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2002年5月5日，《华盛顿邮报》商业版讨论了一个非常热门的问题，文章的题目是《何时聘请一位懂行的财务顾问》，副标题是“财务顾问队伍在未加管制的市场急剧膨胀”。文章指出：
调查表明，财务顾问行业发展迅速，来自不同职业的人正在涌入这个未加管制的市场，向人们提供服务。而且，可以预言随着庞大的在婴儿潮中出生的这一代人，不断被无情的岁月推向退休乃至死亡，更多的人还会被吸引到财务顾问队伍中来。
羽翼丰满的财务顾问来自一些不同渠道，以395万注册的财务顾问机构（CFP）就是其中之一。财务顾问要求必须参加考试；接受继续教育和课程培训。财务顾问收取酬金（比如按服务小时付费、一次性付费或者根据管理资产额的百分比付费）、佣金或者将前两种方式结合起来。
另外一个组织的成员只需要缴纳会费就可以了，那就是已经有16年历史的国家个人财务顾问协会（NAPFA）。
财务顾问领域的快速发展，是对社会上投资培训和咨询需求的必然反映。我们还是再次重申这个重要论断：退休金改革的最大缺陷之一，就是未能告诉我们的教育系统——财商教育不再是可有可无的选修课，而是必修课。
这个缺陷曾经让富爸爸极度震惊，对他而言，国会在法律调整之后，没有要求学校教授基础财务知识，这简直就近乎犯了渎职罪，比安然公司丑闻中一些人的行为还要严重。当国会通过了那个法律，将对公众进行财商教育的工作留给了正在金融市场工作的人时，富爸爸就感到情况非常不妙。当那个法律获得通过的时候，富爸爸意识到国会中的很多人其实完全明白自己做了些什么。很多领导人明白，他们一定要将无数员工自己辛苦赚来的数万亿美元，拱手交给那些操纵金融市场的人。
不过，我需要再次澄清，富爸爸并不反对投资股市，也不反对或多或少的委托投资。富爸爸生气的是，像穷爸爸那样的教师，竟也完全不明白国会所做的事情。富爸爸反对使用花招和缺乏正规的财商教育，在他看来，将财商教育的工作交给那些从公众的财务无知中牟取私利的人，就是一种犯罪。
第二部分噩梦的开始（6）
现在，无数职业财务顾问、股票经纪人、房地产代理商、保险代理商、会计师、律师都在通过兜售投资建议来赚钱。令富爸爸担心的是，从事这项咨询业务的人大多并不是投资者，他们不像真正的投资者那样完全依靠自己的投资生活。他一直提醒儿子迈克和我，很多提供投资建议的人大多都是一些推销员，他们为了得到佣金、薪水或者酬金而工作。正是这些推销员在为金融机构提供财商教育，而且，显然他们很多人只会说金融机构讲什么、提倡什么，否则他们就会丢掉饭碗。我们吃惊的是，为什么有数以百万计的人，而且这个数字还越来越多，都在为自己将来的财务安全担忧。他们变得越来越缺乏安全感，因为他们接受的不是公正的财商教育，而是由推销员扮演的从自己销售角度进行的财商教育。正如富爸爸常常所说的：“这些推销员之所以常被称为经纪人，就是因为他们在经济上往往不如我们。”
沃伦·巴菲特曾经这样评价来自华尔街的财务建议，他说：“华尔街是那些开着自己豪华的劳斯莱斯汽车的人，接受乘坐地铁者建议的地方。”
当然，我还是要澄清一下，我本人非常喜欢那些向我提供金融服务和投资项目的推销员。他们中一些人还是我最好的朋友，一些人让我变得非常富有，当然我就更喜欢他们。也就是说，我需要他们，就正如他们也需要我一样。我付给他们佣金，因为我想让那些向自己推销投资的人也成功。如果他们成功了，就会给我带来更多的投资，而且往往首先给我带来最好的投资。讨厌支付佣金的人，往往拿到的是最糟糕的投资项目，因为便宜所以理当如此。事实上，我的有些朋友宁愿在购买一块油炸肉饼时付给侍者20％的小费，却不愿意在一项可能让自己致富的投资上缴付佣金。这完全是一种穷人的财务价值体系，他们可以慷慨地付给让自己贫穷的人小费，却不愿付费给那些可能让自己致富的人。关键在于，作为投资者，你也许想接受更好的教育，寻找自己信任的财务顾问。如果你没有接受过良好教育，那么，一个财务推销员就与另外一个没有什么两样。
