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如果符合条件，虽然我鼓励大家充分利用401（k）优惠，但是，我发现401（k）其实也有一个重大缺陷。你将部分工资收入存入其中，增值情况良好，并且在退休取出时获得了20％的资本所得税减免，但是，实质上你已经是二次纳税，因为你的工资收入本身就已经承担了很重的税率。尽管你认为自己正在进行组合投资或者投资20％的钱，但是，提款时你会发现，你还要缴纳与工资收入一样的税费。也就是说，即便你投资了可以获得税务延迟的20％的钱，但是当你需要现金时仍然要缴纳50％的税。那意味着你为了50％的钱辛劳终生，当你退休时，你仍然要缴纳50％的税。
401（k）存在的第二个问题是，它仅仅为打算终生贫困的人服务。如果你退休后收入仍然很高，你将继续为退休金缴纳高昂税金，因为你的收入提高了，而不是降低了。
让我们讨论三种不同层次的财务计划，一种安稳，一种舒适，还有一种富有，切记每一种计划都有不同的投资工具。401（k）计划和储蓄是实现安稳和舒适计划的有机组成，却不是致富计划的一部分。
社会保险存在的问题
社会保险存在的问题在于，它只是为那些想做穷人的人服务。如果退休后忽然发现社会保险不足以维持自己的生活，你又会出去为薪水而工作，政府就会开始减少你的社会保险金。也就是说，在大多数情况下，获取全额社会保险金的惟一前提是你选择做一个穷人。
储蓄存在的问题
对于那些坚信所有的钱都应该存入银行的人来说，储蓄是一件明智的选择，他们的钱为50％的钱工作。我在银行也有存款，但我并不觉得储蓄像很多人认为的那样明智。我有银行存款，那是作为自己安全、保险的财务计划的一部分，而不是致富计划的一部分。尽管我认为让自己的钱去赚50％钱的同时又遭遇通货膨胀，并不是一个是明智之举。
最糟糕的现实
在接下来的几章中，你就会明白为什么从税务角度讲，最糟糕的建议莫过于：“读书上学，找个工作，工作勤勉，积极储蓄，然后将钱投入到401（k）计划中”。这条道路上的每一步建议都在鼓励人们为了50％的钱而辛勤工作。富爸爸之所以贫穷，就是因为这是他对自己和孩子的建议。在说到金钱的时候，这是他惟一的现实。
如何获得更多有税收优惠的收入
如果你也想年轻富有地退休，你就需要听从富爸爸的建议。他的建议也是从建立自己的企业开始的。
通过创建一个小型家庭型企业，购买特许经营权，或者加入网络销售公司，你就会获得很多税收优惠收入。如果你压缩开支，利用税收优惠的收入，你可能就会在财务上占据主动。但是，切记你的目标应该是多赚钱，而不是仅仅少纳税。它们的区别是：一个是税务计划，一个则是逃税。
如果对寻求如何获得税收优惠的收入感兴趣，你可以访问我们的网站，寻求我们为大家提供的更多培训产品。比如，由我的个人税务会计师戴安·肯尼迪设计的两种产品，分别是：
1《走向财务自由之路的第一步》（Your First Step to Financial Freedom）：一个四盒装录音带，练习簿。
2《致富的窍门》（The Loophools of the Rich）：富爸爸顾问系列丛书之一，华纳出版公司出版。本书详尽阐述了如何拥有一个公司来帮助自己获得更多的税收优惠。
但是一定要注意，即便是像上述这样可以信赖的图书产品，也无法取代你的专业顾问。对于那些急切渴望致富并且想长久拥有财富的人来说，税务战略可不是自己动手就可以解决的问题。上述两项产品会对你寻找称职的顾问提供很大帮助，让你明白寻找什么样的人，如何寻找这样的人，也可以让你提出更有智慧和分量的问题来。
第三部分怎样才能少工作多赚钱（5）
不为赚钱而工作
