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括可能在70岁之前去世的人，也就意味着那一年出现了70万70岁以上的老人，而且，这个数字还会在随后几年中持续增长。这也就是说，“完美风暴”还正在酝酿。2002年，一些政府官员建议，允许年轻员工使用个人储蓄账户或者股市进行投资。如果这项法案获得通过，那可能就意味着，在社会保险体系中，为年老的退休者准备的资金将会更少，现有的社会保险体系甚至在2016年之前就开始陷于崩溃中了。
在1979年，我还不能完全理解富爸爸为什么对未来如此担忧，我对像他这样的富人拥有如此悲观的预言感到困惑不解，也很奇怪他为什么如此关注这个问题。当然，尽管我不能完全理解他的推断，我还是信任他，继续打造着自己的方舟。因此，我放弃了那家公司销售经理的职位，甚至其他一些薪水福利都十分诱人的工作机会。我没有去什么公司寻找一份工作，相反，我决定提早迎接真实世界的挑战，而不是等到自己年老的时候。到了1994年，我和金终于获得了财务自由，打造了自己“避难”的生命方舟。在股市上扬的90年代末，我们的方舟运作良好；在2000年股市出现动荡的时候，我们的方舟依然没有受到多少冲击，甚至赚到的钱还更多一些。现在，由于有了打造个人生命方舟的经验，我就更加理解富爸爸为什么如此关注未来，关注他的儿子迈克和我将要面对的未来了。
第三部分问题的起因（2）
转嫁难题
富爸爸关注这个问题的真正原因就是，个人退休后的财务问题已经被推托了。因此，他反复说：“《雇员退休收入保障法案》将我们一代人面临的问题，推到了你们这一代人身上。”
富爸爸给儿子迈克和我非常重要的教诲之一，就是有关商人与政府官僚的区别。富爸爸说：“商人是解决财务问题的人，如果他们不能解决自己的财务问题，他们就会破产。相反，如果政府官僚不能解决自己的问题，他们就会将这个问题搁置起来。”
富爸爸并非一位政府的批评者，他只是一位观察者。他说：“政府为社会解决了很多问题，政府利用纳税人的钱，为我们提供了国防、灭火、警察保护、道路建设、学校，还为那些生活困难的人提供了福利。但是，也有很多问题政府无法解决，当这些问题被搁置起来以后，常常就会变得越来越严重。公民退休之后马上面临的财务问题，就是一个不断积聚的严重问题。这个问题越来越严重，因为期待政府解决这个问题的人太多，其实这不只是个人的财务问题。”
富爸爸担心，永远不会有人教育大家如何建立自己的方舟。多年以来，人们都接受着这样一种教育，那就是设法依赖公司或者政府为自己提供的方舟。当问题变得非常复杂，变得难以解决的时候，通过的法律就将人们现在的退休金支出转移到下一代人身上。也就是说，社会保险和《雇员退休收入保障法案》将这一代人退休后的支出转嫁到了下一代人身上。
1996年，一种全新的缴费确定型退休金计划问世。那就是罗斯个人退休金账户（Roth IRA），这项计划的名称源于提出这个议案的参议员。罗斯个人退休金账户仅仅是为中产阶层设计的新的缴费确定型退休金计划，如果你是富人，就不能参与那项计划。
在罗斯个人退休金账户推出不久，我的税务顾问，《致富秘诀》一书的作者黛安娜·肯尼迪就给我打来电话。她非常关注这项新的缴费确定型退休金计划，该计划允许参与者进入该计划前已经纳税的资金，在自己退休后使用时可以获得税费减免。罗斯个人退休金账户再次转嫁了问题，将在婴儿潮中出生者的问题转嫁到将来几代人的身上。
根据黛安娜女士的理解，罗斯个人退休金账户的设立主要是为了增加税收。她说：“如果你注意，就会发现罗斯个人退休金账户通过不久，政府预算就有了盈余。我怀疑克林顿政府通过这项法案的目的，就是要增加税收，给公众造成一种政府干得不错的印象。问题在于，当在婴儿潮中出生的人开始退休时，他们的孩子就不得不纳税以补偿未来的财务亏空。”也就是说，这个问题再次被转嫁到下一代人身上。