在这里，我们不妨再次引用沃伦·巴菲特的话：“市场就像上帝，总是在帮助那些自我帮助的人。”
也就是说，如果未来想在财务上取得成功，那就不要指望别人来对自己进行财务教育。
两大缺陷
最后，让我们回顾一下退休金改革的两大缺陷。第一点，就是法律要求退休者只有等到75岁时，才可以出让自己拥有的股票等有价证券。近年内，我们将会开始看到这种恐慌。当第一批在婴儿潮中出生的一代人中，年满70岁的可能达到7 500万人（如果考虑移民就可能达到8 300万人）时。简单说来，越来越多的资金需要从市场提取出来，而不是注入市场。在2016年前后，这一切都可能发生，当然财务的影响可能还会更早一些。无需多么高深的数学知识去计算，你也会明白，当每年越来越多的人出售股票的时候，股价上扬是多么的艰难渺茫。
第二个缺陷就是，将财商教育留给了那些推销自己金融产品的人。如果投资者无知，这些推销商就有可能赚到更多。因而，当今的财商教育就真正成了商品宣传。
在下一章，我们将会继续讨论这个体系的第三个缺陷，而且，这个缺陷在前面提到的那位70岁退休者的来信中，已经非常明显。正如我所讲的，当很多人在品着咖啡，读着安然公司、安达信公司丑闻的时候，他们大多漏掉了报纸后面这位退休者来信中所反映出来的问题。这个体系所存在的缺陷，将会在今天和未来深深地影响着人们的生活。
第二部分个人的财务设想（1）
职业谈判代表都懂得，在任何谈判过程中，至关重要的关键就在于自己的设想。当我刚刚开始自己商业生涯的时候，在我真正进行现金谈判的时候，富爸爸总是提醒我注意自己的设想以及别人的设想。对于富爸爸来说，“设想”并不是随随便便说出的一个词语，他常常缓缓地读出这个词语。在当今的商业领域，这种读法是一种相当常见的警告。如果你还没有听说过设想的意义，那就好好打听一下。我敢肯定，你周围肯定有人知道这个词的准确含义。
巴克梅斯特·富勒博士（Buckminster Fuller）是世界著名的未来学家，也是最为多才多艺的人之一，他对于“设想”一词有许多独特的理解。他说：“你无法质疑自己潜意识中已经做出的设想。”作为他的学生，我花了好长时间才开始理解这句话的深刻含义。在商业和投资领域，我注意到很多人是一赔再赔，因为他们不明白自己潜意识中已经做出的设想。也就是说，正是他们潜意识中的设想让自己损失惨重，这些设想他们甚至完全没有认识到。例如，一位律师朋友告诉我，一对夫妇几乎倾家荡产，因为他们购置了一块自己梦想的土地，而且他们设想土地是清洁的。等到他们自己退休3年，也就是拥有这块土地15年之后，他们才发现这块土地是块有毒的垃圾场，而当初拥有这块土地的人早已经去世了。联邦政府指控这对夫妇，要求他们赔付大约数百万美元的清理费用。这对夫妇自然不服，上诉到了法院，而且最终也获得了一些让步，但是这场官司几乎花完了他们所有的积蓄。我的律师朋友告诉我，那对夫妇后来说：“当我们看到这块树木繁茂的美丽土地，我们就只是设想它们从来没有被任何人使用过。”
住在圣迭戈市的时候，我读到了一则故事。一对夫妇决定全家去迪斯尼公园；因为与工作日程有些冲突，丈夫和妻子约定分别乘坐两辆汽车赶去。当他们夫妇在宾馆会面的时候，才发现两人都没有带上孩子。原来他们都设想对方会带上孩子的，这是他们自己在潜意识中已经做出的设想，也就没有询问对方是否会带上了孩子。因此，富勒博士强调，需要扪心自问，我们是否已经做出了那些自己并不知道的设想。