在《富爸爸；穷爸爸》中，我曾经讲了一个故事：富爸爸每一个小时就拿走我10美分，让我不为赚钱而工作。很多人认为那是一个有趣的事情，但是不为赚钱而工作却不是他们现实的一部分。我想告诉大家这样一种思想：如果你想为税务延迟或免税的钱而工作，那就意味着在大多数情况下，你需要不为赚钱而工作。
付酬劳动收入的税费一般是最高的，因此在学校遇到聪明能干的年轻人为找到高薪工作欣喜若狂时，我常常为他们暗暗担心。一个抱有这种思想和现实的年轻人，就是那种将来为了50％的钱工作越来越辛苦的人。直到他们40岁了，也拥有了高薪工作，忽然有一天感到很困惑：为什么一些朋友在财务状况上已经远远超过了自己？不辞辛劳的员工财务状况最终落后于别人，主要因为他们赚的是工资收入，他们勤勉工作仅仅是为了加薪或者奖金。
即使穷爸爸底薪高于富爸爸，富爸爸还是最终赶上并超过了穷爸爸赚钱的极限。富爸爸说：“你一定要投入时间，无论你是否为工资收入、组合收入或者被动收入而工作。为工资收入而工作的人面临的困境是他们不得不终日辛劳，最终自己的最高收入也要远远低于那些为组合收入或被动收入而工作的人。因为当你为组合收入和被动收入工作时，将会工作少收益多，而且缴纳的税费也越来越少。”
下列这组对比数据也可以说明这一点：
工资收入50％的钱
组合收入20％的钱
被动收入0％的钱
穷爸爸被富爸爸在财务上最终超越，仅仅因为工资收入常常源于劳动，而其他两种收入源于资产。随着时间的推移，为富爸爸工作的资产数量和规模在缓慢、稳步地增加。对于穷爸爸来说，仅仅知道通过自己更加辛勤地工作获得更多50％的钱。
E象限的人几乎无法控制自己的税费，因此不得不承担最高的税费，即便退休也是如此。如果你现在的收入主要来自于E象限，你或许真应该考虑设法从其他象限赚钱了。S象限比E象限多了一些优势，主要就在于能够从税前总收入中扣除某些支出。E象限和S象限共同存在的问题在于，个人劳动的杠杆因素非常小，而承担的税费仍然较高。最能够自己控制税费、具有最大不劳而获的杠杆潜力，而且有最合法的税务优惠的是B象限和I象限的人。
如果你迫切希望能够年轻富有地退休，你或许应该考虑如何不为赚钱而工作。当你扪心自问：“我怎样才能通过不为赚钱而工作致富？”这一刻你可能开始将你的思想带入了另外一个现实。如果你的脑海中还是茫然一片，不知所措，那就要设法改变你的现实，花些时间和精力研究一下B象限和I象限人的致富之路。
富爸爸说：“为了钱而工作很难致富，如果你想成为真正的富人，那就好好学着如何建立、购买或者创造自己的资产。只是为了加薪而卖力工作是很危险的。”因为人们为了加薪而工作，就像深深陷入老鼠赛跑的怪圈一样，而另外一些人则在财务上遥遥领先。
许多非常富有的人，在他们自己的休闲时间还可以变得更富裕。因此，如果你有了工作，那就继续工作，但是一定要利用好自己的业余时间。当朋友们在打高尔夫、钓鱼、看电视体育节目的时候，你就应该开始自己业余的商业活动了。惠普公司、福特汽车公司都是从一间车库开始起家的，切记现在你从贫穷到富裕的步伐必须比以往任何时候都要快。迈克尔·戴尔从大学生到亿万富翁仅仅花了三年的时间，当同学们做家庭作业或者在街上喝啤酒时，他正在自己的宿舍创建价值上千亿美元的企业。现在他的大多数同学也都到了三十多岁，整日劳碌奔忙，为的是得到50％的钱。也有不少人现在又重新回到学校，希望通过进修获得加薪，他们仍然在喝着啤酒，看着电视体育节目。最后，他们也许会有自己的大房子，新式多功能箱式跑车，孩子也在私立学校就读，他们希望自己的401（K）能够在自己退休时提供足够的资金。或许他们中间有些人还会默默地惊叹迈克尔·戴尔这个大学未读完就辍学的人，怎么能如此幸运！是的，戴尔的幸运开始于他不同的现实，他努力学习，但不是为了分数，而且他乐于不为赚钱而工作。