几乎同时，罗斯个人退休金账户成了中产阶层的新宠。他们喜欢现在纳税，而在未来可以获得收入税减免。因为1996年股市上扬，很多人将罗斯个人退休金账户看做是天上掉下的馅饼。资金、贪欲、上扬的股市以及罗斯个人退休金账户，都是这些人所需要的。因此，资金开始很快大量涌入罗斯个人退休金账户，涌入早已过热的股市。股市一下子迅速攀升。
政府获得更多资金的途径之一，就是让多数人停止向自己的401（k）缴费确定型退休金计划注入资金，转而将资金投入到罗斯个人退休金账户上。这就意味着收税员可以从中产阶层那里获得更多的税收，因为只有税后收入才被允许进入罗斯个人退休金账户。让我们进一步解释一下两者之间的区别：传统的401（k） 缴费确定型退休金计划允许员工和雇主将没有纳税的资金投入其中，这就是说税收员从这些资金中拿不到一分钱，他们必须等到员工退休之后才能开始征税。通过建立罗斯个人退休金账户，很多人停止向自己公司的401（k）计划供款，而将资金投入到新的罗斯个人退休金账户中。这样，政府就可以在今天拿到更多的钱，而不必等到明天。问题就出在明天，到那个时候，可供征收的税源将会大大减少。这将再次成为我们将要面对的主要问题之一。
第三部分问题的起因（3）
不过，罗斯个人退休金账户还做了另外一件事情。它刺激了没有退休金计划的人，开始建立自己的退休金计划。很多人通过罗斯个人退休金账户涉足投资市场，大量的资金也从储蓄账户转到了投资市场，有些人甚至还举债投资。这么多的资金进入股市，股市一定会持续走高。不少人就开始说：“这一次与过去不一样了，这次是新经济。”到了1998年，很多上一年在股市撞到好运、本来不是投资者的人，现在突然认为自己也成了投资者，于是开始疯狂投资，因为畏惧和贪婪从来都是结伴而来的。
人们甚至放弃手头的工作，担任投资顾问。几个年老的退休者组成了投资俱乐部，撰写了一本书，开始提供投资建议。不幸的是，事后表明那些年老的退休者干的实际上并不像他们想像的那样好。不过，他们的举动启发人们组成了遍布全美国的投资俱乐部，我认为这的确是一个很好的创意。投资博览会不断召开，吸引了成千上万栽了不少跟头的投资人。到了1999年，擦皮鞋者和出租车司机也在出售股市的热门秘诀，整个股市一下子达到新高。1996年到2000年，很多没有企业投资的人，开始将自己输不起的资金投入到股市上，股市狂热还在持续。在《雇员退休收入保障法案》通过25年之后，贪婪和畏惧合二为一达到了顶峰。看到“小鸡”们在欢快地叫着，“狐狸”开始露出了得意的微笑，它们知道现在到了自己品尝一点胜利果实的时候了，虽然还不是全部。狐狸们明白，将来还有更丰硕的果实在等待着自己。
2000年3月，这场盛宴终于暂告一段落，但是毫无疑问，很多人还是不愿相信这一点。尽管缓慢，真实世界还是来到了。2000年2月25日，《商业周刊》在一篇文章的开始写道：
凌晨两点，吉姆·塔希（Jim Tucci）仍然盯着头顶的天花板，这又是一个不眠之夜。他没有在心里计数催眠，而是在估算着自己在股市上面的损失。仅仅两年时间，他自己的40万美元积蓄已经损失过半。他已经忘记了退休之后在高尔夫球场边购置住宅的计划，忘记了长期计划中的与妻子的意大利之行。塔希已经60岁了，是位于波士顿地区的一家录音机公司的销售经理，他今天承认在互联网泡沫时代，自己在一场高科技股票的投机中栽了跟头。然而，一年前，他还只是投资那些蓝筹股，比如IBM、美林证券（Merrill Lynch）、通用汽车、美国三角航空公司等公司的股票。现在，自己投资的那些股票的40％已经损失了，塔希感到非常无助，他说：“我已经完了，我无法卖掉这些股票，因为我要承担这么大的损失。我打算绝不再购买任何股票，而且即使打算购买，那我从谁那里获得建议呢？看来，没有人能提供哪怕是一丁点的诚实的建议了。这些天来，我只有反反复复地祈祷上帝保佑。”