在当今的商业活动中，我经常请律师和会计师检查我们的合同。可是，我过去并不是这样做的。我意识到需要从另外一个角度检查我们的协议，查找我们所遗漏的内容。我常常请他们质疑我的设想以及在这个过程中我所没有料到的设想。通过质疑自己的设想，尤其是那些自己并不清楚但已经做出的设想，我更加清楚地认识了自己。
我发现很多法律纠纷并不源于合同中的主要条款，而是集中在一些无人意识到的简单设想上。最近，我与一家假日照明公司发生了争执，他们在我家里安装了一些假日灯光设备。公司的老板是一对夫妇，他们在12月初就给出了安装灯光设备的报价单，接着在几天之后就安装好了。一旦灯亮了之后，我就付清了全部账单。我们握了握手，他们干得很漂亮，远远胜过了我自己，我非常高兴。
假日过后，当我打电话请他们卸下这些灯光设备的时候，他们说：“我们说过我们会安装上灯光设备，但是我们从来没有说我们会拆卸这些灯光设备。”因为没有任何书面协议，这场讨论最终变成了一场关于“说了些什么、谁说了些什么”的激烈争论。最后，我只好雇请了另外的人拆卸了灯光设备。不用说，我将不会再次聘请原先那家假日照明公司，即便他们安装的灯光设备非常好。显然，在这个事件中，我自己做了一个并没有意识到的设想。可以肯定，我在请另外一家公司时，一定会签订书面协议，声明价格包括中包括安装和拆卸灯光设备的所需费用。这是关于设想的另外一个例子。
正如你在上述事件中看到的，在生活的很多方面，设想都非常重要，不过富爸爸在涉及资金、企业和投资事务时尤其注意相关的设想。他说：“损失很多钱，很多友谊被破坏掉，很多人被伤害，很多意外事件发生，很多人走上法庭，这仅仅是因为人们没有质疑自己的设想。”我们的问题是，如何将“设想”一词运用于退休金计划，运用于即将到来的股市危机，向人们提供建议？
回答这个问题，我们所要做的，就是回顾那位70岁的退休者于2001年12月2日在《迈阿密先驱报》提出的问题。那位退休者寻求建议，但是他得到的回答高明吗？
检查你自己的共同基金，确保它们都很稳定，并且注意学习有关相对保守的成长收入基金。进取性基金往往有更大的不稳定性，所以这又被称为一个系统提取，运用起来非常有效。
这里有一些测试题，从财务顾问的回答中，你可以找到财务顾问们多少不同的设想？你不能找到的有多少设想？怎样的设想是正确的，怎样的设想是错误的？如果那位退休老人按照财务顾问的建议去做，但是这个建议建立在错误的设想基础上，那又会发生什么？什么设想需要去质疑？财务顾问提出这个建议时，他的前提设想是什么？在财务顾问提出任何财务建议之前，需要问询其他什么问题？
在给出答案之前，我建议你和一些朋友坐在一起，共同讨论在这个答案中会发现的设想。拿着财务顾问的回答，大声朗读或者复印一份发给所有的人，然后请他们寻找其中尽可能多的设想。我认为，你将会从中发现富有启发性、教育性；甚至是也可能有些令人吃惊的东西。它也许会启发你去寻找自己个人财务设想。你所要做的就是质疑在答案中发现的设想，这样，就可能会大大提升自己的财商。
我要提出疑问的第一个设想就是：“有时候需要坚持自己的计划，现在就是这样。”显然，财务顾问设想这位退休老人有一个计划或者懂得计划是什么。很多人拥有计划，但是大多不了解计划背后潜藏的法律制约。
如果回答是：“我理解你的痛苦，不过，2％的利率和没有增长这些不足以让你取消这些投资。”我会觉得很有趣。财务顾问设想退休老人一点不懂投资，很可能将自己的资金按照2％利率存入银行，而退休老人并没有说过自己在考虑那样做。我猜想财务顾问提到2％期权的原因，是所有的财务顾问都懂得的。在他看来，这位70岁的退休老人可能是世界上最好的套利基金商人。在未来市场上，每30天就能够用退休金获取100％的杠杆收益。我感到这些都值得怀疑，不过关键在于，财务顾问设想这个人什么也不懂，甚至比他们自己懂的还要少。
