？回答这个问题可能要比解答当前的金融危机更加困难。今天，许多家庭正在因为退休和医疗成本进入财务破产的行列。
不公平的优势
现在，那些具备良好财商教育的人比没有受过财商教育的人更具有优势，而且是不公平的优势。在拥有坚实的财商教育的情况下，一个人可以通过税收、债务、通货膨胀、退休金变得富有，而不是贫穷。相反，税收、债务、通货膨胀、退休金的力量会对没有受过财商教育的人造成威胁。
爱因斯坦曾经说过：“我们不能用创造问题的思维方式来解决问题。”现在，这却是真正的悲剧所在。我们的领导人正在试图用创造问题的思维方式来解决我们的金融危机。比如，我们的领导人正在印更多的钱以解决由于印钱太多而产生的问题。
用产生问题的思维方式来解决自己的财务问题，会让许多人的财务状况变得更糟，而不是更好。现在，大部分人正试图通过努力工作、存钱、量入为出、长期投资股票市场等方式去解决税收、债务、通货膨胀，以及退休的问题。对于那些坚持这种思维方式的人来说，生活会变得更加困难。
读者评论
我在医疗系统中看到了相似情形，虽然没有与其他国家的医疗系统进行比较，但是我确实相信对于慢性病（占了医疗支出的绝大部分）的治疗受到了误导，并且昂贵得离谱。
——MicMac09
第11章 财商教育：不公平的优势（3）
用图来解释
下图是一个快照，可以解释为什么我认为生活会变得更加困难。
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在美国，一般的工薪阶层的工资在到手之前会进行扣除，如税款、债务、通货膨胀，以及养老保险金。换句话说，在这个人拿到自己的工资之前，他的一部分钱已经支付给其他人了。工薪阶层的工资中很大一部分都会在到手之前被扣除。
你可能已经注意到，一个人的大部分钱都花在支付税款、债务、通货膨胀、养老保险金等生活支出上了，而这些钱最终流进了那些阴谋家的口袋。我相信，这就是我们的学校缺乏财商教育的原因。如果人们清楚地知道自己的工资去了哪里，就会进行反抗。在获得基本财商教育的情况下，人们能够让这些支出最小化，甚至利用这些支出来获得收益。
比如，我没有购买充斥着共同基金的传统退休计划项目是出于两个原因。一个原因就是，股票市场风险太大。普通人对于市场的影响很小，所以股票崩盘有可能会带走他们大部分的钱。第二个原因就是，我宁肯把退休的钱留在自己的口袋里，也不愿意放进那些控制华尔街的人的口袋里。在获得了财商教育之后，人们再不用付钱给共同基金了，从而避免自己的钱财遭受损失。
两种不同的生活方式
为了能更好地说明财商教育是不公平的优势，下面我举一些朋友的例子。唐和凯伦（不是他们的真名）结婚了，共同经营着属于两个人的公司，就像我和金一样。他们和我们年纪差不多，都有大学学位。区别在于，唐和凯伦既没有受过财商教育，也没有什么投资经验。
唐和凯伦虽然在形式上拥有了自己的公司，但事实上他们还是S象限内的个体经营者，这意味着如果他们停止工作，他们就不会有收入。我和金在B象限内拥有我们的公司，这意味着无论我们工作与否，都会有收入。
几个月前，我们4个人在一起吃饭。唐和凯伦说，他们很担心自己的未来，因为公司业务在下滑，支出在增加，而且他们的退休投资组合已经损失了40％。他们辞退了4名员工，降低了自己的生活水准，还在担心能不能支付得起退休投资。他们想知道我们是怎么做的，我们是否也在担心未来，以及我们在最终退休时的经济能力。
第11章 财商教育：不公平的优势（4）
我们的回答是：我们一直在担心，并且从来不对事情想当然。但是，我们并没有采取削减支出的方式。相反，我们的收入在增加，主要是因为我们将税收、债务、通货膨胀，以及退休金为我们所用。
差异在于，唐和凯伦是以E和S象限的角度来看世界，而我和金则通过B和I象限的眼睛来看待这个世界。
在这里，我要和大家分享我们财务报表中的一个简单图表，以作进一步解释。如果你还不熟悉这些图表，可以在《富爸爸穷爸爸》中找到更加深入的解释。
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当你分析这两份财务报表时，你可以看到，唐和凯伦与我和金表现出了不同的关注点。唐和凯伦关注的是更努力工作来挣更多钱。我和金则关注我们的投资，并且通过增加我们的公司和个人资产来挣更多钱。