我和金之所以能够提早退休，是因为我们费尽心思创建自己的企业、购买房地产。那个规划让我们的工作越来越少，得到的却越来越多。我们不为钱而工作，但是勤勉努力，建立、购买或者创造自己的资产，正如富爸爸曾经建议的那样。我们对所谓的高薪职位或者加薪毫无兴趣，对没有多少杠杆形式的工作，以及只有50％杠杆收入的工作，也都是兴趣索然。对我们来说，那是不聪明的选择，而且从长远看，那也相当危险。在后面的章节中，我将讲述如何用最小的风险获取更多的资产，获取更多的财务收益。不过我还是要提醒，或许你们需要不为赚钱而从事研究和工作，以便学会如何获取这些资产。不为赚钱而从事研究和工作的人寥寥无几，这也是年轻富有的退休者少之又少的原因。
我并不反对纳税，税金是生活在文明社会的一项必要开支。如果没有税金，我们就不会有警察、消防队员、教师、清洁工、法院、道路、红绿灯，当然也不会有政治家。本章的重点在于探讨如何合法而聪明地控制自己的税费负担。
建议
请列出你现在每月各种类型的收入：
1工资收入
2被动收入
3组合收入
在大多数情况下，如果想退休，那么你就需要被动收入和组合收入。掌握获取被动收入和组合收入越快，年轻富有退休就会来得越快。不仅仅可以提早退休，你或许还会感受到更多的财务安全。你或许会感到自己原来也很聪明，因为你将要获得20％甚至税务延迟的收入，而不是大多数人孜孜以求的50％的收入。
本书的最后一个部分，将集中讨论如何更安全、更高效地获得更多的组合收入和被动收入。但是再次提醒大家，在你得到那些收入之前，或许更需要不为赚钱而学习和工作。经过了严格认真地不为赚钱而学习和工作，才能到达另外一个现实。如果你决定开始获取更好的杠杆收入的旅程，就牢记莱特兄弟的故事吧。他们是那些因为自己乐于而不是为了分数而从事研究的人的典范。他们不为赚钱而工作，没有任何保障，聪明地应对风险，从而最终使他们乃至整个世界进入了另外一个新天地！
第三部分快速致富的捷径（1）
“富爸爸”系列丛书第四本《富爸爸 富孩子，聪明孩子》出版不久，一份很有影响的报纸上就刊登了一篇评论文章。当时，几乎所有的媒体都极其赞赏“富爸爸”系列丛书的新作，对我的书进行了公正、客观的评论。不过那份有影响的报纸上关于《富爸爸 富孩子，聪明孩子》评论的却不是如此。他们一开始就攻击我不会写作，而且或多或少暗示我应该重新返校学习写作。具有讽刺意味的是，我已经在书中坦言，由于不会写作我中学时的英文课有两次没有及格。
从那以后，我从来没有说过自己可能会成为一个作家。写作可能是我最差的技能，因此我在中学度过了一段难熬的时光。在“富爸爸”系列丛书的第四本《富爸爸 富孩子，聪明孩子》中，我讲述了自己如何克服阅读写作的低能，如何从大学毕业的经历。探讨了如何发现和培养孩子的独特天分，当然这种天分不仅仅限于阅读和写作，还可以培养他们财务生存技巧等。那篇评论的批评看来是针对我的写作技巧，而不是书的内容，这也是我整个中学时代一直面临的问题。
那篇评论即将结束的时候，对我的书也作了一点肯定，可能想使评论显得客观公正一些：“该书将帮助你的孩子在将来走上社会后，更容易得到雇用。”在这之前，我感觉他对我写作技巧的批评还算公正，但是在文章末尾加上这样一句，说该书惟一的正面意义是让你的孩子更容易得到雇用，的确让我愤怒。我怀疑作者是否真正读过我的书，《富爸爸 富孩子，聪明孩子》从来没有说让你的孩子更容易得到雇用，它是在鼓励孩子成为不受雇用者。如果你希望年轻富有地退休，就需要思考如何才能成为不受雇用者。
如何才能成为不受雇用者