如果我是财务顾问，我就会问：“你有哪些投资经验？除了退休金计划，你是否还有一个资产组合？你是否有投资或曾经投资的其他资产，它们的赢利状况怎样？对于什么样的投资，你感到愉快并有信心？”也就是说，在提出建议之前，我会像许多财务顾问那样，首先设想这个退休老人一点不懂投资，然后提出一些问题。
第二部分个人的财务设想（2）
设想了那位退休老人不懂投资之后，财务顾问接着就会提出一些建议：“检查你自己的共同基金，确保它们都很稳定，并且注意学习有关相对保守的成长收入基金的知识。”首先，财务顾问设想这位退休老人一点不懂投资，然后他又设想这位老人能够检查自己的共同基金，并确保它们都很稳定。我要提出的疑问是，一个人怎样才能知道共同基金是稳定的？我不敢肯定。另外，一种共同基金可能有一年经营状况不错，另一年又不大好。如果你仔细观察，就会发现很多投资人感觉稳定可靠的共同基金，结果却在最近市场低迷中演变成了一场灾难。1999年，很多财务顾问都喜欢一种著名的增长良好的共同基金。这种共同基金一直被认为是稳定可靠的，而且在当时确实如此。但是，到了2001年，这家共同基金市值损失了近60％，要恢复到1999年的市值可能需要等好多年。
事实上，现在持有上市公司股票的共同基金，比上市公司本身还要多。如果这位退休老人能够说出现有的大约12000家共同基金中，哪家最为稳定可靠，下一个赢家是什么的话，那么也许他自己就可以赚到退休金，并能为那些不能确定哪家共同基金稳定可靠的人，提供最有价值的建议。这实在有些荒谬可笑，财务顾问首先设想这位退休老人一点也不懂投资，接着又设想他比市场上很多人都老练娴熟。
从上面那位财务顾问的建议中，我可以找到更多的设想和矛盾。我的疑虑是，如果一个财务顾问不了解询问者的特殊情况，那么他如何提出有针对性的建议？事实上，无数人现在所得到的，都是一些被富爸爸称之为“适合中产阶层的财务建议”。之所以如此，是因为这都是些针对大众的财务建议，都形成了一定的模式。数以万计的财务顾问在重复着这些模式，简单地重复着卖家的声音，推销着自己的金融产品。
富爸爸又将上述建议称之为“快餐式财务规划”。如果你稍加观察现在很多人身上所出现的健康问题，就会发现起因多是由于经常吃快餐食品，这些快餐食品口感良好、有广告追捧、包装精美、容易购买。富爸爸担心，整个西方世界不仅存在由太多快餐垃圾食品所造成的健康问题，财务方面也存在类似问题，这个财务问题源于太多的快餐式垃圾投资。
他说：“任何食品或者投资，如果购买过于容易，过分做广告，包装方便好看，销售点和销售员随处可见，那么它对你可能就并不是有多好的东西。”接着，富爸爸又说：“正如一些味道鲜美、健康、极其珍贵的食品，都往往是在一些规模很小、并不起眼的饭馆里被找到的那样，我发现的一些最好的投资项目，也总是在那些小地方，由真正的‘艺术家’和身怀绝技的天才人物所掌握，而并不是在大公司里。”
他也会提醒儿子迈克和我：“绝好的食品和绝好的投资，不论在世界任何位置，都可能在相似的地方被发现。问题在于，糟糕的食品和糟糕的投资，也同样会在这些地方被找到。如果你想找到绝好的食品和绝好的投资，那么，首先你必须明确‘什么是绝好的食品和绝好的投资’。一件东西方便、好看、好听、价格便宜、买家众多，这并不意味着它就一定适合自己。”
显然，在财务顾问的回答中，我还能找到很多其他设想。这不是本章要讨论的内容，那个行业的从业人员需要为数以百万计的人服务，因而在很多时候，他们所要