文章接着写道：
大约有1亿投资者，也就是美国成年人口的一半，与塔希的遭遇相关。他们是近十年来涌现的新投资者，主要是中产阶层，居住在郊区的从婴儿潮中出生的人，他们接受了“股市可以让自己更加富有”的观念。他们为20世纪90年代以来股市的持续升温欢欣鼓舞，但是实际上，自从2000年春天，互联网泡沫破灭引发的战后第二大熊市以来，他们的损失高达50 000亿美元，也就是他们股票价值的30％。这不是大富翁游戏中虚拟的钱，而是他们准备的退休金、孩子的大学学费和医疗账单，是实实在在的钱。
问题越来越严重
转嫁问题，而不是解决问题，这只会使问题变得更加严重。安然公司丑闻曝光后，人们第一次看到了这个问题的严重性以及对于个人尤其是老年员工的致命影响，他们的401（k）已经荡然无存。另一方面，他们明白社会保险、医疗保险即将破产，而孩子们将来比自己也好过不了多少。退休对于他们来说已经不是一个向往已久的梦想，而成了一场挥之不去的噩梦。
富爸爸向我进一步解释说：“20世纪初，当美国成为世界强国的时候，数以百万计的农民开始离开农场来到了城市，在崭新的工厂中干起了报酬更高的工作。因此，美国的工厂很快就飞速发展，不过一个新的问题出现了，那就是如何对待年老体衰的员工？”
第三部分问题的起因（4）
“因此，在大萧条的年代，社会保险法案获得了通过。”我想起了社会保险政策开始于20世纪30年代，就插了一句，“我想这个法案一定让很多年老的工人非常高兴。”
“是的，”富爸爸接着说，“直到今天也是如此。二战爆发时，工厂又重新恢复了生机，这种情况一直维持到二战结束。因为经济繁荣，很多工会开始要求员工退休后能得到退休金。为了让工会领袖满意，公司管理层同意了这个要求，收益确定型退休金计划开始逐步推广并得到实施。”
“但是，问题依然存在。”我说，“也就是一个人一旦不能工作后，如何生存的这个问题依然存在。”
“是的，”富爸爸肯定了我说法，“那就是问题后面的问题。那就是，一个人一旦不能工作之后，如何生存？正是这个问题引出了社会保险、收益确定型退休金计划以及后来的《雇员退休收入保障法案》。”
“那也是需要着力解决的问题。”我说。
富爸爸轻轻地点了点头，他说：“在第一次世界大战时出生的一代人通过政府立法，将退休者所需要的费用转嫁给二战时出生的一代人，后者又通过退休金改革，将退休者的费用转嫁给你们这一代人。”
“那么，可以说，政府总是在转嫁问题，而不是解决问题。”我接过富爸爸的话题说道，“那也成为你预言的前提基础之一。”
富爸爸默默地看了我一眼，神情凝重，他似乎要告诉我，我开始理解了那个问题日益严重的原因。
我静静地坐了好一会儿，慢慢地领会着富爸爸的观点。就在这个时候，我的脑海中开始回想起一些著名政治人物的讲演，他们都说会让人们幸福，许诺将使人们对未来充满希望。我忽然打破了沉默，大声说道：“因此，你认为将会有一场巨大的股市灾难爆发。问题并不在于股市本身，而是原来的问题没有解决，却不断转嫁下来，将来某一天，这个问题将会积聚得很大。将会像孩子们用纸板搭建的房子一样不堪一击，最终难逃坍塌的命运。”
“很对，”富爸爸接着说道，“现在，太多的人都来希望政府解决自己的问题。政客们为了赢得选票，许诺将会解决这些问题。当然，我们知道一个政客为了取悦选民，再次获得选举，什么话也可以说，什么事情也可以做。我不是指责他们，如果他们告诉人们真相，他们就有可能马上下台。因此，这个问题不断积聚，政府变得越来越庞大，纳税额也不得不变得越来越高。”