在心智杠杆的概述中，需要再次重申，个人现实简单地说就是你认为什么是真实、正确的。或者也就是大家常常说的，个人感知就是你的现实。当有人问我：“改变一个人的现实很难吗？”我回答说：“那要根据个人情况。”对我来说，那就是自己内心的一场争斗，就是用富爸爸认为聪明的事情，取代穷爸爸认为聪明的、值得一做的事情。在许多方面，将一个人的现实从中产或穷人转化到富人的现实，就像多年用右手吃饭的人有朝一日突然改为用左手吃饭。虽然不难做到，只要坚持就能如愿以偿，但也不是一件很容易的事情。
致富的最快捷径是尽快改变你的现实。对大多数人来说，这一点易说难做，因为他们更愿意呆在自己原有的现实里，即便那是一个财务吃紧、入不敷出的现实。富爸爸说：“大多数人倾向于生活在自己原有的天地里，而不是拓展自己的空间。”他认为，大多数人更愿意舒适地工作一生，而不愿过几年不舒服的日子来努力改变自己的现实，让自己一生的剩余时间实现飞跃。用前面的比喻来说，那就是大多数人宁愿用右手吃饭、贫困终生，也不大愿意学习使用左手吃饭、快速致富。在很多方面，那也是改变大脑现实所需要的。
内容与环境
《高速发展的公司》（Fast pany）是一本著名杂志，我在此推荐给大家。该杂志最近一篇题为《学习101》的文章中写道：
在新经济时代，对于任何想永远保持高速成长的个人、团队或者公司来说，学习都是一个最重要的工具。
接着，文章引用InterWise 公司战略学习顾问埃斯特·所罗门·格雷的观点：
因此，在旧经济时代，内容是主宰；在新经济时代，环境是主宰。
也就是说，学会从右手为主到左手为主，比习惯于使用何种餐具本身更为重要。
现在的学校教育，仍然在对学生苦苦灌输更好的“内容”，而不是让他们留意信息时代来临，已经给我们生活世界的“环境”带来了根本性改变。就像前面提到的那篇书评中所说的，我的书惟一值得肯定的地方就是让孩子们更容易受雇用，大多数教师都想设置能让孩子更容易受到雇用的课程内容。那也是为什么学校教育一直关注内容，而不是环境的原因。
世界的环境已经发生了改变。在我们父母成长的大萧条时代，环境是工作职位很少，工作安稳与否便是最重要的事情；那也是我的父母强调好分数和工作安稳重要性的原因。在我父母生活的时代，如果你在一个大公司找到一份安稳的工作，公司将会负责你退休后的财务安全。你也可以全身心投入工作，勤勤恳恳不知疲倦，但那完全是生活所迫。今天，经过20世纪90年代以来的经济持续高速发展之后，很多人意识到，我们的环境或者雇工规则已经发生了彻底改变。
内容、环境和能力
尽管富爸爸不大使用“内容”、“环境”，而是使用“现实”这个词，有时也使用“能力”这个词。他常常说，“穷人不仅有一个穷的现实，穷的现实还意味着他没有能力让钱留在自己身边。”
他的意思是，当人们说“我永远不会富裕”、“我买不起”或者“投资是很冒险的”时，实际上已经剥夺了自己致富的能力。他说：“当一个拥有穷人或者中产阶层现实的人，突然一下子得到大笔金钱，他们在思想和精神上往往没有能力去把握。因此，那些金钱就会泛滥成灾，最终丧失殆尽。”这也就是为什么常常听到有人说：“金钱仅仅从我的手头经过。”或者说：“不论能赚到多少钱，每到月末我总是感到手头很紧张。”“等到有了多余的钱以后，我再去投资。”
偶尔，我也会引用富爸爸在家里对他儿子和我讲道理时所做过的实验。富爸爸先准备一只空水杯，然后拿起一只又大又满的水缸往这个空水杯倒水。自然，很快空水杯就溢出了水。只要继续往里倒水，水还会继续溢出。富爸爸说：“世界上有很多财富，如果你想致富，首先必须拓展自己的现实环境，以便能长久拥有那份财富。”在培训班上，我也用这个例子说明内容、环境和能力的关系