作为个体经营者，唐和凯伦必须要更加努力地工作来挣更多的钱。作为B象限的公司所有者，我和金并不关注是否要努力地工作。我们关注如何增加资产，这反而能增加我们的收入。通过关注如何增加我们的资产，我们能支付更少的税收，用债务来获取更多的资产，并且通过通货膨胀增加我们的现金流。这意味着我们没有把自己的退休储蓄送给华尔街，而是通过来自公司和个人资产的现金流把钱放进了自己的口袋。
当比较唐和凯伦以及我们的收入报表时，你可以看到我刚才所说的差异。
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唐和凯伦唯一的收入来自他们的公司。而且，我要再说一次，如果他们停止工作，他们就没有收入。这正是他们所担心的。对于我和金来说，我们的大部分收入都来自我们的公司业务和图书版税、发明专利费、富爸爸商标授权费、房地产收入、石油和天然气收入，以及股票分红等。每个月，我们都能从我们的资产那里得到一张支票——现金流。如果你读过《富爸爸穷爸爸》，就会知道房地产和公司等资产的收入比个人劳动的收入（工资）承担的税率低得多——甚至根本没有税。
3种类别的收入税
美国有3种基本的可征税收入类别：劳动收入、投资组合收入和被动收入。劳动收入来自劳动，是所有收入中税率最高的。投资组合收入一般是通过低价购买资产、高价抛出获得的资本利得收入，是税率第二高的收入。被动收入通常是来自现金流的收入，在这3种收入中税率最低。
第11章 财商教育：不公平的优势（5）
讽刺的是，当一个人通过自己的退休储蓄计划投资共同基金时，在大多数情况下，一旦这个人退休并且开始从退休计划中获得收益，收益会被作为劳动收入进行征税，而且是所有税收中最高的一种。唐和凯伦正在为未来进行储蓄，他们不了解这一点，他们为退休所做的准备将被课以最高的税收。这是有财商教育的人在面对没有受过财商教育的人时拥有的另一项不公平优势——支付更少的税，而税是我们最大的支出。
当学校的教师很骄傲地对我说，他们在班上进行财商教育，让银行家和理财师来教孩子为未来储蓄的时候，我暗自摇了摇头。在被教育成在E和S象限中工作的人的眼睛中，怎么会有人理解金钱的世界呢？
不同的财务成绩单
我在校期间成绩很糟糕。穷爸爸是一名老师，也是一个很伟大的父亲。在他的鼓励下，我留在学校里并且毕业了。富爸爸也鼓励我提高成绩，但是他对学术成绩单的理解却不同。他说：“当你离开学校的时候，银行家不会跟你要成绩单。他不介意你的成绩是好还是坏。所有银行家想要看的是你的财务报表，因为财务报表才是你离开学校时的成绩单。”
在对唐和凯伦以及我们的资产负债表进行比较后，也就是计算资产和负债数据后，你会看到工作20年后谁的财务成绩更好。
我们两家都从各自的公司那里得到支票。但是对于我和金来说，大部分收入都来自图书、游戏、商标授权等公司资产，还有房地产、股票、石油与天然气等个人投资。我和金并没有把黄金和白银算作现金流资产，因为它们并没有把钱放进我们的口袋里。我们持有黄金和白银，就像是一个人把钱放在储蓄账户里。黄金和白银是流动的，当政客们印制越来越多的钱时，黄金和白银更有利于保持自己的购买力。
另一项巨大的差异可以在我们的支出栏里找到。
极其讽刺的是，由于我们不需要退休计划，也没有退休计划，我和金在涉及税收、债务、通货膨胀、退休金等问题的时候具有不公平的优势。由于我们大部分收入都来自公司资产和投资，我们支付的税款要少得多。比如，我的图书、游戏、商标版权等收入要交的税款比我的工资应交的税款少得多。通过在房地产上进行投资，我们用债务来增加我们的月现金流。同样，房地产收入支付的税款要比我的工资收入支付的税少得多。通过在石油和天然气上投资，通货膨胀增加了我的现金流。同样，石油和天然气收入应征收的税也要比我的工资收入税少得多。
由于我们没有退休计划，一大笔以管理费和委托金的形式收取的支出就省去了。而且，我们每年都通过我们的资产增加自己的收入，所以并不担心未来。我们并没有把自己的收入送给华尔街。我和金用自己的钱进行投资，从而给我们带来更多钱。如果你能以更小的风险获取更多的收入，支付更少的税，利用债务使自己变得更加富有，还能利用通货膨胀来增加现金流进行投资，为什么还要冒风险去长期投资股票市场，并且失去对自己投资的控制呢？
我相信，通过两对夫妇的简单对比，你能理解为什么唐和凯伦在这场金融危机里要比我和金更加忧心忡忡，以及财商教育如何给一个人的生活带来长期的不平等的财务优势。