罗马帝国的兴衰
当我在富爸爸身边成长的过程中，他一直鼓励我学习几个伟大帝国兴衰的历史，其中之一就是罗马帝国。有一次，富爸爸说：“罗马帝国拥有很大的本领征服人民，让他们负担很高的税款，创建了一个庞大的帝国。当人们纷纷离开罗马帝国征服的土地，来到像罗马这样的城市的时候，罗马帝国就开始面临困难。”随着罗马城的扩张，统治者担心城里的人因为没有工作、住房和食物而发生暴乱。因此，罗马帝国给他们提供食物，建造了像罗马圆形大剧场那样的娱乐设施，让他们娱乐。很快，罗马城就成为那些渴望娱乐与食物的人心目中的一个伟大城市。
“因此，罗马就成为了一个福利国家，是吗？”我问道。
第三部分问题的起因（5）
“罗马不仅是一个福利国家，而且它还拥有庞大的官僚机构。他们不仅没有解决已经存在的旧问题，相反，还产生了更多新问题。另外，那还是一个特别喜好诉讼的国家，人均诉讼率甚至超过了现在的美国。在当时的罗马，越来越多的人因为自己面临的问题而指责别人，而不是自己解决这些问题。结果，问题愈演愈烈，越积越多。而且，他们产生的问题越多，需要的官僚也越多。结果，他们积聚的问题越来越多，政府官僚也越来越多。”
“那么，他们如何负担和控制这些问题呢？”我问。
“其中办法之一就是他们建立了一支强大的军队。正如我所说的，他们懂得如何征服，征服人民就是他们的本领。为了支付控制人们的费用，罗马帝国增加了帝国劳动阶层的税务负担。很快，这些税款就达到了很高的水平，很多农民开始离开土地，来到城市，因为在土地上生活已经没有任何意义。人们想，自己劳动时所承担的税款太重，那么为何不移居到食物和娱乐都很便宜、甚至完全免费的城市生活呢？”
“这样，问题就继续恶化，而不见好转。”我接过富爸爸的话说。
“是的；那只是日益恶化的问题之一，”富爸爸说，“正如我前面讲的，越来越多的农民离开了土地，来到城市，那就意味着粮食产量和税收都开始下降。”
“他们如何解决这个问题呢？”我问。
“他们运用了所有以军事为基础的征服国家惯用的方法，罗马通过了一项法令，宣布农民离开土地都属非法。也就是说，现在农民被固定在土地上。如果他们离开，法令允许政府惩罚他们的亲戚。”
“难道这些做法也没能解决问题吗？”我问。
“是的，而且因为这些罗马人无法解决自己的问题，罗马帝国便开始衰落了。”富爸爸接着总结说，“如果我们美国人不能解决自己的问题，同样的事情也会发生。”
2001年，布什总统上台。就在他入主白宫之前，又出现了一次股市危机，并且引起了经济不景气。当时，我们的预算尚有盈余，为了解决问题，布什政府立即实施减税计划，联邦储备局（Federal Reserve Board）不断调低利率，希望能够刺激经济。
美国是下一个阿根廷吗
很多美国人不喜欢将美国与日本做比较，很多美国的经济学者说，现在日本所发生的事情，不会在美国重演。我基本表示同意。如果可以比较的话，我认为美国未来可能发生的事情，很可能就像今天的阿根廷。仅仅几年之前，阿根廷还是一个富裕的工业国家，是一个经济“发动机”，生活水平相当高。那是一块富有的土地，是让许多欧洲人着迷的地方，从很多方面看，它更像欧洲，而不是南美洲。但是，短短几年时间，这个曾经非常富裕的国家，就成为一个贫穷、债务缠身、货币疲软、濒于破产的国家。资金流失，富人出走，税费严苛，货币大幅贬值，腐败遍地。如果问题不能解决，整个国家就有可能陷于无政府状态。
二三十年之后，美国会不会出现这种状况？很多美国人认为答案是否定的。不幸的是，太多的美国人还希望政府解决他们面临的问题。我担心政府最终不